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企業貸款流程怎麼跑?申請企業貸款不能不知道的6大關鍵!

企業貸款如何申辦?公司貸款利率怎麼算?怎麼知道符不符合企業貸款條件?企業貸款額度有沒有限制?本篇除了企業貸款相關知識外,亦整理提高公司貸款成見率的方法,希望有機會幫您提高企業貸款額度,讓您能度過眼前困境!

目錄

一、企業貸款是什麼?管道、種類有哪些?

公司營運時,不論是擴大展店、修繕、購買新廠房或應收帳款交期太長,導致周轉不靈...等等,難免會遇到需要週轉金來解燃眉之急的時刻。

這時候該從哪裡生出一筆資金呢?想必企業貸款會是不少人想到的方法!

(一) 企業貸款是什麼

企業貸款(英文:Business Loan),就是以公司戶的名義,向銀行、借貸公司等金融機構申請的貸款服務,並用於拓展營運或資金週轉等正當用途。

✱企業貸款通常用於2大時機:

1.週轉性支出(如發展營運、財務規劃、業務開發...等等,一般來說期限短,1年內居多)

2.資本性支出(如擴充廠房、購買或修繕設備...等等,資金使用期限較長)

(二) 企業貸款管道、方案

但應急用的資金從哪裡來?

談及企業貸款、企業融資,不少人會立刻想到:「跟銀行借錢不就好了嗎?」

這倒沒錯,不過銀行貸款門檻比較高,並非所有企業都能順利申辦或申貸成功,所以各位老闆們也應該認識其他企業貸款的方式,以備不時之需!

✱企業籌措資金的方式有哪些?資金從哪來?

1. 銀行貸款:

  • 【簡介】:需考量公司營運狀況、信用程度、擔保品價值,以及公司負責人及保證人的個人戶資料,來作完整的評估,以給出不同的利率、利息和貸款額度。

  • 【缺點】:當銀行認定公司財務、信用狀況不佳,或未來營收、還款來源不明確很可能就會被銀行拒絕申辦。

2. 政府補助/政府企業貸款:

  • 【簡介】:政府不定期推出政策型貸款方案,提供符合資格的企業主以優惠利率、額度取得資金,例如新冠疫情期間,就推出了中小企業企業紓困方案。

  • 【缺點】:政府補助通常有名額和時間限制,還會規定自己要出資達一定比例,詳細資訊通常可到經濟部和地方政府網站查詢。

3. 民間借貸:

  • 【簡介】:除了合法成立的融資公司,民間還有許多提供企業貸款的機構,例如民間互助會、當鋪、代書借款...等等,審核條件寬鬆、申辦快速。

  • 【缺點】:民間借貸利率普遍較高申辦前請仔細評估,以免遇到不法民間借貸組織,惹上「地下錢莊高利貸」!

4. 融資公司/融資平台:

  • 【簡介】:融資公司屬於民間借貸的一種,但卻與地下錢莊完全不同!融資公司依法成立,資金來源有公司資金、市場籌措、與銀行合作三種,審核條件比銀行寬鬆、快速、額度高。

  • 【缺點】:融資公司可能不像銀行資本額這麼龐大,利率比銀行高。

  • 【特色】:以BZNK必可的企業募資專案為例,就是透過金融科技助力,媒合投資人,導入龐大的群眾資金,超過7成用戶當天就能完成媒合、3天內撥款,取得資金超快速。

(三) 企業貸款種類

申請企業貸款前,評估自己的公司狀況,鎖定最適合你的企業貸款類型也十分重要!而企業貸款種類又可分為5種:

1. 中小型企業貸款(主要對象為服務業、製造業、貿易等產業,符合經濟部認定中小型企業者)

2. 青年創業貸款(= 經濟部推出的《青年創業及啟動金貸款》,貸款對象為創業未滿5年且年齡20-45歲者)

3. 微型企業貸款(= 勞動部推出的《 微型創業鳳凰貸款》,專為婦女、中高齡和離島居民所設立)

4. 企業擔保貸款/企業抵押貸款(向金融機構提供有價值的擔保品,以換取資金,例如不動產的一胎、二胎房貸、汽車抵押等)

5. 企業信用貸款(無須抵押品,主要看公司營業額、資產負債表,依借款方的信用價值來取得資金)

✱企業貸款重要資訊整理:

在正式進入企業貸款介紹前,我們先以銀行借貸為範例,幫你做好重點整理,至於各項資訊說明,請跟著我們往下閱讀吧!

貸款對象

  • 公司、獨資或合夥企業成立滿1年

  • 公司實收資本額在1億元以下

  • 公司經常雇用員工數未滿200人

貸款用途

  • 週轉性支出

  • 資本性支出

貸款條件

  • 負責人需為年滿20歲,具備完全行為能力

  • 公司成立滿1年且年營業額達100萬

  • 公司領有營利事業登記證

  • 公司依法開立發票並繳稅

貸款利率

  • 銀行:1.42%-5%起

  • 實際還需依金融機構核准利率為主

貸款年限

  • 1-7年

貸款額度

  • 依公司營業額而定

  • 週轉性支出額度不超過1,000萬

  • 資本性支出貸款上限為8成


二、企業貸款利率有多少?企業貸款條件有哪些?

正陷入資金週轉困難的你,想必一定最想知道企業貸款利率有多少?怎麼樣才能借到錢?

(一) 淺談企業貸款利率、企業貸款年限

企業貸款利率和年限根據金融機構而不同,實際貸款利率以各家機構公告為準,申辦前建議直接諮詢該金融機構。

  • 企業貸款利率:以銀行來說,中小企業貸款利率最低1.42%、最高5%,實際貸款金額從數十萬到數百萬不等。

  • 企業貸款年限:從1年到7年都有,寬限期通常為1-2年,視貸款方案而定,建議選擇貸款期限時,應考慮公司營運需求和短、中、長期財務規劃來衡量。

(二) 基本企業貸款條件

企業貸款條件

只要符合以下4個基本條件,就能夠申請企業貸款了:

  • 負責人需為年滿20歲,具備完全行為能力

  • 公司成立滿1年且年營業額達100萬

  • 公司領有營利事業登記證

  • 公司依法開立發票並繳稅

而申請中小企業貸款,還需要另外符合經濟部的「中小企業認定標準」:也就是實收資本額在新臺幣1億元以下,或經常僱用員工數未滿200人之事業。

不過銀行也可能會法律規定內,調整中小企業的認定範疇,所以實際企貸適用對象還是要以金融機構公告為準。

那麼決定企業貸款利率、銀行要不要放款的關鍵在哪?

就在企業的規模、營收、資本額、營運計畫,以及負責人及配偶、保證人信用狀況。所以銀行決定是否要放款給企業時,一定會看相關資料來評估。

(三) 中小企業貸款條件中,銀行必看重點包含:

企業貸款應準備文件

銀行審核重點

1.公司行號登記證明

公司產業別、基本資料

2.公司章程、董監事名冊、股東名冊

公司營運計畫、資金用途、相關持股人員

3.公司近3年稅務報表、資產負債表

4.公司近1年401/403/405/406表

公司營運收入、不動產估價、評估還款來源

5.公司負責人及保證人身分證

公司負責人及配偶、保證人的信用記錄

6.公司其他資訊(如合約、DM、營運企劃書、與金融機構近1年內的往來存摺...)

增加公司營運收入、未來展望及信用佐證

三、企業貸款流程要多久?

(一) 銀行-企業貸款流程時間

企業貸款流程

一般來說,銀行企業貸款從申辦到撥款需要至少7個工作天以上,並且申請流程會經過6個步驟:

  • 步驟1:案件申請、文件資料準備

  • 步驟2:擔保品、不動產估價(抵押物需另外準備權狀正本)

  • 步驟3:案件審核

  • 步驟4:契約對保(簽訂借款契約)

  • 步驟5:抵押設定(若申請擔保品貸款,銀行會設定不動產抵押權)

  • 步驟6:帳務撥款(約定撥款日匯入帳款)

(二) 融資公司-BZNK企業貸款流程時間

以BZNK必可來說,分為應收帳款貼現企業專案融資、不動產募資方案3種,只要資料準備齊全、通過以下6個流程於本平台上架,與投資人的平均媒合時間只要15分鐘,平均撥款天數在3天內,真正幫助大家一解燃眉之急!

BZNK企業貸款流程
  • 步驟1:註冊會員並上傳審核所需資料

  • 步驟2:平台專業審核

  • 步驟3:企業點選同意後上架平台

  • 步驟4:投資人自由選案匯款/認購

  • 步驟5:資金入平台後交付申貸企業

  • 步驟6:帳款入帳

此為簡略版步驟,細節會因選擇應收帳款支票貼現,或是企業募資方案而在前端操作略有差異。

比如說企業募資方案還需規劃募資償還條件,如何讓投資人成為自己的第一批客戶;應收帳款貼現則需要上傳應收帳款票據、交易憑證,正確細節請透過文章底下聯繫管道與我們聯繫,將由專人為您服務。



四、企業貸款額度、提高借貸成功率方法

(一) 企業貸款額度試算與額度上限

再次提醒大家,企業貸款審核項目眾多且各家企業條件不一,所以企業貸款額度範圍十分廣,同時銀行也會考量不同企業貸款用途,來評估可貸款之最高額度。

企業貸款額度上限
  • 以週轉性支出來說:通常申貸案件最高可貸500-1,000萬。

  • 以資本性支出來說:通常申貸額度最高為資金需求的8成。

而以BZNK必可的服務來說,主要是以支票貼現方式來申貸,收費標準單純透明、貼現成數高,適合小額資金需求,你可以透過試算工具來評估看看:👉必可企業貸款試算工具

(二) 如何提高企業貸款過件率,或提高貸款額度?

相信你可能也會好奇,萬一申貸額度不足,想要提高企業貸款金額,該怎麼做?或是要怎麼降低企業貸款失敗機率?怎麼提高企業貸款成件率?

萬變不離其宗,想跟銀行、融資公司等金融機構借錢,信用、還款能力很重要!

進一步來說,銀行融資基本都遵守「授信5P原則」,也就是從:

1. People(人,也就是貸款方的信用評等)

2. Purpose(資金用途)

3. Payment(還款來源)

4. Protection(債權確保,也就是擔保人或擔保品)

5. Perspective(未來展望)


這5大方面來進行審查,以決定最終額度及利率。換句話說,想要提升貸款成件率、提高貸款額度,請把握以下6個重點:

企業貸款成功的6個技巧

維持良好信用紀錄:負責人及配偶、保證人需正常繳納信用卡、不遲繳、不跳票。

加強特定銀行往來:集中與1-3家特定銀行往來,並維持良好信用紀錄,可提升銀行對你的信任感。

說明清楚資金用途:根據企業短中長期規劃,提出資金需求及使用目的。

提供優良財務報表:準備清晰且格式正確的財務報表,對於獲取銀行信任有幫助。

提交擔保品/人:設定擔保品,讓銀行降低財務損失風險,放款額度、成功率就會比較高。

提高企業資本額:銀行會評估營運規模、資本額來決定放款額度。

五、企業貸款推薦&常見問題

(一) 公司貸款跟企業主個人貸款差在哪?

既然個人戶也能申請銀行貸款,為什麼一定要用企業貸款呢?這裡為你列出兩者比較,提供你參考:

企業主貸款(個人貸款)

企業貸款

貸款對象

個人名義

公司法人名義

貸款手續

貸款額度

低,最多300萬

高,最高1,000萬

貸款利率

高,4-15%

低,1.42%-5%

貸款期限

此外,雖然企業主貸款條件比企業貸款要更寬鬆,但因為企業主本身收入與公司財務息息相關,所以企業主貸款同樣需要滿足公司成立1年、擁有營業事業登記證的條件,並提交公司財務狀況證明、401報表佐證公司財力。

而企業主貸款所需資料,如我們前面所述,雖然相較企業貸款要少,但也依然繁多且複雜,既然同樣都要提交公司資料,其實不妨考慮以公司名義申請貸款。

除了可以將公司、私人財務分開管理,也是持續培養與銀行往來的友好紀錄,正所謂有借有還、再借不難,先以公司名義在銀行留下良好紀錄,才能為未來成長所需的借貸做好準備。

(二) 企業貸款管道比較、分析與推薦

說了這麼多,到底該選擇跟銀行借錢好?還是試試BZNK必可的企業融資平台呢?我們為你比較不同融資管道與BZNK的差異,幫助你進一步釐清自己的需求!


年化利率

撥款速度

銀行

~5%

BZNK必可

5-12%

2-3天

融資公司/租賃公司

5-12%

7-14天

民間借貸

20%以上

1-2天

✱ BZNK必可優點:成本低、撥款速度快

  • BZNK必可借款成本低,僅需融資公司1/2、民間借貸⅓

  • BZNK必可撥款速度快,僅需融資公司2/3時間、與民間借貸差不多

因此總結一下,若你有中長期的資金需求,可以考慮與銀行借貸,但銀行貸款申請會比BZNK必可或租賃公司困難,整個工作流程可能要至少7-14天以上。


但如果你有短期、急迫性的資金週轉需求,或是正準備創業需要啟動資金來大展身手,不妨參考嘗試看看BZNK必可企業募資平台,資金平均媒合只要不到15分鐘,最快隔天就能撥款!

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