【2025】新創公司貸款攻略：從零開始的融資指南

1. 新創公司可以選擇哪些融資方式？

1.1 銀行貸款：傳統但嚴謹的申貸管道

銀行貸款一直是企業最熟悉的資金來源，對新創來說，雖然銀行審核較嚴格，但仍可申請中小企業貸款、信用貸款或保證基金背書型貸款。

銀行通常會要求新創提供營業登記、負責人聯徵紀錄、簡易商業計畫書與財務預測。對於信用良好、已經有部分現金流的新創，這是一種利率低、資金安全穩定的融資方式。

但缺點在於核准速度慢、保證條件嚴格，有時還需抵押或第三方擔保

1.2 政府補助與創業貸款：政策支持的融資機會

政府每年提供多項補助、貸款與競賽方案，協助新創解決資金問題，如經濟部的創業鳳凰貸款、青年創業貸款、SBIR、SIIR、文化部文創補助等，都是可以申請的管道。

這些資源的好處是利率低、還款寬限期長，甚至部分補助不需償還。對於剛成立的新創公司特別有吸引力。

不過，也需要良好企劃能力與完善的商業計畫才能提高成功機率。申請人需詳列經營目標、預期效益與執行時程，並清楚標示資金用途。

1.3 民間與新型融資工具：靈活應變的新選擇

除了銀行與政府，新創也可以考慮民間融資機構與新型資金平台。

常見的包括 P2P 借貸、群眾募資（如 FlyingV、嘖嘖）、創業加速器（如 AppWorks、BE Accelerator）與天使投資人。

以Bznk P2P 借貸平台為例，是一個專為新創與中小企業都能使用的平台，特色就是低門檻、快速核准，能在短時間內提供靈活資金解決方案。

只需線上填寫基本公司資料與經營概況，即可進行初步評估，對於缺乏傳統信貸紀錄的新創企業來說更平易近人，讓企業在早期就能順利取得資金起步。

圖▲ Bznk申請融資方式彈性多元

1.4 天使投資與創投資金：換股權換資金的成長模式

對於具備高成長潛力的新創公司而言，天使投資人與創業投資機構（VC）提供的不只是資金，更包含市場、人脈與專業指導。天使投資人多為有經驗的創業者或企業主，願意在公司初期投資小額資金，換取少量股權。而創投機構則會針對已有營運基礎的新創提供較大規模的投資。

雖然這類融資會稀釋創辦人股權，但可獲得成長所需的資源與導師網絡，是進軍市場或海外擴張的重要推手。新創需具備清晰的商業模式、可規模化的潛力與良好的團隊架構，才有機會吸引這類機構的青睞。

1.5 加速器與孵化器：資金與資源的雙重支持

創業加速器與孵化器近年在新創圈相當盛行，除了提供少量種子資金，也會提供培訓課程、辦公空間、導師陪跑與 Demo Day 的資源曝光機會。

這種融資型態更強調早期培育與市場驗證，適合尚在調整商業模型的新創團隊。

參與加速器或孵化器雖然須讓出小部分股權，但能快速打通資源與創投接觸機會，是建立早期人脈與市場知名度的捷徑之一。新創可視自身需求選擇專注產業、階段或區域型的育成單位進行申請。

圖▲ 新創企業融資管道多元要慎選(圖源/Unsplash-Hannah Busing)

2. 貸款申請前需要做哪些準備？

2.1 撰寫完整的商業計畫書

一份有說服力的商業計畫書，是新創申請貸款或融資時不可或缺的文件。

內容應涵蓋產品定位、市場分析、競爭優勢、營運模式與財務預測，且要明確說明資金用途，例如用於設備採購、研發、行銷、招募人力等，並搭配合理的預算編列。

此外，財務預測應反映現實，切勿過度樂觀或空泛推估。將收入來源、成本結構與損益分析具體呈現，讓貸款方清楚評估還款能力。

2.2 建立信用紀錄與財務制度

新創公司若無信用紀錄，貸款申請會大打折扣。因此，創業初期應盡早設立公司戶頭、申辦發票、報稅並準時繳納保險與稅金。這些紀錄將成為未來申請貸款的重要依據。

同時，也要建立基本的財務制度，例如使用會計軟體記帳、定期編製財務報表、聘請會計師或報稅代理人協助。這些舉措不僅有助於掌握經營狀況，也能提升貸款機構對你財務管理能力的信任感。

2.3 預先評估借貸條件與還款能力

申請貸款前，創業者應先評估自身的資金需求、可以承擔的利率與還款能力。試算每月應付款項，避免因借貸金額過高導致現金流困難。確保在還款期內有穩定收入來源可支撐貸款，是成功融資的關鍵。

此外，也要了解貸款種類（如本息攤還、先息後本）、利率機制（固定 vs 浮動）、違約罰則與提前清償費用等細節。只有對所有借貸條款有充分掌握，才能做出對新創最有利的融資選擇。

圖▲ 申貸前須評估自身還款能力(圖源/Unsplash-John Schnobrich)

3. 如何提升貸款申請的成功機率？

3.1 選擇合適的貸款產品與機構

根據不同階段的新創需求，可選擇的貸款機構與產品也有所不同。若剛成立、無營收紀錄，可從青年創業貸款、小額創業貸款等政策型方案開始嘗試

若已有基本營運基礎，可向銀行申請中小企業信用貸款或設備貸款

評估貸款產品時，需注意額度、利率、還款年限、擔保要求與審核流程。多比較不同機構的條件與過往核貸案例，選擇最貼近自身融資條件的方案。

3.2 準備強而有力的申請資料

新創公司在申請貸款時，準備完整且具說服力的資料是提升核准機率的關鍵。

除了基本的身份與登記文件外，以下這些資料幾乎是所有貸款機構的標準需求：

• 公司設立資料：包含公司登記證明、統一編號、營業登記表、章程等
• 商業計畫書：清楚描述產品、商業模式、目標市場、競爭分析與行銷策略
• 資金用途說明：需明確指出貸款資金將用於哪些項目（如設備、人力、行銷等）
• 財務預估資料：現金流預測、損益表、資產負債表等未來 1~3 年預測數據
• 近一年報稅資料：若已有營運，則需提供營所稅申報紀錄或電子報稅憑證
• 銀行對帳單：通常提供近 3~6 個月，以佐證現金流穩定度
• 客戶或供應商合約：若有明確合作對象，能提高審核信任度
• 發票與進銷存紀錄：可說明公司已經有實際商業活動
• 負責人或股東個人聯徵紀錄與財力證明：證明借款人信用與還款能力

表▲ 新創公司申貸準備資料

這些資料的完整性與精確度，將直接影響貸款核准率與條件好壞。建議新創團隊可事先諮詢會計師、顧問或與貸款專員確認需求，確保申請流程順利。

除了基本身份證明與公司登記文件，新創在貸款申請時還應準備營業計畫書、資金運用明細、預估現金流報表、過往報稅紀錄、進銷存記錄等資料。

如有任何合作廠商合約、訂單或已成交客戶資料，建議也可一併附上以增加可信度。

3.3 維持良好的信貸紀錄與財務表現

就算是法人名義貸款，負責人的個人信用紀錄仍會被納入審核範圍。因此，創辦人應避免信用卡逾期、個人貸款拖欠等負面紀錄。

此外，新創公司本身的財務穩定性也是關鍵。例如固定收入來源、穩定現金流、控制支出、具體的成長計劃與財報數據等，都是機構判斷是否放款的重要指標。

結論：選對平台，Bznk必可讓貸款從難事變成機會

新創公司雖然在貸款申請上面臨挑戰，但只要策略正確、準備充分，就能善用各種融資工具，為企業發展注入關鍵動能。

不一定要侷限於銀行或政府貸款，新創若希望避免繁瑣程序與高門檻，不妨考慮更靈活的新創融資平台—必可 Bznk

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