聯徵是什麼？紀錄怎麼查、多久消除？一次看懂聯徵迷思

1. 聯徵是什麼？為什麼會影響貸款與融資

1.1 聯徵的定義與來源

聯徵，全名為「聯合徵信」，是由 財團法人金融聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）所提供的服務。它會整合個人或企業在銀行、信用卡公司、保險公司、租賃公司等金融機構的借款與還款紀錄，形成一份完整的「信用報告」。

對金融機構來說，這份報告能反映借款人或企業的「信用狀況」，也就是是否能如期還款、是否存在過度借貸風險。簡單來說，聯徵就是你的「信用成績單」，是銀行與金融機構評估放貸風險的重要依據。

1.2 聯徵資料從哪裡來？

聯徵中心收集的資料來源相當廣泛，主要包括：

1. 銀行帳務紀錄：貸款、信用卡、票據往來
2. 保險公司紀錄：保單借款、保費繳納狀況
3. 租賃公司資料：汽車租賃、設備租賃等合約履行狀況
4. 其他金融機構：包含票據交換所資料、法院強制執行案件，這些資料被整合後，會定期更新到聯徵報告中。金融機構在審核貸款時，會向聯徵中心申請調閱，做為決策參考

1.3 聯徵對個人與企業的差異

對個人而言，聯徵多半反映的是 信用卡、房貸、信貸 的紀錄；而對企業來說，則著重在 公司借款、應收帳款、票據往來、企業負債狀況。換句話說，個人聯徵更像是「個人信用分數表」，而企業聯徵則是一份「公司財務信用檔案」。

這也是為什麼中小企業在銀行貸款時，除了財務報表，聯徵紀錄往往也是決定能否過件的關鍵之一，在後面也會詳細說明兩者之間的差異。

圖▲ 聯徵對於個人跟企業分別有不同的重點（圖：Pixabay)

2. 聯徵紀錄怎麼查？完整流程與方法

2.1 線上查詢（聯徵中心官網 / APP）

最官方的方式就是透過 財團法人金融聯合徵信中心官網或行動 APP(IOS/Android) 查詢。

• 個人需用自然人憑證登入，企業則需要公司憑證
• 中文版報告每人每年可以免費查閱一次，第二次收費為$20~$80元/份，英文版為$160元
• APP 更方便，隨時可查，但仍需驗證工具
  ⚠️ 注意：自己查詢信用報告，不會影響信用評分，但查詢紀錄會被保留，建議避免頻繁調閱

2.2 臨櫃查詢（聯徵中心辦公室）

另一個方法是 臨櫃申請，攜帶身分證或法人章，填表並繳費（約 NT$100–200），即可當場取得紙本報告。

這方式適合需要立即提供聯徵給銀行或投資人參考的企業。但要注意，銀行查詢會留下查詢紀錄並影響評分，另外紙本報告涉及敏感資訊，必須妥善保存，避免遺失或外流。

2.3 第三方查詢服務

為了保障個資安全，請務必透過金融聯合徵信中心官網、行動APP，或是第三方、經合法立案的金融機構進行查詢。避免使用來路不明的第三方網站或應用程式，以免將敏感信用資訊外洩，造成不必要的風險。

⚠️個人向聯徵中心申請的「當事人查詢」，其紀錄並不會揭露給金融機構，因此不會影響信用評分。但如果是金融機構進行的「新業務申請」查詢，才會留下紀錄並對評分產生影響。⚠️

3. 聯徵常見迷思大破解

3.1 聯徵紀錄多久可以消除？

逾期、催收或呆帳紀錄：

• 已清償：自清償日起揭露3年
• 未清償：呆帳紀錄自轉銷日起揭露5年

強制停卡或退票紀錄：

• 強制停卡（款項已繳清）：自清償日起揭露6個月，但最長不超過自停卡發生日起揭露7年
• 強制停卡（款項未繳清）：自停卡發生日起揭露7年
• 退票紀錄：自退票日起揭露3年。若已辦理清償註記，則自辦妥清償註記日起揭露6個月

破產或法院強制執行案件：

• 破產宣告或清算裁定註記：自宣告日或裁定開始清算日起揭露10年。

圖▲ 消除聯徵紀錄會依不同情況有所不同（圖：Pixabay)

3.2 信用修復的方法

• 按時繳款：持續至少 2–3 年無逾期紀錄，信用會逐步改善
• 降低額度使用率：保持在 30–50% 之間較佳
• 尋求替代融資：像 BZNK 必可的帳款貼現、專案融資，能避免資金斷裂，減少再次逾期

3.3 聯徵不好就一定貸不到款嗎？

許多企業主或個人一旦看到自己的聯徵紀錄出現逾期、退票或信用瑕疵，就會認為「再也借不到錢了」。

確實在傳統銀行體系中，聯徵是最重要的審核依據之一，如果紀錄不佳，銀行通常會直接拒絕，或只願意核准小額度並搭配較高利率，以降低風險。

但這並不代表資金之路完全被封死。

近年來，市場上出現了許多替代性的融資工具，例如 P2P 借貸平台、應收帳款貼現、融資租賃 等，它們的審核標準往往不同於銀行，會更注重「實際交易憑證」和「企業現金流狀況」，而不是單純看過往的聯徵紀錄。

以 Bznk 必可為例，平台設計重點在於檢視企業手上的票據、應收帳款和真實訂單，只要交易真實、風險可控，即使聯徵不好，仍然有機會快速取得資金。

換句話說，聯徵不好不等於「融資絕路」，而是提醒企業要換個角度找資金管道，善用像 Bznk 這樣的金融科技平台，就能在關鍵時刻維持營運不中斷。

圖▲與遠銀攜手打造安全高效的P2P網路借貸平台（圖：Bznk)

3.4 企業聯徵 vs. 個人聯徵有什麼不同？

企業聯徵和個人聯徵雖然都由金融聯合徵信中心（JCIC）管理，但兩者的內容和用途有顯著不同。簡單來說，它們分別代表了企業的信用體質和個人的信用狀況。

企業聯徵✍️

• 評估對象： 針對法人（公司行號）
• 主要內容：
  • 公司基本資料： 包含資本額、董監事名單、營業項目等
  • 銀行往來紀錄： 企業的各類貸款（如週轉金、資本性貸款）與還款狀況
  • 票據信用紀錄： 公司的支票往來紀錄，包括是否有退票或拒絕往來等情形
  • 財務狀況： 企業的財報資料，如資產負債表、損益表等
  • 其他資訊： 如租賃、保證、應收帳款等信用交易紀錄
• 用途： 銀行在審核企業貸款、授信額度或企業金融商品時，主要參考的依據

個人聯徵✍️

• 評估對象： 針對自然人（個人）
• 主要內容：
  • 個人基本資料： 姓名、身分證字號、住址等
  • 信用卡紀錄： 信用卡持卡數量、額度、繳款紀錄（是否逾期、循環利息使用狀況等）
  • 個人貸款紀錄： 如房貸、信貸、車貸的申請與繳款狀況
  • 保證紀錄： 擔任他人貸款保證人的情況
  • 查詢紀錄： 過去一段時間內，金融機構查詢您聯徵報告的次數與原因
• 用途： 銀行在審核個人的信用卡、房貸、信貸等消費金融商品時，主要參考的依據

圖▲ 企業聯徵與個人聯徵的差異（圖：Bznk)

對許多中小企業主來說，企業聯徵和個人聯徵是密不可分的。

銀行在審核中小企業貸款時，除了看公司本身的聯徵紀錄外，通常也會一併調閱負責人（或保證人）的個人聯徵。這是因為銀行會將負責人的個人信用視為企業信用的延伸。

結論：正確認識聯徵，避免不必要的信用壓力

聯徵並不是一份讓人恐懼的報告，而是一份 信用健康檢查表。企業主若能提早掌握聯徵狀況，規劃好現金流，並避免逾期，便能降低貸款與融資的風險。
若已經面臨信用瑕疵，銀行貸款不易通過，也不代表資金之路已經封死。透過帳款貼現、專案融資，仍能快速取得營運資金，維持企業運轉。
換句話說，聯徵不是絆腳石，而是提醒企業要更謹慎經營資金流。只要正確理解並善用工具，信用問題就能逐步改善。

常見問題FAQ

Q1. 聯徵紀錄多久可以消除？

A：一般逾期紀錄會保存 5 年，呆帳或強制執行案件則可能長達 7 年。查詢紀錄則保存約 6 個月至 1 年，之後會自動消除。

Q2. 聯徵查詢次數會影響貸款嗎？

A：會。短期內過多查詢（例如 3 個月內超過 5 次）會被銀行認為資金需求急迫，降低核准率。不過查詢紀錄影響時間較短，通常半年至一年後會消失。

Q3. 信用不良的聯徵紀錄能提前刪除嗎？

A：不行。聯徵中心依法保存紀錄，無法透過個人申請刪除。唯一的方法是 時間消除 + 後續累積良好繳款紀錄，逐步修復信用。

Q4. 聯徵不好就一定貸不到款嗎？

A：不一定。銀行審核確實嚴格，但仍有替代方案。像 BZNK 必可提供的「應收帳款貼現」、「專案融資」與「秒必貼」工具，更看重實際交易憑證與營運數據，即使聯徵不佳，也有機會在 3 天內成功取得資金。

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