年末想申貸要注意什麼？企業主最容易踩的五大地雷整理

1. 年末申貸最容易踩的五大地雷

1.1 地雷一：忽略「年底送件申請數多」

許多企業會直覺認為，年底銀行業績衝高、貸款會更好申請，但實際情況剛好相反。

銀行每年第四季會進入「年度風險控管」模式，必須結算資產品質、不良貸款比率（NPL）以及內部授信限額，就會影響案件的審核速度跟通過的比例。

對中小企業而言，這是一個關鍵盲點。即使企業本身正常營運，只要財報不夠漂亮、現金流不穩、沒有足夠擔保品，年底貸款成功率都會明顯下降。

因此，若企業把所有希望都壓在年底申貸，很容易碰壁，建議企業在10～11月就提前申請，避免年底高峰期的審核風險。

1.2 地雷二：財報與現金流資料不完整

年末是企業帳務最混亂的時候，因為年度結算尚未完成，許多資料來不及統整。

包含應收帳款明細未更新、庫存盤點延誤、資產負債表仍停留在上半年、現金流量表缺漏、出貨紀錄不完整等，即便財報很好看，也可能因資訊缺乏直接拒絕申請。

而且中小企業普遍存在「財報漂亮，但現金流為負」的狀況，原因多半包括：帳款回收慢、代墊成本太高、訂單先出後收、供應商催款等。

銀行最重視的是企業是否有能力「按時還款」，因此現金流遠比損益數字更重要，如果企業在年底申貸，卻無法提出穩健的現金流資料，很容易被銀行判定風險偏高。

1.3 地雷三：聯徵查太多次、信用瑕疵未處理

很多企業主年底急著找資金，一次多家銀行遞件，這會造成聯徵報告出現短期內「大量查詢紀錄」，銀行會因此認為企業正處於資金危機或被多次拒件，從而大幅降低核貸意願。

此外，相關的資料紀錄也要整理好，包括近半年是否有逾期、是否有展延或緩繳紀錄、票據是否有退票、信用額度使用率是否過高等，如果企業未提前改善信用狀況，就急著在年底申貸，也很容易申請失敗。

圖▲ 聯徵查詢次數要控制，才不會在緊急時刻成為絆腳石（圖/Gemini）

1.4 地雷四：選錯融資工具，越借越危險

年底是企業資金需求暴增的季節，許多老闆因為急迫而「只求借得到」，而忽略了「該借哪一種」。但選錯融資工具比借不到更危險，因為它會直接影響企業未來一整年的現金流壓力。

最常見的錯誤是把不同性質的資金需求，用錯誤的工具處理。再申貸前一定要再三確認，別因為一時壓力下做錯決定，可能造成以債養債的惡性循環。

1.5 地雷五：沒有做現金流預估，借太少或太晚

年底是企業現金壓力最高的季節，年終獎金、客戶延遲付款、節慶進貨成本、稅務支出等費用會同時出現。

如果企業沒有提前做 3～6 個月的資金缺口預估，很容易低估實際所需的貸款金額，造成「借太少不夠用」，或是等到缺口真正發生時才匆忙申貸。

相反地，若能提前 1～2 個月開始盤點未來資金流入與流出，不只可以精準計算所需額度，還能提供銀行較完整的財務資訊，大幅提升核貸成功率。

2. 年末為什麼申貸需求大增？企業主一定要理解的結構性問題

2.1 年終獎金、尾款、庫存備貨讓支出集中爆發

中小企業全年最沉重的費用往往集中在年底，如：員工年終獎金、供應商尾款、年節備貨、年度回饋、營運成本結算等等。

這些費用原本就占企業支出的重要比例，與旺季重疊後，資金壓力會倍增。因此，企業即使本年度營運穩定，年底仍會出現短期資金缺口，導致申貸需求快速增加。若此時財務沒有提前規劃，很容易陷入惡性循環。

圖▲ 平時做好財務規劃，避免年末資金缺口危機（圖/Pixabay）

2.2 旺季接單量暴增，但回款延遲導致現金流錯配

年底是 B2B 企業接單的高峰，但回款時間卻常常延後至隔年 1～3 月，造成「先出貨 → 先墊款 → 先支出 → 回款最慢」的情形。

營收看起來亮眼，但現金卻越來越少，使得企業不得不在年底向銀行申貸以支撐營運。因此，回款周期延遲，是企業年末最根本的資金壓力來源，也最適合用 應收帳款貼現 來改善。

對於需要快速取得資金、且不想等待銀行冗長審核的企業而言，可以使用Bznk金融科技服務平台，方案多元、還款方式可依照企業狀況客製化，同時累積平台中的信用分數，有效填補回款落差所造成的短期缺口，想要明年度也穩定現金流，點我了解更多✨

圖▲ Bznk服務3大優勢（圖/Bznk）

2.3 資金調度規劃不足，使年末貸款需求集中爆發

許多中小企業在年度營運中缺乏完善的現金流量預算，常以「賺錢＝現金充足」作為管理思維，忽略了應收帳款、採購節奏、付款條件與季節性波動對資金的影響。

到了年底才驚覺現金不足時，往往已錯過最佳的申貸時機，只能在市場最擁擠、銀行最保守的時段急著借錢，這種「晚一步發現缺口」的情況，是企業申貸集中爆發的主要原因之一。

3. 企業申貸前必做的準備有哪些？

3.1 企業申貸實務：先把這些資料準備好

✅公司基本文件

• 公司設立登記表
• 商業登記抄本或公司章程
• 股東名冊影本​
• 營業稅稅籍登記證明
• 變更登記事項卡​
• 說明資金用途與還款來源​

✅財務報表資料

• 近3年資產負債表
• 損益表及稅額計算表（蓋國稅局收件章）
• 近1年營業稅報稅資料，如401/403/405表（小規模業者可免部分​）
• 公司、負責人及保證人近3-6個月主要存摺影本​

✅負責人與保證人資料

• 負責人、配偶及保證人身分證正反面影本
• 在職證明或財力證明
• 聯徵中心查詢授權書

3.2 控管聯徵查詢次數，避免無謂送件造成信用扣分

聯徵報告會完整顯示所有查詢紀錄，而「短時間內被查詢多次」是銀行最敏感的警訊之一。過度查詢不僅可能降低信用評分，也可能間接縮小企業可申請的額度。

因此，在申貸前應謹慎評估要送件的銀行與順序，先確認自身條件是否符合該金融機構標準，再進行申請，避免不必要的查詢紀錄干擾核貸結果。

3.3 建立短中期資金缺口預估，精準規劃計畫

在申貸前建立一份 3～6 個月的資金缺口模型，包含固定支出（薪資、租金、日常成本）、季節性支出（年終獎金、備貨成本）、可預期收入（訂單進度、回款時間）與可能延遲的應收款。透過綜合比對，企業才能清楚判斷真正的融資需求，而不是憑感覺借款。

資金規劃若不精準，便容易陷入兩種極端：借太少，導致資金撐不到農曆年前；借太多，造成隔年不必要的利息負擔。

提前建立資金缺口模型，不僅能幫助企業更有效控制現金流，也能在申貸時向銀行展現完善的管理能力，提高核貸成功率。

圖▲ 透過現金流預估才能有效判斷真正的需求（圖/Pixabay）

結論：掌握時機與準備，才能避開年末資金風險

年末申貸從來不是「能不能借到」的問題，而是「能否提前準備、借得聰明」的問題，第四季向來是企業現金流最緊縮的時段，費用集中、回款延遲、旺季備貨與年度結算等因素，使得資金需求與風險在同一時間被放大。

真正健康的資金管理，是在缺口發生之前就看見風險，並掌握適合自己的融資節奏，年末不是企業資金的危險期，而是一個考驗企業財務敏銳度與策略能力的關鍵時刻。

常見問題FAQ

Q1. 年末真的比較難申貸嗎？

A：銀行年底要結算風險指標，會縮減放款、收緊授信、提高審核標準，加上送件數量提高，會比平時較難申貸。

Q2. 年末申貸最容易被拒絕的原因是什麼？

A：財報不完整、聯徵查詢次數過多、信用瑕疵或票據問題、年底銀行縮減放款額度等等，都可能是被拒絕的原因。

Q3. 若被銀行拒貸，有沒有替代融資方式？

A：可使用Bznk的應收帳款貼現、秒必貼、專案融資，是專為中小企業設計的快速週轉方案，最快可在 3 天取得資金。

Q4. 申貸前企業應該先準備好什麼？

A：財報、應收帳款明細、對帳單、訂單、出貨紀錄、近半年收支資料等，可以清楚交代營收以及款項流向的資料。

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