信用不好會影響二胎房貸成數嗎？五大審核重點一次看

1. 信用不好，真的會影響二胎房貸嗎？

1.1 信用分數影響的不只是利率，還包括成數與撥款速度

信用分數是金融機構在核貸時參考的重要指標，尤其是二胎房貸這類風險相對較高的貸款商品。

一般來說，聯徵中心提供的信用分數會影響申請者的利率區間，但不只如此，更會直接影響可貸金額的成數。

舉例來說：

• 信用分數在700分以上者，可能取得最高可達房屋市價80%的貸款成數
• 若低於600分，貸款成數也可能降至70%以下，甚至被金融機構婉拒。

信用不好代表過去可能有遲繳、債務協商等紀錄，對金融機構而言意味著風險提高，因此在審核時會提高門檻，包括要求更多擔保品、縮短貸款年限，或是改採分期撥款、強制附保證人等條件。

1.2 為什麼信用紀錄對二胎房貸影響這麼大？

二胎房貸之所以被視為風險性產品，主要是因為它屬於「第二順位抵押」。

一旦借款人違約，放款銀行無法優先處分抵押物，因此風險相對高，由於擔保權利排在第一順位之後，放款機構便更加重視借款人本身的「還款意願與能力」，而這正是信用紀錄所代表的核心價值。

如果你的聯徵報告顯示過去有多次遲繳、卡債或債務協商紀錄，即使你當下資產足夠，也會被視為高風險對象，記住信用紀錄就像你的金融履歷表，是金融單位衡量你是否值得信任的重要指標，這也正是為什麼它會對成數產生重大影響的原因。

1.3 信用不良的常見原因有哪些？

許多企業主或個人借款人常常不了解自己為什麼會被歸類為「信用不良」，事實上，信用紀錄的影響來自多個層面。

例如：

• 信用卡逾期繳款
• 貸款遲繳或分期未如期清償
• 參與債務協商
• 債務更生或清算
• 經常使用現金卡或預借現金
• 短期內頻繁查詢聯徵報告

如果你無法即時察覺這些警訊，可能會在申貸時才驚覺信用出問題，定期查閱自己的信用紀錄、主動控管債務與支付習慣，也是改善信用條件的方法之一。

圖▲ 平時要檢視並且維持自身良好信用（圖/Pixabay）

2. 影響二胎房貸成數的五大審核重點

2.1 重點1｜信用評分（聯徵分數）

聯徵分數是金融機構評估申貸人風險的重要依據！若你的聯徵分數高於700分，通常會被視為信用良好者；相反地，若分數低於600分，則會進入高風險名單。

除了總分之外，銀行也會細查過去24個月的繳款紀錄、每月負債比、信用卡額度使用率與聯徵查詢次數。

這些資料能幫助金融機構了解企業財務狀況與習慣，如果發現你經常超過還款期、使用信用額度超過70%以上，或短期內頻繁查詢聯徵資料，都會被視為資金管理能力不足的表現，這些狀況都會直接影響最終可獲得的貸款成數與條件。

2.2 重點2｜擔保品價值與殘值

二胎房貸最關鍵的擔保基礎，就是你的房產價值。一般銀行會根據市場行情、屋齡、坪數、區位等因素來重新評估你的房屋現值，同時扣除你第一胎房貸的剩餘本金後，再計算出可貸餘額。

例如：你的房屋市值為1000萬元，第一胎尚欠600萬，銀行允許的負債總比率為80%，那你最多還可申請的額度就是1000×80%-600=200萬元。

此時若房屋坐落於發展潛力高的地段，或是屋齡低、保養良好，將有助提高銀行的估值信心與貸款意願，進而影響你最終可借的金額。

2.3 重點3｜收入穩定性與還款能力

二胎房貸屬於風險較高的信用商品，因此銀行或是其他金融單位更會重視你的實質還款能力。

收入的來源是否穩定，是核貸的重要依據，需要擁有明確的薪資收入、營業收入、租金收入等相關佐證文件，例如薪轉明細、扣繳憑單、報稅資料、營業稅申報表等。

相對地，如果你為接案性質、自由業者或收入不固定者，審核難度會增加，也會需要你提供更多補充資料，來確認你的還款穩定性與未來現金流可持續性。

2.4 重點4｜債務比與貸款用途

銀行不只會看你當下收入是否足夠，還會進一步分析你每月的總負債占比。若你目前已有信用貸款、卡債、車貸等多項負債，總月繳金額占你收入的比例過高（如超過40%），銀行會擔心你償債壓力過大。

貸款用途也會被詳細審核，只是單純要清償其他債務，銀行會視為「以債養債」，進而下調成數，但如果能清楚說明資金用途，例如作為公司周轉、裝潢支出、重要投資等，並提出相對應資料佐證（如發票、合約等），則有助於提高銀行信任度與撥款意願。

圖▲ 債務比也是金融單位協助審核判斷的來源之一（圖/Pixabay）

2.5 重點5｜第一次房貸的履約情況

許多銀行會回查你第一胎房貸的還款紀錄，若你能長期準時繳款、甚至提前清償，會被視為履約良好的代表，對申請二胎房貸是正向加分。

反之，第一胎期間有多次遲繳、展期重約、或延後繳納本金利息的紀錄，將被視為履約風險較高者。

此外，如果你的第一胎房貸是向同一家銀行借款，且往來關係良好，那麼銀行會傾向於延續合作關係，核貸成數也會相對較高。

總結來說，第一胎還款表現是未來能否取得更好貸款條件的參考依據。

3. 企業主如何提升過件率？這幾點請先準備好

3.1 提前整理財務與現金流證明，強化還款能力說服力

即使信用分數不高，企業主仍可透過良好的現金流與財務結構說服金融機構放款。

實務上，銀行或融資公司會要求提供近期六至十二個月的公司帳戶存摺明細、發票與報稅紀錄、訂單合約與收款證明等，作為審核現金流穩定性的重要依據。

公司有穩定客戶群、固定回款紀錄，即便過去曾有短期財務波動，也可能被視為可恢復信用的對象。

在申請前應主動彙整這些資料，搭配簡要的說明文件，說明資金用途、回收預期與還款來源，也可以額外提出像是財務預估表、資產負債概況或保險／股權等其他資產佐證，也能增加金融機構的對企業的信任。

3.2 準備替代方案與擔保機制，提升放款安全感

金融機構在撥款時最大的顧慮是風險，因此申貸人若能在條件不足時提供替代機制或擔保品，將能有效提升核貸意願。

舉例來說，若房屋市值不足以支撐所需資金，可主動提供其他不動產、車輛、現金存單或保單等附加擔保品；若信用紀錄有瑕疵，亦可尋求信用狀況良好的第三人作為保證人，提高整體信評。

3.3 比較不同貸款機構方案，挑選最合適的貸款管道

許多企業主急於申貸，往往只向一家銀行或融資機構申請，結果被拒絕就認為無法再借。然而，不同機構的審核標準、成數上限與利率條件都有差異，若能多方比較，往往能找到更合適的合作對象。

銀行雖利率低但審核嚴謹，融資公司則較為彈性但利率較高；有些新型金融科技平台，如Bznk必可貼現網，就能依照企業的背景條件提供客製化的貸款方案。

五大特色：

• 審核彈性：接受持分、共有、農地、建地，擴大資產活化空間
• 資金撥款快：全線上申請，流程簡單，適合急需週轉的企業主或個人，省去銀行冗長的行政流程
• 還款無壓力：無條件提前還款、不綁約、不收違約金，擁有高度彈性
• 額度剛剛好：最高額度 200 萬元，針對小額週轉精準授信，不用負擔過大的債務壓力
• 利息更合理：年化利率約 5% ~ 10%，介於銀行與民間借貸之間

圖▲ 房可貸五大特色（圖/Bznk）

最後建議企業主在申請前可先進行線上諮詢與資格預審，避免不必要的聯徵查詢次數影響信用分數，並整合多方回覆後再決定申貸對象。

⚠️切勿盲目追求高成數與低利率，應優先考慮整體還款結構、契約彈性與風險控制，才是對企業長遠發展最有利的申貸策略⚠️

結論：信用不好不代表不能借，關鍵在「準備度」與「可控性」

信用不佳確實會影響二胎房貸的成數與核貸機率，但這並不代表你完全沒有機會。

只要掌握審核邏輯、補強自己的財務資料、清楚說明貸款用途，就有可能成功申請到條件不錯的二胎貸款。

企業主在決定申貸前，先檢視以上五大重點跟建議，二胎房貸就不再是風險，而是一次重新整頓財務、提升資本彈性的機會。

常見問題FAQ

Q1. 信用不好還能申請二胎房貸嗎？

A：可以，但條件會變得更嚴格。銀行可能降低成數、提高利率，甚至要求保證人或額外擔保品，申請前應先檢視並改善信用紀錄。

Q2. 什麼情況會被視為信用不良？

A：常見包括遲繳貸款、信用卡延遲繳款、參與債務協商、聯徵查詢次數過多等。建議定期查詢聯徵並維持良好還款紀錄。

Q3. 房屋價值怎麼影響二胎房貸成數？

A：銀行會先評估房屋現值，再扣除第一胎未還本金。若屋齡新、地段好、保養佳，可提升可貸額度與成數。

Q4. 提升申貸成功率有什麼做法？

A：可考慮找信用良好的共同借款人，善用合法融資平台如Bznk建立信評，後續也能提供客製化方案協助改善整體財務結構與狀況。

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