清償證明為何？清償證明申請、用途完整解析，妥善解除債務關係！

一、清償證明很重要！認識抵押權、清償證明是什麼

即將走完償還貸款的最後一哩路了嗎？先別急！如果遺漏了「申請清償證明」這個流程，那麼距離你的債務關係真正結束其實尚有一步之遙！必可今天就要帶你認識清償證明是什麼、為何重要，以及了解經常與其一同討論的抵押權塗銷概念，幫助你為長年以來的還款心路歷程畫下完美的句點。

（一）先來了解常與清償證明一同出現的「抵押權設定」是什麼？

清償證明，顧名思義就是「已經將貸款償還完畢的證明」，為什麼民眾會需要這份文件呢？首先就要從所謂的「抵押權設定」概念開始循序漸進弄明白。

首先，抵押權設定的用途在於「保護放款人權益」。執行程序主要是將申貸人的資產抵押給放款人，限制申貸人處分（如：買賣、過戶、再貸款等）已抵押的資產時，讓放款人保有優先清償權（簡單來說就是放款人可以從該擔保品的價值當中，優先確保能夠取回被積欠的財產部分），其中汽機車的設定會特別稱作「動產擔保設定」，簡稱動保設定。

申貸人若是還款頻率正常、每月都有繳納，此設定通常不會對日常生活造成太大影響；萬一申貸人後續真的還不出錢，放款機構就有權將該資產拍賣，取回原本無法拿到款項的損失。

而大多數的民眾申辦清償證明，最主要的目的都是為了後續的「塗銷抵押權設定」做準備，像是車貸、房貸等有擔保品的貸款類型均會進行抵押權設定喔！

（二）有了清償證明塗銷才能執行！

延續上方說明，若要塗銷抵押權設定，「清償證明」便是其中1項必備文件，因此銀行發給的清償證明又名「抵押權塗銷同意書」。當抵押權塗銷，動產或者不動產的所有人才能夠自由地進行買賣、轉讓等動作。另外請留意！清償證明文件上務必要有貸款機構的用印才算數。

雖然「申請清償證明」和「抵押權塗銷」嚴格來說是2個分開的流程，仍有一部分銀行或者民間貸款公司會在民眾申請清償證明時，一併主動協助塗銷；若是沒有幫忙辦理塗銷的服務，則申貸人就要拿著相關文件自行處理後續塗銷事宜，建議事前可先向貸款機構確認，至於自己辦理塗銷的方法後續也會再進一步介紹。

（圖片來源：高雄市政府地政局）

但是拿到清償證明就必須要去塗銷嗎？為什麼有些人沒有這麼做呢？這部分主要須視個人需求而定。清償證明核發之後的確不一定要辦理塗銷，有些申貸者可能基於未來要在同一間貸款機構增貸的想法，希望節省增貸時再次進行抵押權設定的時間成本、額外支出而先不進行塗銷；或者增加有心人士盜賣房屋的難度，讓資產移轉更麻煩，自然而然地放棄行騙。

不過假如短期內沒有再度貸款的計畫，或者對於抵押的資產另有規劃，依然會建議將抵押權塗銷同時間處理完畢，如此一來債權關係才是完美結束；就算沒有要塗銷抵押權，也應及時申請清償證明，並保管好相關機構核發的文件，以備不時之需。

二、為何要申請清償證明？3大清償證明用途攸關自身權益

那麼清償證明什麼時候會需要用到呢？不僅是作為上述所說的抵押權塗銷關鍵文書，小小一張紙還能夠隨時保障自身權益，請務必償還完貸款之後就申請！

（一）取回完整權利

如同前面我們所說，資產有抵押權設定，申貸人就難以針對該房屋或車輛進行像是買賣、移轉等處分。一旦事先沒有取得清償證明進行抵押權塗銷、權利不完整，未來才要出售資產、申請新貸款肯定不容易，額外處理的時間成本高昂。

如果不幸剛好又遇上原本的貸款機構經營不善甚至停業，丟失以往繳款紀錄，屆時才想起需要申辦清償證明、搞定抵押權塗銷更是有難度。

倘若沒有其他考量，建議及早申辦、取回被抵押資產的完整權利，避免後患。

（二）改善信用條件

申貸人現階段是否需要立即在其他銀行或者民間機構辦理新的貸款，但線上資料尚未即時更新？這時就可以出示紙本的清償證明，代表已經沒有舊的貸款要繳納，降低負債比、提升核貸的成功機率。

要叮嚀的是，若只有申請清償證明、上方所述的抵押權未進行塗銷，申請新貸款過件的可能性依舊不高，因此塗銷抵押權仍然是必要之舉喔！

（三）佐證還款能力

金融機構的系統龐雜，難免會出點小插曲，若是金融機構查詢時，仍標註申貸人有貸款尚未還清，便能夠藉由清償證明文件證明自己目前還款能力沒問題、保障自身的權益，進一步預防非必要的紛爭。

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三、清償證明申請程序解密｜自己來也OK！

償還貸款時，沒想到竟然還有清償證明這個文件要注意！但是辦理起來會不會很麻煩呢？不用擔心！申辦清償證明的手續與文件相對簡單，倘若還是擔心過程中有疏漏，不妨撥出一點預算，連同後續的抵押權塗銷委託專業代書一併協助辦理。至於自行處理的話去哪申請、怎麼申請，必可在此也為你一次解惑。

（一）如何取得清償證明？線上申請清償證明可行嗎？

第1個問題莫過於「要去哪裡取得清償證明呢？」一般來說只要向原貸款機構提出清償證明的申請就可以囉！並且通常不會有額外費用要支付。

除此之外，處在一個E化的時代，也有不少民眾好奇是否可直接進行線上申請，答案是有的！但多數僅限於信貸、信用卡等沒有擔保品的服務項目（例如國泰世華銀行的信貸客戶可於結清後1年內辦理）。由於牽涉到不動產、動產的貸款較複雜，要確認的事項多，因此大部分貸款機構仍會要求申貸人持相關文件臨櫃申請喔！

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（二）3種貸款類型辦理程序、文件細節不太一樣！

文件準備方面，無論是哪一種貸款類型，基本上只要備妥「申貸人本人雙證件正本、申貸人本人印鑑」即可申辦清償證明。不過為了做好最萬全的準備，不妨事前先致電給你的貸款機構詢問，以免白跑一趟；流程部分則會基於原先申請的貸款類型有些區別，讓我們分成房貸、車貸、信貸3類別檢視。

【🏠房貸清償證明】

房屋如要申請清償證明可根據下方步驟進行，由於民間融資公司多半是承接二胎房貸，為幫助理解，下方主要以銀行為例說明：

1. 若要比起當初合約約定的時間更早清償貸款，首先致電給當初申請房貸的銀行，請其計算你所設想的「預期清償日」該繳交的總金額，且務必詢問如果提前還款，有無包含違約金的產生，釐清違約金是否反倒超出往後省下的利息。
2. 於預期清償日／還款日當天將應繳房貸總額存入指定帳戶，完成後向銀行聯繫，通知當日已清償，倘若時間早一天或晚一天，均會導致利息計算有變動，匯款的金額也會不正確喔！
3. 可在上述通話過程中，向銀行表明欲申辦清償證明，待審核完畢，銀行將會核發以下3樣文件，通知申貸人可領回：

• 抵押權塗銷同意書＝清償證明
• 抵押權設定契約書
• 住宅火險保單正本

【🚗車貸清償證明】

與房貸的情況稍微不同，市場上有許多民間融資企業能夠直接承辦車貸，因此借貸機構可能是銀行，也或許是民間企業，所以要向誰提出申請清償證明，就要視當初申貸人是向銀行還是民間融資公司申辦貸款。

除了貸款機構的分別以外，車貸繳完清償證明申請的手續和上述的房貸差異不大，參照第1、2步的申辦流程即可。

另一方面，動產清償審核完畢過後，最後1步會領取到的文件也不太一樣，主要可分為下列4項：

• 抵押權塗銷同意書（民間貸款則稱「債務清償證明書」）
• 車籍資料正本
• 原設定書
• 註銷書

無論有沒有要進行接下來的抵押權塗銷，都得保管好請領到的上述文件喔！

【💰信貸清償證明】

至於沒有擔保品的信用貸款，由於缺少資產抵押權塗銷這個步驟，因此申請需求相對不多、銀行通常也不會提供清償證明，而是由貸款機構直接註銷當事人的貸款紀錄，後續再由申貸人自行上網，於聯徵中心的「個人線上查閱信用報告服務」查詢（須使用自然人憑證插卡），確認該紀錄已消除。

不過倘若個人針對信貸有申辦清償證明的需求，還是可以向有關單位提出喔！

四、清償證明多久下來？教你取得清償證明後如何辦理塗銷

前面整趟流程跑下來要多久呢？一般發放清償證明的工作天大約落在2－3日，用印程序加上調閱資料的時間，實務方面還得考慮該借貸機構的案件量，因此清償證明目前並無「當日辦、當日就可以領取」的選項，能夠當天處理完畢的是領到清償證明後要申辦的「抵押權塗銷」。

既然已經取回清償證明，接下來看看必可一直在談的抵押權塗銷該如何執行。

（一）不動產 ▶ 房貸塗銷流程＆文件

不動產可參照前段的房貸清償證明申請接續下來，待確認銀行並未主動進行塗銷之後，根據政府說明能夠採用臨櫃、郵寄、網路的管道自行申辦：

🌟申辦地點：各地的地政事務所，可以跨區申辦

1. 銀行發給的「抵押權塗銷同意書、抵押權設定契約書、住宅火險保單正本」後續皆會被地政事務所回收，可先將抵押權塗銷同意書影印留存，保障自身權益。
2. 臨櫃申請需備齊上述文件與官方資料所列的應備證件、填寫完地政機關表定的申請書，並攜帶印章、身分證至任一地政事務所辦理，該項服務免規費。
3. 待地政事務所通知完成，建議取件時順便申請1份20元的地籍圖謄本、建物謄本，核對他項權利的部分（此處指的就是抵押權）已塗銷。
4. 身負貸款的房屋，銀行會強制投保【住宅火災及地震基本保險】，預防該資產因火災損毀而失去抵押價值。因此最後一步要到投保的產險公司辦理退保或者變更受益人

• 若已自行加保更完善的火災險、地震險，選擇退保之後，產險公司將以轉帳或是開支票的途徑退還剩餘保費。
• 若是沒有另外購買，亦可維持現行保險方案，採取變更受益人的方式，也就是將受益人從銀行調整成自己或者家屬。

（二）動產 ▶ 車貸塗銷流程＆文件

車貸清償證明工作天同樣需要2－3天，若是申請時發現銀行或者民間貸款機構未協助處理動保設定的塗銷事宜，參照下方辦理方式執行即可：

🌟申辦地點：車輛轄區的監理站，無法越區辦理

1. 臨櫃申辦需帶著印章、身分證，以及「抵押權塗銷同意書／債務清償證明書、車籍資料正本、註銷申請書、原設定書」等文件前往指定監理站，申請註銷通常毋須額外繳費。若是居住地離監理站比較遠的民眾，可選擇郵寄相關文書或者下方線上申辦的做法。
2. 為了方便民眾，現階段監理站也提供透過網路進行動產擔保註銷登記的選項，減少紙本作業，不僅更便利也更環保，有需求者不妨多加利用。

想要追蹤申辦的進程，只要到監理服務網的「動保申辦進度查詢」輸入資料，就能夠輕鬆獲得相關資訊囉！

五、還有其他關於清償證明的疑問？一次統整清償證明常見問題

關於清償證明的介紹仍有尚未被解答的疑問嗎？必可為你進一步整理了更多大家都在問的問題，補齊你可能沒有留意到的知識小缺口！

💡Q1：銀行會不會不給清償證明？

依據民法第324條：「清償人對於受領清償人，得請求給與受領證書。」也就是說申貸人有權向銀行要求提供清償證明。如果拒絕核發，當事人應向例如消基會、消保會、金管會等有關單位申訴。因此一旦提出申請，不太會有銀行不給清償證明的狀況，此為申貸人的權力。

除非是事前詢問過，預計會將抵押權抵銷一同辦理，此時就可能沒有清償證明文件的必要；另一種情況則是原貸款機關倒閉、負責人不見（較常發生在民間借貸公司），這時就必須尋求法院的協助。倘若是為了塗銷抵押權而申請清償證明，走司法途徑短則1－2年；長則要等到抵押權擔保的債務已經超過20年，請求抵押權不存在或者已消滅才有解法了。

💡Q2：民間貸款能夠申請清償證明嗎？

倘若申請貸款的原機構是民間企業，於申貸人確定償還完貸款之後，同樣可請民間的借貸機構開立具有該企業大小章用印之清償證明，此份文件也是有相同保護效力的喔！ 

💡Q3：清償證明遺失該怎麼辦？

粗心把清償證明弄丟了嗎？當然可以向原貸款機構申請補發。以銀行為例，申貸人應攜帶本人印章及身分證、填寫「他項權利證明書遺失切結書」辦理，銀行將會提供一份新的抵押權塗銷同意書（＝清償證明）、加蓋銀行印鑑，並於空白處註明「他項權利證明書確已交還借款人收回」，過程中可能需要繳納補發的費用。

💡Q4：清償證明和違約金之間的關聯是什麼？塗銷後還要繳納嗎？

「將貸款提早還清」這件事本身確實會產生違約金，個別貸款機構的計算方式不一，但是違約金和「申請清償證明與否」沒有直接關聯性。

那這筆違約金什麼時候會知道確切的數字，又是什麼時候要支付？參考前面必可所條列的【🏠房貸清償證明】流程，在正式申請清償證明之前，由於「提早還清貸款，所以需要支付違約金」的事宜就會先釐清與解決，直接包括在應繳交的總金額裡，因此不會出現開立清償證明並進行抵押權塗銷後，才要繳納違約金的狀況。

💡Q5：清償證明、代償證明是相同文件嗎？

清償證明還有另一個容易與其混淆的名詞－代償證明，2者其實是完全不同的文件，開立的目的也有差異：

• 清償證明 → 由銀行、貸款機構核發，代表申貸人本人已償還全數貸款及債務，大多數是作為抵押權塗銷的必備文件之一。
• 代償證明 → 由代償人、擔保人開立，確認代償人已經替申貸人償還某部分或者全數貸款及債務。此舉主要的用意在於「轉貸」，通常是源於想要將貸款移轉到利率更低、可展延還款年限的銀行或是民間貸款公司之故。

通常文件的標題即會註明是清償還是代償證明，落款中的字樣為申貸人、代償人也能夠看出區別，不用擔心分不清！

💡Q6：清償證明非本人申請可以嗎？

正為平日裡事務繁忙，抽不出時間臨櫃申請清償證明，但又沒有線上申請的選項而煩惱嗎？委託他人其實也可以！只要準備下面幾個簡單的文件就OK：

• 申貸人＆受委託人的身分證正本，亦可先持第二證件備用
• 申貸人＆受委託人的印鑑
• 申貸人親簽的申辦清償證明委託書

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