設備貸款怎麼貸？企業必看設備融資申請、條件、風險指南

1.1 設備貸款是什麼？

設備貸款是一種「專款專用」的企業貸款方式，主要目的在協助企業購入機器、設備或生產工具。

它是設備融資的一種操作手法，而設備融資是更廣義的概念，包含設備貸款、租賃、分期付款、以租代買等模式。

簡單來說：設備融資是大傘，設備貸款是其中最常見的一把劍。

設備貸款只是設備融資眾多工具之一，但在企業融資中最普及也最被金融機構採納。

1.2 中小企業主常見痛點與應用建議

對多數中小企業主來說，設備購置最大障礙往往不是技術選擇，而是「錢從哪裡來」。

現金流緊張、財報不夠完整、剛創業沒信用，這些都讓貸款變得困難。而即便能借到資金，也常在利率、撥款速度、還款彈性等條件上受限。

設備貸款就是為此而生！中小企業主可以依照營運規模選擇銀行、融資公司或租賃公司作為合作對象，並搭配廠商報價、租賃合約、分期設計等方式，靈活取得設備使用權。同時也能爭取節稅效益與財報優化空間。

實際應用上，建議企業主：

• 評估設備使用年限與報酬率，再決定貸款年限與方式
• 可先與供應商確認合作的金融機構，加快核貸速度
• 若有信用瑕疵，可考慮先用租賃養信用，再轉換為貸款方案

1.3 銀行 vs. 融資公司，哪種設備貸款好？

表▲ 銀行與融資公司貸款內容比較

2. 設備貸款流程攻略：完整七步驟這樣走

2.1 ✍️第一步：準備資料不馬虎，打好基礎最重要

• 公司基本資料：統編、營利事業登記證
• 財務報表：至少最近兩年的盈虧與資產負債表
• 設備資料：型號、數量、單價、使用年限
• 廠房／營業地地址（部分銀行會希望有固定營業場地）
• 證明你會還款：例如訂單、現金流預估表、庫存狀況

2.2 ✍️第二步：設備估價是關鍵，貸款成數差很大

銀行/融資公司會派人估價，重視設備：

• 品牌與型號：最好是知名牌子
• 使用狀態：全新、良品、還是中古
• 市場保存率：同型機台二手價行情

通常貸放額度不會超過設備現值的80%，若是中古則可能更少（50~60%）。

2.3 ✍️第三步：企業信用與財務穩定度審查

銀行會進行內部授信流程，包含：

• 查詢企業主聯徵與信用紀錄
• 檢視近年營業額與利潤走勢
• 了解產業風險與所在區域產值變化
• 若為新創公司，可能會要求保人或擔保

這一步驟決定了你最終能貸到的額度與利率條件。

至於融資公司，雖然不像銀行那樣繁瑣，但他們也有自己的審查標準。通常會根據以下幾點來快速判斷是否放款：

• 設備本身的轉手價值與估值報告
• 借款企業是否有基本營收能力或訂單佐證
• 借款人是否有重大信用瑕疵（如債務協商、強制執行紀錄）

簡單來說，融資公司看的是「設備值不值」與「你還不還得起」，比起銀行更著重資產保障與風險避險，程序快但利率可能偏高。

2.4 ✍️第四步：核貸與條件確認

審查通過後，銀行會提供「核貸通知書」或條件清單，包括：

• 可貸金額與利率範圍
• 還款年限（如3年／5年）
• 每月攤還金額試算
• 是否需擔保人或設抵

可以根據條件與其他銀行、融資公司比價、協商。

2.5 ✍️第五步：簽約與設定抵押權

正式合約簽署時，須完成以下作業：

• 同意貸款條款與違約責任
• 設備抵押登記、資料公證（若需要）
• 合約副本保存與收據確認

有些銀行可能會要求配偶簽名、或是第三方連帶保證。

融資公司情況補充： 融資公司多半簽約流程較簡單，常由業務與代書協助快速完成，部分案件甚至可採用線上電子簽章，當天即可完成撥款作業。

2.6 ✍️第六步：設備交付與佐證發票

若採「分期撥款」模式，會根據這些條件依序付款：

• 設備廠商出貨確認單或送達證明
• 發票影本與付款證明
• 建置拍照紀錄（有些銀行會要求實體驗證）

你必須與廠商配合，確保流程順利不延誤撥款。

融資公司情況補充： 通常僅需提供廠商報價單、設備照片或裝機回條，驗證程序較簡便，重點在於設備是否已交付並具備價值，便可啟動撥款。

2.7 ✍️第七步：撥款與後續還款管理

撥款完成後即進入還款期，請注意：

• 多數銀行採「本息平均攤還」或「先息後本」
• 遲繳會有違約金或影響信用
• 設備使用過程中若損壞、保險失效，須主動通報銀行

建議設立「貸款償還日曆」，提醒帳期、利率變化與剩餘本息狀況，避免不小心違約。

融資公司情況補充： 撥款作業通常一次性完成，且較快入帳，不需要像銀行那樣分期撥款或提交繁瑣文件。

後續管理方面較寬鬆，除非出現重大違約，否則不會主動查核設備使用狀況，但相對利率與違約處分條款會內建於合約中。

圖▲ 簽署設備融資合約前所有流程都需要小心謹慎（圖/pixabay)

銀行 vs. 融資公司設備貸款流程比較表

表▲ 銀行與融資公司貸款流程比較

3. 設備貸款常見風險別踩雷

3.1 利率浮動壓垮你？

設備貸款的利率機制常見為「基準利率＋浮動利差」，乍看下來利率可能很低，但其實背後藏著風險。

當央行升息或整體市場利率調升時，你的貸款利率也會被連動調漲，導致每月還款金額提高。

對於現金流不穩定的中小企業來說，一旦月繳金額超出預期，可能會讓企業營運吃緊，甚至導致周轉困難。

建議老闆們申請設備貸款時要特別注意條款中「是否為浮動利率」、「是否有調息條款」、「調整頻率為何」。

最重要的是，除了利率外，也要確認自身是否有足夠現金流應對未來利息增加，並預留利率波動的彈性空間，以防突發狀況。

3.2 設備故障或過時怎麼辦？

設備一旦發生重大故障，或因技術落後而無法再使用，可能會變成「有貸款壓力、沒產能回報」的負資產。

尤其是在電子、自動化等快速演進的產業，設備折舊速度往往超出預期，一台幾百萬的機器，可能兩三年後市值就銳減一半。

這種情況不只讓你面臨資產損失，還可能影響你在銀行的授信評等，進而影響未來融資額度。部分設備如果沒有良好保固或維修備件，也會讓維修成本飆升。

因此在簽合約前應注意：

• 設備是否附帶原廠保固與售後維修？
• 該設備在同業中的淘汰速度是否快？
• 是否已有替代品出現、或產業是否轉型中？

再者，若企業對設備技術不夠熟悉，建議另行聘請專業技術人員協助選購與評估。

圖▲ 減少設備買錯的風險，從根本上保護企業財務

3.3 資金週轉被設備綁住？

許多企業申請設備貸款時，忽略了貸款用途限制與資金調度彈性問題。

銀行或融資公司多半會要求「專款專用」，即貸款資金只能用來支付指定設備的發票金額，不能拿去繳稅、發薪、或購買其他營運用品。

這種「綁資金」設計，雖有助於控制風險，但對企業主來說卻可能成為營運壓力來源。

舉例來說，若你公司手上現金本來就不多，設備貸款撥款前還得先墊資支付訂金、或先安裝設備交貨，資金鏈可能因此斷裂。

此外，若臨時有大訂單需要追加原物料，卻發現現金都綁在設備上，會導致營運失衡。

因此，建議在規劃設備融資前，先盤點企業現金流週期、並做風險預演。建議搭配以下方式提高彈性：

• 與銀行協商部分貸款「用途彈性」或「分段撥款」
• 搭配信用貸款或流動資金貸款補足週轉彈性
• 設定一定比例的應急備用金，避免全數投入固定資產

結論：設備貸款不只是借錢，用Bznk還能實現資本成長

設備融資是中小企業加速升級、擴充產能的關鍵支援工具，但挑對路線比選擇必要性更重要——你要的是長期有產權的資產，還是短期靈活使用權？是把成本降到最低，還是先拿到現金流？

Bznk 提供的是突破銀行傳統限制、集中設備融資需求的平台解決方案：

• 快速媒合又好用：不需要繁瑣銀行流程，一鍵線上提交，平台可在 2~3 天內完成預審與撥款，非常適合手上訂單來不及做設備升級的中小企業主。
• 多元融資模式：不只是設備貸款，還支援帳款貼現、應收帳款融資、P2P 貸款與租賃模式，讓你依不同階段採用最適合的資金工具。
• 透明成本 + 高貼現成數：Bznk 強調費用標準清楚，無隱藏成本，且提供市場上高貼現比例，避免中小企業被綁約或限縮資金彈性。
• 彈性空間大：即便企業還在起步或信用未完善，平台仍提供評估空間與選擇，對初創公司與接單型企業更友善

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