中小企業該不該選擇代書貸款？基本介紹、申請、優缺點一次看

1. 老闆你知道嗎？什麼是代書貸款？

1.1 代書貸款是什麼？比你想像中單純

代書貸款，簡單說就是你把房子或土地拿出來抵押，跟合法的地政士或代書借錢。不是跟銀行，也不是民間高利貸，而是介於中間的一種「快速融資管道」。

跟銀行不同的是，它不太在意你公司營收如何、聯徵分數高不高，而是看你有沒有「抵押品」，值不值錢。只要標的OK，撥款速度可以非常快，從審核到入帳最快一天搞定。

舉個例子，今天你要趕一批貨出去，但客戶還沒付款，卡在材料費。你有間老家還在你名下，這時就能透過代書貸款快速把資金借出來，撐過這波需求。這種「短期、快速、有擔保」的借款方式，對中小企業來說就像是臨時打開的安全氣囊。

當然，這也不是免費的安全氣囊，利率比銀行高，而且有一些費用需要事先談清楚。

1.2 代書貸款有什麼特色？為什麼很多老闆都選它？

代書貸款有幾個「老闆最愛問」的特點：

• 撥款速度快，一般1~3天內搞定
  
  
• 不看信用分數、不查聯徵（有抵押品就有機會）
  
  
• 就算你是剛創業、報稅金額不高也能談

換句話說，只要你「有房子、缺現金」，代書貸款就是你最快可以拿到資金的管道之一。這也是為什麼很多中小企業在面對突發成本時，會選擇用這種方式應急。

但要注意，有些業者會藏「額外費用」、合約條款寫得模糊，甚至放款後就「人間蒸發」。所以這筆錢，雖然來得快，你也要借得聰明。

1.3 銀行 vs. 代書，老闆你該怎麼選？

銀行貸款就像是你要辦理入學手續，什麼資料都要一份：三年報稅資料、營業證明、財務報表、信用良好、繳稅正常……等。

代書貸款則像是「你來、你講、我看物件」，有抵押品、有急需，就可以談條件，流程快到有些人今天談、明天錢就進來。

表▲ 銀行與代書貸款比較表

銀行貸款常見申請條件與準備資料：

• 三年財務報表與損益表
• 營利事業登記證、統編資料
• 營業稅報表與報稅紀錄
• 借款用途說明書
• 企業主的聯徵記錄與信用狀況

代書貸款常見申請條件與準備資料：

• 房屋或土地所有權狀影本
• 身分證明文件、印章
• 建物謄本、地籍圖（可由代書協助調出）
• 借款契約書（由代書擬定）

圖▲ 檢視現有的資產跟現況，挑選最適合企業的方式

2. 哪些情況適合申請代書貸款？

2.1 有這些條件，代書貸款是你的好幫手

如果你現在急著用錢，而且已經被銀行打了回票，那代書貸款可能真的是你最後一條路。尤其是：

• 剛創業沒兩年、報稅金額低
• 聯徵分數不漂亮
• 手上有房地產可以拿來抵押
• 臨時有貨款要付、員工要發薪水

這種時候，代書貸款就像是「能撐過這一關」的救命錢。尤其是公司有明確的現金流會回來（例如三週後收帳款），用來補短期資金缺口非常合適。

2.2 不適合勉強借！哪些情況你該三思？

反過來說，如果你只是「覺得快撐不下去」、「想先拿點錢再說」，但完全沒有明確還款計畫，那代書貸款對你來說反而是風險很大的選擇。因為它不像銀行慢慢談，有彈性空間，一旦逾期，你的抵押品真的會被拿去拍賣。

還有一種是「沒有抵押品」又想用這招，基本上行不通。代書是看擔保品吃飯的，不像信用貸款可以靠職業、收入去審核。

簡單一句話：代書貸款適合「有資產、有還款能力、有急迫需求」的企業，不是誰都能借、也不是誰都該借。

2.3 實際案例分享：這些老闆怎麼用得巧？

讓我們來看幾個實際狀況：

• 一間印刷廠接了大單，但原物料漲價、現金卡關。他們用廠房抵押貸出300萬，撐過三週後順利出貨並收款。
• 小吃店老闆因為疫情累積債務、聯徵破表，但名下還有自宅，透過代書貸款借到一筆資金做轉型裝潢。
• 創業不到一年的服飾品牌，因為前期燒錢過多，臨時用代書貸款撐過尾牙旺季訂單交付，隔月營收回來後馬上清償。

你會發現，這些案例都有個共通點：「有東西可以抵、有錢會回來、有目的性地借」。這樣使用代書貸款，才是穩健、有效的做法。

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3. 借錢不能只看快！代書貸款的優缺點你知道幾個？

3.1 代書貸款有哪些優點？快、鬆、靈活是關鍵

講白一點，代書貸款的最大賣點就是「快、鬆、彈性大」。你不需要準備一堆資料、也不需要信用完美。只要你有抵押物，有明確的資金需求，代書通常願意幫你評估。而且撥款速度真的快，有些老闆今天談，隔天錢就進來。

另外，對於銀行不願貸的對象（例如信用有瑕疵、稅報不穩定的企業主），代書貸款是一個難得的融資機會。某些代書甚至會提供「先息後本」方案，讓你一開始壓力比較小，等營收穩定後再還本金。

3.2 小心這些風險，借錢不看清楚真的會後悔

天下沒有白吃的午餐。代書貸款的利率通常比銀行高不少，年利率可能從6%起跳，高的甚至破15%。加上還有設定費、服務費、代辦費，實際成本絕對不低。

再來就是「條款陷阱」。有些業者會在合約裡藏細節，比如提前還款罰金、延遲罰息計算方式不清楚，結果你一不注意，後面越滾越多，壓力大到讓你睡不著。

還有，如果你一時借了爽，但後面收入不如預期，還不了錢，那麼抵押品就有可能被拍賣。對很多人來說，這可能是家人住的房子，是公司營運的根。

3.3 聰明借錢的三原則，代書貸款也能安全用

如果你真的要借，請一定要記住三件事：

1. 借得快不代表借得好：你還是要貨比三家，找有口碑、合法登記的代書。
2. 看清楚條款再簽名：不要覺得合約很多頁就懶得看，看不懂的地方請會計師或律師幫你審一遍。
3. 只借能還的錢：代書貸款應該是「暫時的氧氣罩」，不是長期呼吸器。建議設定還款期限3~6個月內，最好搭配可預期的收入來還。

圖▲ 確保代書貸款每個細節，保障自己的權益跟安全

4. 結論：代書貸款不是不能碰，但一定要有策略

對中小企業老闆來說，現金流就像血液一樣，一斷就出事。代書貸款就是在你快沒血的時候打一針急救針，但這針要不要打？怎麼打？打完之後能不能站起來走路？你得自己判斷。

只要你是「清楚目的、有抵押品、有還款能力」的狀況下，代書貸款可以幫你爭取時間、抓住機會。但如果只是為了止血、盲目借錢，那它可能反而會變成壓垮公司的最後一根稻草。

建議先把文章收藏起來，下次資金卡關時可以拿出來看一下，企業的現況適不適合這一步？只要你冷靜、策略明確，代書貸款不見得是壞事，反而可能成為你渡過難關的好工具。

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