專案融資2026-08-24

中小微型企業貸款怎麼申請？2026政府貸款方案、資格、額度與信保一次比較

文章出處 | Bznk

2026年中小微型企業貸款有哪些選擇？本文整理中小微企業多元發展專案貸款、振興融資方案、經濟部中小企業貸款、政府企業貸款與信用保證差異，協助企業申貸前先判斷適合方案。

2026中小微型企業貸款有哪些？

企業主搜尋「經濟部中小企業貸款」、「政府企業貸款」或「中小微企業優惠貸款」時，最容易出現的問題，是把不同主管機關推出的方案混在一起。

實際上，「政府企業貸款」是一個概括用語，可能指政策性專案貸款、政府搭配信用保證的融資方案、公股銀行自有資金貸款，甚至地方政府推出的企業融資措施，不是一個單一貸款名稱。

目前特別值得中小微企業確認的兩項方案，一是經濟部中小及新創企業署辦理的「中小微企業多元發展專案貸款」，二是財政部督導8家公股銀行以自有資金辦理的「中小暨微型企業振興融資方案」。

比較項目	中小微企業多元發展專案貸款	中小暨微型企業振興融資方案
主管／推動單位	經濟部中小及新創企業署	財政部督導8家公股銀行
目前狀態	2026/8/23仍受理	2026/8/23仍受理
主要目的	數位、淨零、通路發展及關稅影響因應	企業振興、營運、創新及轉型升級
主要承貸機構	本國銀行、信用合作社、農漁會信用部	8家公股銀行
貸款最高額度	每一申貸事業最高3,500萬元	依公股銀行方案及個案授信核定
利率	上限為中華郵政2年期定儲機動利率＋0.5%，目前官方頁面揭示約2.22%	上限為中華郵政2年期定儲機動利率＋1%，財政部2026/8/21揭示目前約2.72%
利息支持	符合條件者部分額度減免1.5%，最長6個月	微型、新創或創新轉型升級者得由銀行酌予優惠
信用保證	必要時可移送中小企業信用保證基金	依各銀行與適用政策辦理
是否保證核貸	否	否

表▲ 2026中小微型企業主要貸款方案比較

中小微企業多元發展專案貸款是什麼？

目前搜尋「經濟部中小企業貸款」時，最重要的現行政策之一，就是中小微企業多元發展專案貸款。

經濟部設置這項貸款，目的在協助中小微企業透過數位轉型、淨零轉型及通路發展改善營運，也納入直接或間接受美國關稅影響的企業。

貸款資金並不是由政府直接發放，而是由本國金融機構以自有資金辦理，貸款風險仍由金融機構承擔，因此銀行依然必須進行授信審查。

第一類：30人以下中小微企業

第一類的主要條件包括依法辦理公司登記、商業登記、有限合夥登記的中小企業，或僅辦理稅籍登記的營利事業，營業與票債信正常，且非金融保險業及特殊娛樂業。

此外，申請日前最近6個月內任一個月的僱用員工數須為30人以下，並朝數位轉型、淨零轉型或通路發展。

第二類：受美國關稅影響企業

第二類則不以「30人以下」作為相同的核心門檻，而是針對申請日前最近3年內直接或間接受美國關稅影響，並符合營業額下降條件的中小企業或僅辦理稅籍登記之營利事業。

經濟部2026年8月公布的辦理情形指出，針對受美國關稅影響企業，中小微企業多元發展專案貸款加碼措施持續辦理，最高貸款額度3,500萬元，並搭配特定額度的利息減免及信用保證措施。

中小微企業多元發展貸款資格認定怎麼做？

一般所說的「中小微企業多元發展貸款資格認定」，重點不是先取得一張證明才能去銀行申貸，而是原則上由承貸金融機構依企業提出的佐證文件審認。

若資格有爭議，企業可以洽相關法人單位協助審認並出具資格認定核定表。目前經濟部也設有中小微企業多元發展貸款資格認定申請服務專區，分為第一類與第二類入口。

台灣中小企業負責人與財務人員整理營運、員工與轉型資料，評估中小微型企業貸款申請資格

圖▲ 企業盤點中小微型企業貸款申請資格（圖／ChatGPT）

中小微企業多元發展專案貸款額度最高多少？

現行規定下，每一申貸事業貸款額度最高為3,500萬元。

其中如果資金用途是購置機器、設備，貸款金額依計畫實際需要核定，最高不得超過計畫經費八成；貸款也可以分次申請、分批動用，但不得循環動用，也不得用來借新還舊。

可以拿來做什麼？

現行要點將用途分為兩大類。

資本性支出可用於購置機器、設備，包括運輸工具；週轉性支出則可作為營運週轉金。

因此，如果企業真正需要的是補進貨、支付營運費用、支應應收帳款與應付帳款之間的時間差，通常應從週轉性資金需求說明；若是導入自動化設備、數位設備、物流設備等，則應依實際用途整理資本支出計畫。

中小微企業貸款利率是多少？

中小微企業多元發展專案貸款的利率上限，是依「中華郵政股份有限公司2年期定期儲金機動利率＋0.5%」機動計息。

經濟部2026年8月公開頁面所列目前利率為約2.22%，但由於基準利率可能調整，企業實際申貸時仍應以承貸金融機構及主管機關最新公告為準。

另外，不要把「利息減免」誤認為整筆貸款固定只有某個超低利率。現行制度是符合條件的部分貸款額度可享利息減免，而不是整筆3,500萬元都以減免後利率計算。

第一類申貸事業的利息減免貸款額度最高250萬元；第二類最高1,000萬元，每筆貸款利息減免期限最長6個月，減免年利率為1.5%。

若銀行實際核貸利率低於1.5%，則依實際核貸利率減免。相關預算若用罄，主管機關也可提前停止受理該經費來源的利息減免案件。

利息減免示意怎麼算？

假設企業符合第一類資格，銀行核准250萬元貸款，實際核貸年利率為2.22%，而該筆貸款符合1.5%利息減免6個月條件。

僅以單純利率估算作示意：

250萬元 × 1.5% × 6／12＝18,750元。

也就是說，示意情境下6個月可對應約18,750元的利息減免。

這只是簡化試算，並不是銀行正式還款表；實際利息仍會受到撥款日期、本金餘額、還款方式、實際核貸利率與減免資格等因素影響。

100萬元以下是不是比較容易申請？

中小微企業多元發展專案貸款對累計申貸100萬元以內案件，設計了較簡化的授信程序，由承貸金融機構以銀行簡易評分表進行授信評估。

同時，若案件移送信用保證，100萬元以內的信用保證成數為10成。

這代表申請流程有簡化措施，但不等於「100萬元不用審查」。企業的營業狀況、負責人信用、票債信、資金用途及還款來源仍然會被評估。

申請政府企業貸款前，先把資金需求算清楚

政策方案可以解決「有哪些工具可以用」，但銀行授信真正關心的是「企業為什麼需要這筆錢，以及未來怎麼還」。

例如同樣需要300萬元，一家公司是因為接到穩定訂單，需要提前採購原料；另一家公司則是長期虧損、現金流持續為負。即使申請同一種政府企業貸款，銀行看到的授信風險也不相同。

因此申貸前至少應整理近期營收、主要交易對象、應收帳款週期、應付帳款週期、現有借款、每月固定支出及新增資金用途，讓貸款需求能和企業實際營運相互對應。

了解更多融資方案：先比較資金用途，再決定怎麼申請

政策性貸款有明確資格與用途，但企業的資金需求不一定剛好符合單一政府方案。若企業正在比較週轉金、營運融資或不同企業資金方案，可先整理需要的金額、用途與預計使用期間，再比較適合的融資方式。

Bznk必可提供企業融資方案資訊，企業可依自身營運需求進一步了解不同資金選項；實際申請條件、額度與是否核准仍依各合作金融服務及個案審核結果為準。

企業資金需求不只一種解法，先釐清用途與還款規劃，再選適合的融資方式

中小暨微型企業振興融資方案2026還能申請嗎？

可以。這項方案原名「中小企業千億振興融資方案」，後來因融資規模持續擴大，更名為「中小暨微型企業振興融資方案」。

財政部2026年最新資料顯示，方案已由原先期限延長至2027年12月31日，並由8家公股銀行以自有資金提供合計3兆元融資額度。

哪些銀行可以辦？

這項方案由財政部督導8家公股銀行辦理，企業應向公股銀行確認各行實際申請條件、貸款用途、額度、利率及應備資料。

相較之下，中小微企業多元發展專案貸款的承貸範圍較廣，官方問答明確列出本國銀行、信用合作社及農漁會信用部均可承貸。

所以兩種方案不能只用「哪個利率低」來選，也要看企業是否符合政策資格、平常主要往來銀行，以及資金用途與授信需求。

經濟部中小企業貸款、政府企業貸款、信保有什麼不同？

很多企業主把這三個名詞當成同一件事，其實角色完全不同。

「經濟部中小企業貸款」通常指經濟部依不同政策目的推出或主管的政策性貸款，例如目前的中小微企業多元發展專案貸款。

「政府企業貸款」則是一般使用者常用的搜尋名稱，可以包含經濟部、財政部、地方政府或其他主管機關推動的企業融資措施。

「信用保證」不是另一筆貸款，而是銀行授信過程中的風險分擔工具。企業仍是向銀行借錢、向銀行還款，信保基金則在符合規定的案件中提供一定比例信用保證。

項目	政策性企業貸款	一般銀行企業貸款	信用保證
本質	貸款	貸款	授信風險分擔機制
資金來源	多數由承貸金融機構提供	銀行自有資金	不直接提供企業貸款本金
是否有政策資格	通常有	依銀行產品規定	依信保規定
是否需要銀行審查	需要	需要	原貸款仍需銀行審查
是否等於補助	否	否	否
是否保證核貸	否	否	否
常見用途	週轉、設備、轉型等	週轉、設備、營運等	協助擔保條件不足案件取得授信支持