中小微企業貸不到錢怎麼辦？現金流融資選擇攻略

1. 為什麼貸不到錢？企業常見的五大難關！

1.1 財報不完整，讓人「看不懂你在賺什麼」

微型企業因規模小、人力有限，經常沒有專職會計處理財務紀錄，也未定期建立損益表、資產負債表或現金流量表等基本報表。

這些資料在日常經營中或許不是立即必要，但對金融機構而言，卻是審核企業貸款與風險評估的重要依據。

若沒有足夠透明的財報紀錄，銀行將無法了解企業是否穩定獲利、現金流是否健康、還款能力是否充足等，有些還會使用現金收付或未開發票，這也會導致營收無法正式入帳，讓核貸變得很困難。

因此，中小微企業若希望提升核貸機會，應先建立基本帳務紀錄，即使初期僅是簡易版現金流統計，也比完全沒有資料來得更有機會通過審核。

1.2 沒有抵押品，也找不到保人

許多微型企業多以租賃空間、簡易設備與個人信用創業，並無可用來抵押的不動產或設備，這就造成申貸時在「擔保品」這一環節上直接失去資格。

即使經營狀況穩定，也可能因資產條件不足被拒絕，若轉向民間貸款，雖條件較寬鬆，但相對利率偏高、還款壓力重。這時候就要尋找對應不用擔保品的貸款，或選擇以營收紀錄、應收帳款作為佐證的融資方案，降低資產門檻帶來的限制。

1.3 信用紀錄空白或有瑕疵

不少企業主因為剛創立也沒有辦理企業貸款，缺乏足夠的信用累積紀錄，在金融機構的眼中便屬於「信用空白」狀態。而一旦曾因現金流吃緊出現逾期、跳票、未正常繳交款項 等紀錄，更可能直接被判為「信用不佳」，核貸機率大幅下降。

即便企業已改善經營、重回正軌，只要沒有積極補強財務資料與解釋背景，很難說服金融機構重新評估貸放風險，企業主平時就要主動建立並強化信用紀錄，例如按時繳納稅款、申報營收、使用合法融資管道累積還款紀錄等，都是重建信譽的有效做法。

1.4 資金急迫，錯過「申貸最佳時機」

一旦營運過程中出現突發支出或應收帳款遲延，才驚覺資金不夠用，此時才開始尋求融資，往往已經錯過了最適合申請貸款的時機點。

銀行與合法融資機構在審核申請時，最重視的就是企業的「財務穩定度」與「還款能力」。若企業是在現金流已經吃緊、資金鏈即將斷裂的情況下才申貸，帳戶餘額、近三個月交易明細、甚至代扣代繳紀錄都會顯示出風險，進一步降低核貸可能。

為了避免在緊急狀態下草率簽下高利率條件，或選擇不熟悉的融資管道，後續造成更高利息負擔與財務風險，企業應在有訂單、營運穩定、帳戶尚有周轉空間時，就開始提前規劃資金策略，才能確保在真正需要時，能夠即時調度。

圖▲ 平時做好現金流管理，不會因為資金斷鏈而影響營運（圖源/Gemini）

1.5 難以理解貸款條件與風險

一般企業主如果沒有特別接觸過貸款相關的經驗，都是對金融條款與貸款結構不熟悉，往往會被「年利率」、「總費用」、「提前清償違約金」等術語搞得一頭霧水，這也讓許多企業在申請貸款時，忽略了隱藏成本與風險，做出不利長期營運的選擇。

例如：沒發現額度型貸款的利息按日計算，導致資金長期動用時費用居高不下，或是沒有仔細閱讀平台合約條款內的罰息、展延費、違約條件等，都很容易誤觸合約而產生額外損失。

同時也要注意不要誤信非正規中介的資訊或是來路不明的簡訊廣告，造成被詐騙的風險！有關錢的任何事情都要一再確認，理解越清楚，才能借得安心、用得有效。

2. 什麼情況該融資？別等資金斷鏈再後悔

2.1 營運正常卻現金吃緊：應收帳款週轉不靈

對許多中小微企業來說，「帳面有營收、現金卻沒進來」是一種極為常見的經營窘境。

你可能接了不少案子、陸續開立發票給客戶，帳面上看似業績亮眼，但實際上，客戶付款條件常為30天、60天甚至90天，導致這筆錢尚未實際進入公司帳戶。

與此同時，你卻已經必須先支付原料款、薪資、租金等日常支出，讓現金流變得極為緊張，甚至出現資金斷鏈風險。

這種情境下，帳款融資或支票貼現便是兩個相對友善的融資選項，帳款融資是將尚未收回的應收帳款（如發票）提交給融資機構，提前兌現為現金。

而支票貼現則是將尚未到期的支票轉換為可立即使用的資金。這兩者皆屬於以企業的「未來收入」作為依據，不需擔保品、審核快速，非常適合應對週轉困境。

2.2 正在擴張設備或接到大單：需要一次性資金投入

當企業準備進一步發展，例如擴大產線、升級機器設備、租下新倉儲空間，或接到大筆新訂單需要先行備貨時，通常會面臨一次性的大額資金需求。

對這類「成長型」的資金需求，企業應該選擇結構清楚、一次撥款的貸款方案，例如短期信用貸款、設備貸款，或是條件合適的中期P2P融資。

特別是對於無擔保資產、信用評分尚待建立的小型企業來說，部分金融科技平台或群募型P2P貸款機構，會比傳統銀行提供更有彈性的審核條件與還款設計。

2.3 遇到突發開銷：應變能力考驗企業現金流

即使是經營穩定的微型企業，也無法避免突發事件帶來的資金衝擊，例如設備故障須急修、客戶突然退單導致進貨資金卡死、主要員工突然離職需臨時招募人力等，這些突發支出都會短時間內大量消耗現金池，甚至影響整體營運週期。

多數微型企業沒有完整的財務控管機制，也未設立充足的備用金，當突發事件發生時，只能臨時想辦法「救火」，但若無穩定融資管道，往往就是資金斷鏈的開始。因此，建立「備援型融資管道」顯得格外重要。

 

圖▲ 中小微企業時常面對資金問題，應先建立或了解備用管道極為重要（圖源/Gemini）

3. 融資工具有哪些？小微企業也能用的三大類型

3.1 帳款/支票貼現：把「未來錢」變「現在錢」

對許多營運正常卻總是「帳上有錢、手上沒錢」的中小微企業來說，帳款與支票貼現可說是一種務實、彈性又快速的融資方式。

所謂帳款貼現，是指將開立後尚未收款的發票（應收帳款）提前變現；而支票貼現則是將已開立但尚未到期的支票拿去貼現，換成可立即運用的資金，就是幫助企業將「未來可預期的收入」轉換成「現在能動用的現金」，大幅緩解短期資金壓力。

最大的優勢在於，這類融資方式不需提供額外擔保品，企業只要能提供發票、支票或應收帳款明細，並有穩定付款記錄的合作客戶，便有機會申請。

非常適合像設計接案、小型製造、代工、專業服務等B2B型微型工作室，尤其是在付款週期長、常需墊付成本的情況下，帳款貼現能大幅縮短資金回收週期。

3.2 金融科技 P2P 融資：貸動三十快速媒合資金、門檻低

傳統銀行貸款對於微型企業常設下較高門檻，例如完整財報、營運年限、資產擔保與信用紀錄等，這讓許多規模小、剛起步或人力有限的企業難以申請。金融科技平台所提供的 P2P（點對點）企業融資，成為中小微企業的另類解方。

以「貸動三十」為例，就是專為此類需求所設計的金融產品。

貸動三十是由 Bznk 必可貼現網推出的最新方案，訴求「貸動三十，三十天內靈活運用資金」，特別適合短期有現金流缺口的小微企業、個人工作室與創業團隊。透過平台的數據審核與信用建模，申請者可免去繁複的文件流程，只需提供基本營運資料、對帳明細或簡單財務資訊，即可線上送件、快速取得審核結果。

相較傳統貸款，貸動三十強調：

• 撥款快速：核准後最快 3 個工作日撥款入帳，資金不中斷
• 文件簡便：無需繁雜抵押流程，只需提供簡單文件即可申請
• 貼近企業需求：不限產業、不挑小型企業，支持實業經營者穩健發展

申請資格

• 年滿 20 歲，具中華民國國籍之企業主
• 負責人聯徵分數達 600 分以上
• 企業已成立滿一年，年營業額達 100 萬元以上

圖▲ 針對中小微企業主新設計的「貸動三十」（圖源/官網）

對急需靈活資金的小微企業來說，提供了一條更容易走的資金取得管道，也開啟了更多可能性。

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3.3 善用資金顧問與數位健檢工具，提升融資成功率

對於人力有限的微型企業而言，常常「知道要借錢，卻不知道怎麼借、借多少、還得起嗎？」這些問題若未釐清，就容易借錯方式、壓力爆表。

若能結合專業的財務顧問協助與免費的數位資金健檢工具，可以讓企業快速釐清財務體質與融資需求。這類工具能透過簡易問答或填寫基本資訊，評估你的還款順序，對不熟悉財務管理的工作室或創業個人而言，也是了解如何正確融資的好方法。

結論：讓帳款變現金，才是真正的營運助力

中小企業的經營挑戰不在於訂單太少，而是在於「如何把帳款快速變成可用資金」。帳款融資就是一種能立即強化企業現金流、避免資金斷鏈的有效工具。

透過了解帳款融資的原理、適用情境與平台差異，企業不只能改善短期現金流，更能掌握資金調度主動權，擴大營運彈性與應變能力。

選對平台、配合專業顧問與健檢工具，讓帳上的紙本資產，真正變成推動企業前行的燃料。

常見問題FAQ

Q1. 如果我沒有財報也能貸款嗎？

A：可以。部分金融科技平台可接受簡易財務紀錄、收支紀錄或帳號進出資料，取代傳統財報作為審核依據。

Q2. 信用不好或卡費遲繳過，會影響借貸嗎？

A：會有影響，但不代表完全不能借。建議主動說明原因，並提供近期改善證明，許多P2P平台會彈性評估。

Q3. 帳款融資有風險嗎？

A：主要風險是客戶跳票或付款延遲，建議選擇有風控機制的平台，避免收不到錢卻已先借出現金。

Q4. 我該怎麼知道自己適不適合申請貸款？

A：你可以先透過「資金健檢工具」檢視現金流、負債比與還款能力，也可諮詢專業資金顧問，進一步了解哪些貸款產品與你的營運型態最匹配。這比盲目申貸更有效率也更安全。

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