催收作業流程怎麼走？銀行催收流程、委外催收與合法催收SOP完整解析

催收作業流程是什麼？

催收作業流程，是指債權人針對逾期未付款項，依照既定程序進行提醒、通知、協商、紀錄及後續處理的一系列作業流程。

催收的目的通常包括：

• 提醒債務人了解目前欠款狀況。
• 確認是否因聯絡資訊異動而未收到通知。
• 提供雙方協商還款方式的機會。
• 建立完整催收紀錄，作為後續管理依據。
• 降低呆帳與壞帳風險。

合法催收重視的是程序正當性，而不是施加心理壓力。催收人員通常須依照公司規範進行聯繫，並留下完整紀錄，以利後續追蹤。

銀行催收流程通常怎麼進行？

銀行催收流程通常會依照逾期時間逐步進行，不同銀行的細節可能不同，但大致可分為以下幾個階段：

表▲ 銀行催收流程階段、作業內容與目的

值得注意的是，並非所有逾期案件都一定會立即進入委外催收，也不是一逾期就會採取法律程序。金融機構通常仍會視欠款金額、逾期期間、雙方聯繫情形及個案因素綜合評估。

委外催收是什麼？

許多人搜尋「委外催收是什麼」，主要是因為收到陌生公司來電，擔心是否遇到詐騙。

所謂委外催收，是指原本擁有債權的銀行、金融機構或企業，將部分催收聯繫工作委託給外部專業公司辦理，但債權本身未必因此移轉。

一般而言，委外催收公司可能負責：

• 聯絡債務人確認還款狀況。
• 傳達金融機構提供的協商資訊。
• 更新聯絡紀錄。
• 協助安排後續窗口。

但委外催收公司仍須遵守相關法規及委託契約，不得以騷擾、恐嚇、暴力、公開羞辱或其他違法方式催討款項。

收到催收公司電話時，應該先確認哪些事項？

當接到催收公司電話時，不需要急著提供個人資料或立即付款，而是應先確認對方身分與案件內容。

建議確認以下重點：

1. 對方所屬公司名稱。
2. 是否受哪一家銀行或企業委託。
3. 欠款案件名稱或契約內容。
4. 是否能提供正式聯絡方式。
5. 是否可透過原金融機構客服再次確認。

如果對方要求立即轉帳至陌生帳戶、拒絕提供公司資訊，或以威脅方式要求付款，都應提高警覺，並可直接向原金融機構確認案件真實性。

圖▲ 收到催收電話時先確認身分資訊（圖／ChatGPT）

收到催收通知後，如何保障自己的權益？

若確認催收通知確實來自合法機構，建議先了解自身的契約內容與欠款狀況，再評估後續處理方式。

可依照以下原則進行：

保留所有聯繫紀錄

包含電話時間、聯絡窗口、Email、簡訊及通知文件，都有助於後續確認案件內容。

主動聯繫原金融機構

若對催收內容有疑問，可直接撥打銀行官方客服或原貸款承辦單位確認，而不是僅依賴來電者提供的資訊。

不輕易提供敏感資料

除非已確認對方身分，否則不應提供完整身分證字號、金融帳戶密碼、OTP 驗證碼等重要資訊。

有爭議時尋求專業協助

若對契約內容、債權歸屬或催收程序有重大疑問，可視個案情況向律師、會計師、金融機構或相關主管機關諮詢，以保障自身權益。

企業如何降低應收帳款催收風險？

除了催收程序外，更重要的是建立完善的帳款管理制度。企業若能在交易前做好信用評估、契約管理及付款條件規劃，通常更能降低後續催收成本。

若企業因客戶付款週期較長、應收帳款增加或現金流壓力提高，除了建立完善的催收SOP，也可同步評估合法的企業資金規劃方式。

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當企業因應收帳款尚未回收、營運週轉需求增加或短期資金缺口而影響現金流時，可評估必可百募達提供的企業資金媒合服務，依企業實際經營狀況了解適合的融資規劃方向，協助企業在合法、透明的前提下提升資金運用效率，降低因資金週轉造成的營運壓力。

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企業如何建立合法且有效率的催收 SOP？

對企業而言，催收不只是「把錢收回來」，更重要的是建立一致且合法的管理制度。完善的催收 SOP 能降低壞帳風險，也能避免因催收方式不當而影響企業形象或衍生法律爭議。

一套完整的催收 SOP 通常可包含以下流程：

第一階段：建立付款提醒制度

在付款日前，可透過 Email、簡訊、企業通訊軟體或電話提醒客戶付款日期，避免因忘記付款而產生逾期。

第二階段：逾期初期聯繫

若已超過付款期限，可由業務、客服或應收帳款管理人員主動聯繫，了解是否因行政流程、發票問題、驗收程序或其他因素延遲付款。

第三階段：正式催收通知

若持續未付款，可依契約約定寄發正式通知函，並完整記錄每一次聯繫內容、日期及處理結果。

第四階段：協商付款方案

若客戶確有資金困難，可依契約及公司政策評估是否提供分期付款、延期付款或其他協商方式，並以書面確認雙方共識。

第五階段：依法進行後續程序

若多次催收仍未獲回應，企業可依契約內容及相關法規評估是否採取後續法律程序，但應避免任何違法催討行為。

建立標準化 SOP 的重點，不只是提升回收效率，更能讓不同部門採用一致流程，降低管理風險。

合法催收與不當催收有哪些差異？

了解合法催收與不當催收的差異，有助於保障企業及債務人雙方權益。

表▲ 合法催收與不當催收比較

企業如何降低壞帳並提升帳款管理效率？

與其等到逾期後才開始催收，不如從交易前就建立完善的信用管理制度。

企業可從以下方向著手：

• 建立客戶信用評估制度。
• 明確約定付款期限與違約條款。
• 定期追蹤應收帳款帳齡。
• 建立自動提醒付款機制。
• 定期檢討高風險客戶。
• 建立完整催收紀錄。
• 必要時尋求專業法律及財務顧問協助。

當企業能夠將信用管理、帳款追蹤及催收流程制度化，通常較能降低呆帳風險，也能維持良好的客戶合作關係。

圖▲ 企業建立合法催收SOP提升帳款管理效率（圖／ChatGPT）

結論：建立合法催收制度

催收制度的核心並非施加壓力，而是在合法、透明且可追蹤的流程下，協助債權人維護契約權益，同時保障債務人的基本權利。

無論是銀行催收流程、委外催收是什麼，或企業自行建立催收 SOP，都應以契約內容、法規規定及個案情況作為判斷依據。

若收到催收公司電話，建議先確認對方身分與案件資訊，再透過原金融機構或企業客服再次確認；企業則應建立完善的應收帳款管理制度，並搭配適當的資金規劃，降低逾期帳款對營運造成的影響。

常見問題 FAQ

Q1：收到催收公司電話一定是真的嗎？

A：不一定，建議先確認對方公司名稱、委託單位及聯絡資訊，再向原金融機構或企業客服查證。

Q2：委外催收是什麼？

A：委外催收是金融機構或企業將部分催收聯繫工作委託外部專業公司辦理，但仍須依法進行。

Q3：銀行催收流程一定會進入法律程序嗎？

A：不一定，通常仍會依逾期情況、雙方協商結果及個案因素綜合評估。

Q4：催收人員可以要求立即付款嗎？

A：催收人員可提醒付款，但若涉及重大金額或對案件有疑問，建議先確認案件內容再處理。

Q5：收到催收通知後可以要求書面資料嗎？

A：可以，若有需要，可要求提供相關通知或向原債權人確認案件內容。

Q6：企業應多久追蹤一次應收帳款？

A：可依企業交易模式建立固定追蹤頻率，例如每週或每月檢視帳齡分析，以便及早發現異常。

Q7：企業建立催收 SOP 有哪些好處？

A：可提升收款效率、降低壞帳風險、建立完整紀錄，並減少因流程不一致產生的管理問題。

Q8：網路上的催收人員心得可信嗎？

A：可作為了解產業概況的參考，但因不同公司制度差異很大，不宜作為唯一判斷依據。

Q9：接到催收電話時最重要的是什麼？

A：確認對方身分、案件內容及委託來源，並透過官方管道再次查證，避免遭遇詐騙。

Q10：企業除了催收外，還有哪些方式改善現金流？

A：可建立信用管理制度、強化應收帳款管理，並視企業需求評估合法的企業資金媒合或融資規劃，以提升整體資金運用效率。

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