專案融資2025-08-29

信用不良還能申請企業貸款嗎？破解常見5大迷思

文章出處 | Bznk

許多企業主面對資金壓力時，最擔心的就是「我有信用瑕疵，還能貸款嗎？」事實上，信用不良並不等於完全喪失融資機會。隨著金融科技與多元融資通路的發展，即便過去有信用紀錄不佳的情況，仍有不少方式能成功申請企業貸款。本篇將解析常見的五大迷思，幫助你釐清觀念、避免誤區，找到真正可行的資金解方。

1. 企業信用不良一定貸不到款嗎？

1.1 信用不良與信用破產有何不同？

很多人常會把「信用不良」與「信用破產」混為一談，但兩者其實有本質上的差異。

「信用不良」通常指的是個人或企業過去有逾期、跳票、債務協商等紀錄，這些行為會導致信用評分下降、信用報告上出現瑕疵。只要沒有進入破產程序，仍具備還款能力與意願，就不屬於「破產」等級。

企業若只是曾經出現短期資金週轉不順，並非無法再取得資金，只是需要花更多時間說明並補強資料。

相對地，信用破產則通常指法律上認定已無法清償債務，進入清算或重整階段，對未來融資影響甚鉅。因此，若只是信用不良，仍有機會申貸，只要選對融資對象與補強申請條件。

1.2 銀行以外還有哪些融資管道？

除了傳統銀行，現今企業還能透過多元金融管道取得資金，例如：

民間融資公司
票券公司
P2P 平台
應收帳款貼現
設備租賃
群眾募資

這些機構通常在審核標準上更為彈性，能依照企業的營收狀況、現金流穩定度或應收帳款來評估風險，不單純以信用報告決定是否核貸。

以票貼為例，只要客戶有穩定交易的支票或發票，就能申請貼現加快資金回收。對於短期有資金缺口的中小企業來說，這些替代性融資方案不僅取得門檻較低，也能補足銀行拒貸後的空窗期，是值得評估的解決選項。

1.3 怎樣的信用狀況還是能過件？

即使信用有瑕疵，若能提供穩定營運證明、補強財務報表與現金流分析，仍有機會成功申貸。

具體來說，企業可提交近半年營收記錄、供應鏈合約、即將回收的帳款紀錄，或是第三方擔保資訊，來補足單純信用評分不足的缺陷。

此外，若過去的逾期或負面紀錄已清償，且近一至兩年皆維持良好還款紀錄，也會成為融資機構評估的正面因素。

許多非銀行的融資平台也會使用「替代型信用評估模型」，例如交易數據、電商紀錄、社群風險模型等，讓更多非傳統信用條件者也有融資機會。

圖▲ 信用有瑕疵還是有機會成功過件申貸（圖源/Gemini）

2. 破解企業貸款的五大迷思

2.1 迷思1：只有銀行能借貸

許多企業主認為貸款就是找銀行，這是一個很大的迷思。

事實上，現今市場上早已出現許多非銀行金融機構與新型態科技平台，提供多元且彈性更高的企業融資選項。例如 P2P 借貸平台或票據貼現服務，皆能針對不同企業型態與信用狀況量身設計融資方案。

尤其對於新創公司或信用紀錄不足的中小企業，銀行審核標準過高、流程冗長，反而容易成為阻礙。

2.2 迷思2：信用差一定被拒

信用不好並不代表完全無法取得貸款，許多企業只是不知道該如何補強資料與選擇適合的貸款方案。

現在的融資平台會根據多面向的評分方式來衡量風險，例如財務報表品質、現金流穩定性、應收帳款結構、合約對象與還款計畫等。甚至有些融資單位會主動協助申貸者釐清信用問題來源，評估是否屬於「可改善」的輕度信用瑕疵。因此只要態度積極、資料準備充分，即便有信用不良紀錄，也不代表完全無法取得企業貸款。

2.3 迷思3：貸款一定很麻煩

許多人對「企業貸款」的印象仍停留在資料繁瑣、流程冗長、要跑銀行面談的階段。

但在金融科技的帶動下，許多新型平台早已導入線上化流程，只需上傳資料、填寫簡單申請表，就能進行預審與評估。

申請人也可透過平台自動獲得貸款條件、利率範圍與成功機率，大幅提升資訊透明度與作業效率。不再需要面對面跑流程，也不需要動輒準備厚厚資料夾，現代化的企業融資流程，其實比想像中簡單許多。

圖▲ 越來越多線上就能申請企業貸款的金融科技平台（圖源/ChatGPT）

2.4 迷思4：貸款就是壞事

許多企業主對「負債」有天生抗拒，認為貸款就是經營不善的象徵，甚至擔心會影響公司形象或信用評等。

但實際上，合理的融資是企業成長與營運管理的一環，若能善用貸款槓桿，不但能提升資金周轉效率，也能把握商機加速擴張。

舉例來說，設備升級、進貨擴大或短期調度，若等資金到位才執行，往往會錯過成長時機。關鍵不是是否借款，而是借得合理、還得穩健。正確看待貸款，把它當作經營工具，而非風險來源，才能讓企業運作更具彈性。

2.5 迷思5：利率太高不划算

不少企業在考慮非銀行貸款時，第一反應是「利率好高」，進而放棄申請。

但事實上，利率高低不能單看表面數字，應該從資金效益與使用目的來判斷是否「划算」。若借款能帶來比利息更高的報酬（如提升營收、搶下訂單、避免違約），那即便利率略高，也是一種值得的成本投入。

另一方面，許多平台會根據企業信用與財務狀況給出浮動利率，不是所有人都適用高利方案。企業應重點評估「實質融資成本」與「資金效益」，才能做出有利決策，而非單純拒絕「看起來很貴」的選項。

3. 信用不良企業該如何提升貸款成功率？

3.1 補強財務資訊，取代信用評分不足

對於有信用瑕疵的企業來說，若只看聯徵紀錄與銀行信用分數，確實會吃虧。

但融資平台或部分民間貸方，會參考更多元的財務證明來補強信用條件。

例如企業可主動提供近一年營收報表、稅務資料、訂單紀錄或長期合作廠商的對帳單，這些都能佐證企業持續營運能力與現金流穩定性，若能證明公司即便過去出現遲延繳款，也已逐步改善現金流或降低財務風險，會顯著提升貸款成功率。

重點在於補上「信用分數沒說清楚的部分」，用真實營運數據爭取融資人的信任。這對於無法在短時間內修補信用分數的中小企業而言，是一條務實的彎道超車策略。

圖▲ 如果是有信用瑕疵要準備更多真實數據提供申請單位（圖源/Gemini）

3.2 主動說明信用瑕疵背景與改善進度

信用不良不代表就無法貸款，但若隱瞞不提，反而更容易被判定為高風險。

在申貸過程中，企業應主動揭露造成信用瑕疵的原因，例如短期營運失誤、客戶延遲付款、疫情衝擊等，同時說明目前的改善狀況。金融機構或平台評估風險時，更重視「還款意願」與「經營透明度」，而不只是絕對的信用分數。

若能搭配具體行動證明，例如分期清償舊債、調整商業模式、提升回款速度等，會讓對方認為企業具有還款誠意與改善能力。如果試圖隱藏信用問題，反而會讓申請單位更無法信任，導致申請失敗。

3.3 選擇有彈性審核條件的融資平台：Bznk必可

對信用評等不佳的企業而言，挑選適合的融資管道尤為關鍵。傳統銀行通常審核相對嚴格，對聯徵紀錄與資產背景要求較高，這使得許多中小企業或新創公司難以過件。

相較之下，部分 P2P 借貸平台、應收帳款貼現服務、或是民間融資機構，則提供較具彈性與個別化的審核機制。

像是台灣金融科技平台 必可貼現網（Bznk） ，整合了銀行的資金安全與平台端的科技風控優勢，提供具彈性又高效的資金媒合機制。即使企業曾出現輕微聯徵瑕疵，只要資金用途合理、營收結構健全、具備實質交易紀錄，Bznk 仍有機會協助媒合貼現或企業貸款，平均3天內就能獲取資金，成為現在中小企業主們合作管道。