企業臨時缺錢怎麼辦？4大常見合法融資管道

1. 中小企業臨時缺錢的三大常見情境

1.1 臨時接單或突增訂單，但資金還沒回來

對中小微企業而言，接到一筆新訂單本應是營運上的好消息，尤其來自大客戶的長單、大量生產需求，可能成為突破營收瓶頸的關鍵機會。

然而，這樣的訂單也伴隨著「前置資金壓力」，從原物料進貨、生產排程、包裝出貨，到物流處理，每一環節都需要現金先行投入，偏偏應收帳款常需 30～90 天才能回收，甚至更久。這段資金空窗期，若沒有足夠備用現金，很可能讓企業陷入「接單卻無法如期生產」的困境。

特別是新客戶尚未建立付款信任機制，企業更不敢貿然催收或要求預付款，進退兩難。為避免錯失商機或產生違約風險，企業應及早預估接單可能帶來的資金落差，並評估是否使用帳款融資、短期借貸等工具，補足臨時週轉需求，讓好訂單真正變成好營收，而不是資金黑洞的開端。

1.2 設備突發故障或租金、水電開銷突然暴增

對規模較小、資金較緊的企業來說，任何一筆突如其來的支出，都可能打亂整體資金配置，尤其是設備損壞、租金調漲或能源成本飆升等不可預期的固定開銷。

以製造業或小型工作室為例，主要生產設備一旦出現異常，維修或更換的費用往往動輒數萬元甚至更高，還會造成產線中斷，間接影響交貨時程與客戶滿意度。

而租金、水電這類「每月必繳」的費用，也會因地段調整、用電量波動或原物料價格上漲而突增，讓原本已緊繃的預算更雪上加霜。這類突發成本通常不在原本財務規劃內，企業若沒有應急資金池，短時間內難以因應，就可能拖延付款、影響信用，甚至被斷水電或遭房東催租。

建議企業主應定期檢視營運風險，並預留緊急備用/週轉預算或融資空間，才能真正應對這些營運中隨時可能冒出的資金地雷。

圖▲ 設備臨時故障會造成產線中斷甚至可能要用緊急資金解決問題（圖源/Gemini）

1.3 員工薪資與稅費繳交到期，現金周轉不及

員工薪資與政府稅費是企業每月固定的支出義務，無論營收是否穩定，該付的時間到了就得準時繳清。

對中小微企業來說，這些費用佔了營運成本的大宗，一旦出現現金流斷層，最容易「開天窗」的就是這些支出。

特別是月初、季末或報稅期這類集中性繳款時點，若企業前期營收尚未入帳、應收帳款尚未回款，便容易面臨「帳上有單、錢卻不夠」的窘境。

薪資一旦延遲發放可能觸法；而稅務延繳則可能面臨滯納金與罰鍰，損害企業信用評等。因此，企業應更嚴謹管理資金進出週期，評估是否設立薪資專戶與備用金，避免短暫危機演變成企業信任風暴。

2. 中小企業有哪些合法融資管道？這4種一定要認識

2.1 銀行中小企業信用貸款

中小企業若擁有完整的財務報表與良好納稅紀錄，銀行提供的信用貸款便是一個穩健且利率較低的選擇，透過中小企業信用保證基金的擔保，更可提高核貸成功機率。

雖然流程較為繁瑣，但其審核標準透明、貸款條件合理，是大多數企業首選的資金來源，企業可搭配信保基金申請，降低擔保品壓力。這種方式適合已營運一段時間、具備穩定現金流與稅務紀錄的企業，能提供中長期穩定資金來源，有利於資本支出與長期規劃。

2.2 政策性融資／政府專案貸款

政府針對不同發展方向與產業類別，推出多樣化政策性貸款與專案貸款，如青創貸款、中小企業升級轉型貸款、數位轉型貸款等，具有利率低、寬限期長、貸款額度高的特點。

雖然申請流程需提供完整計畫書與財務資料，但在專業輔導機構協助下，通過審核機率不低。此類貸款不僅可降低融資成本，更可協助企業朝政策方向發展，特別適合具備成長潛力、正在研發新產品或數位化轉型中的企業主。

2.3 帳款融資與支票貼現/金融科技平台（如 P2P 融資）

對於有穩定 B2B 客戶與應收帳款的企業，帳款融資與支票貼現是一種快速變現工具。

透過將應收帳款或未到期支票轉讓給融資平台或銀行，企業可提前取得資金，無需等待對方付款，亦不需擔保品。

此工具特別適用於週轉需求明確、但現金流緊張的企業，帳款融資速度快、利率合理，是一種靈活因應資金缺口的方式，也有助於企業保持營運穩定性，降低延遲付款風險。

金融科技平台近年興起，以數位技術簡化傳統貸款流程，特別對於無完整財報、但有穩定交易記錄與現金流的企業相對友善。例如 Bznk 必可貼現網提供應收帳款貼現、專案融資、租賃代償等服務，並與遠東銀行等正規金融機構合作，提升審核安全與資金來源多元性。

平台操作透明，每筆融資都會有清楚的年利率、手續費結構與還款期程，讓企業主在資金上有極大的彈性。此外，Bznk 也提供「資金健檢工具」，幫助企業主釐清自身週轉瓶頸與財務風險，成為你財務上的策略夥伴。

圖▲ Bznk平台服務特色（圖源/Bznk）

2.4 信用合作社與地方金融機構

相較於大型銀行，地方型金融機構如信用合作社或農漁會信用部等，對於本地中小微企業更具有彈性與接地氣的優勢。

這些機構熟悉當地產業結構，審核標準可配合在地實況調整，往往能提供更有彈性的融資條件。此外，地方金融機構更願意扶持新創或家庭型企業，成為許多初創企業重要的資金來源。

3. 企業該如何選擇最適合的融資方式？

3.1 清楚界定資金用途與週期，才能對應適合工具

許多企業在資金壓力下急於尋求融資，若沒有時間仔細比較，往往會誤入「低利率、高費用」的情況。

企業在選擇融資方案前，首要是釐清資金的使用目的是什麼、需要的時間長短為何。若是短期週轉、墊付成本等流動性需求，可考慮帳款融資、支票貼現、P2P 等靈活工具；若是設備升級、擴廠等長期性投資，則應選擇中長期貸款，如信用貸款、政策性融資等。

資金用途與週期不符，會導致財務結構失衡，如以短貸支付長期支出，將造成償還壓力加劇，因此，選對工具不只省利息，更能優化資金配置，確保還款計畫具可行性。

3.2：評估自身財務條件與還款能力

企業主往往過於樂觀看待資金調度，忽略了實際財務結構與還款能力的重要性。

申貸前應詳細檢視近年財報、現金流狀況、負債比與每月可動用資金，評估是否有足夠餘裕負擔每月還款，若還款壓力過高，應考慮延長期數、選擇利率較低的貸款方案。

另方面，企業也應誠實面對自身信用狀況，若有信用瑕疵則應提前準備對應資料，或選擇信用彈性高的金融科技平台，健康的財務基礎是借得又還得起的根本，才是永續經營的起點。

圖▲ 企業主要考慮公司財務現況與條件再進行申貸（圖源/Pixabay）

3.3：比較利率、費用結構與申請條件，避免踩雷

融資成本不只有利率，還包含開辦費、帳管費、違約金等各類費用，若沒有事前比較清楚，可能導致實際年化成本遠超預期。

建議企業在評估融資方案時，應向貸方了解還款彈性、提前清償條件、罰則機制等，以及審核標準是否公開透明，是否需額外擔保品或保人等。透過交叉比較多家融資管道與方案，才能在時間、成本、風險之間做出最佳決策，借得合理又借得安心。

結論：不要讓短期資金缺口，變成長期債務危機

資金週轉吃緊是所有企業都可能面對的日常挑戰，尤其對中小企業而言，資金流動的每個環節都影響深遠。

選擇合法、透明、彈性的融資管道，不只是解決短期問題，更是建立長期資金韌性的關鍵。

企業主應避免因急迫而盲目借貸，誤入高風險借款陷阱；相反地，透過充分準備、正規申貸、清楚規劃，就能在急需之時安心度過，也為未來擴張與發展預留資源，財務穩健不只靠會賺錢，更要會借錢、用對錢。

常見問題FAQ

Q1. 銀行不借我錢，我只能找民間嗎？

A：不一定，還可以嘗試帳款融資、P2P平台等合法且透明的管道像是Bznk來進行申請，提交企業基本資料就能先初步做審核。

Q2. 民間借貸利率通常是多少？

A：常高達年利率20~30%以上，且手續費、違約金等隱藏費用也要注意。

Q3. 如果只是短期缺錢，哪種融資最適合？

A：可考慮帳款融資、支票貼現或P2P短期貸款，撥款快、利率合理。

Q4. 我財報不漂亮，還能申請融資嗎？

A：有些平台如 P2P 融資會根據現金流、應收帳款等多元資料來審核，相比傳統銀行有更多的彈性，建議日常還是要製作財報了解現金流狀況。

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