現金流就是競爭力！Bznk如何用金融科技協助中小企業倍增現金流？

台灣超過九成企業屬中小規模，卻常因「金額小、交易頻率高、帳期長」被傳統金融排除在外。中小企業每天都在和現金流拔河。貨出去了，錢還沒進來；訂單接到了，卻沒有資金加速出貨。

2016年創立的Bznk必可貼現網，從應收帳款與支票貼現入手，針對中小企業打造出一套不靠銀行也能快速融資的直接媒合平台，至今已協助700家企業媒合逾30億元資金，串連金融科技、銀行、創投與投資人，開出企業資金週轉的另一條路。

不是取代，而是補位——Bznk如何補上傳統金融的斷點

「我們不是要與銀行競爭，而是做一個互補的角色。」Bznk共同創辦人林彥君指出，許多企業與銀行配合多年，但在關鍵時刻，卻發現流程太久、額度太低，甚至銀行根本不提供短期小額貸款服務。「很多中小企業主拚技術、拚業務，往往疏忽財務，常等到缺錢了才找錢，結果只能借到『很貴』的資金。」

過去在銀行任職九年的Bznk執行長林滄億，他則觀察到傳統金融機構對企業的信貸判斷，多半依賴過往營業額與聯徵紀錄，「但這些無法反映企業正在進行中的機會，失去對成長中的企業挹注，例如接到一筆大單、產品獲得市場青睞，預備推出新產品等。」尤其現在許多年輕創業者做電商或平台型生意，產品生命週期短、營收波動大，傳統的金融審核難以即時回應。

為補足這段缺口，Bznk聚焦於三類資金服務：支票貼現「票必貼」、應收帳款融資，以及企業專案融資。透過全線上流程，企業可即時在Bznk的平台上申請、遠距審核，平均2～3天內即可撥款，年化利率落在5～12%；相較租賃公司等資金成本，Bznk無疑提供一個銀行以外，效率與成本兼顧的選項。

從秒試算到安全放款，Bznk助企業把資金痛點變成現金流

「台灣中小企業最常見的財務問題，一是應收帳款過長，二是負債結構失衡。」Bznk 展業處長邱吉爾指出，許多企業雖營收成長快速，但因週轉策略薄弱，常在資金最吃緊時，借到最昂貴的錢，反而拖累現金流。

為解決這類結構性風險，Bznk以P2B（Person to Business）模式，直接媒合社會資金與企業需求，跳過銀行與租賃公司等中介利差與繁瑣審核。執行長林滄億指出：「銀行流程慢、利率低；但一離開銀行，融資成本立即倍增，進入租賃、折讓、民間借貸，利率動輒10%、18%、甚至超過20%。」因此，Bznk提出兩解方：一是處理應收帳款，二是優化負債結構，協助企業在關鍵時刻迅速取得合理資金，避免營運斷鏈。

針對應收帳款難題，Bznk推出「秒必貼」服務，企業只需輸入付款方統編，系統便可於10秒內預判貼現成功率。透過自行開發的「樹苗信用模型」，整合財報、非財報與聯徵資料，能針對企業快速評估信用與風險，提升資金媒合效率。

另一方面，Bznk也協助企業調整負債結構，從短債壓力中釋放資金彈性。邱吉爾引述經濟部中小企業白皮書指出：「台灣中大型企業的長期資本結構，是中小企業的兩倍。」反映出中小企業普遍依賴短天期借款，現金流一旦受阻，便易出現資金斷鏈風險。

透過P2B模式，Bznk讓企業可與出資人媒合出更具彈性與協商空間的融資方案。例如將原本需於短期內清償的大額貸款，轉化為中長期分期還款，顯著降低每月現金壓力，也讓企業得以保留更多流動資金支撐營運擴張。當資金使用週期與企業成長節奏更一致，自然也能提升資金翻桌率（即資金在單位時間內的可運用次數）與營收槓桿效果。

截至目前，Bznk平台已媒合逾30億元資金、累積近4,000筆案件，違約率控制在0.5%以下，並完成ISO 27001與聯徵中心第二套資料串接，在速度之外，也建立起穩健的風控與合規基礎。

串聯銀行、創投與社會大眾，共創台灣P2B資金網絡

要打造一個真正能解決問題的資金平台，制度上的突破同樣關鍵。長年以來，「禁背支票不得轉讓」成為中小企業融資的一大絆腳石。對此，Bznk與遠東商銀合作，透過Bankee數位帳戶設計「圈存、託管與API串接」機制，讓企業可將支票存入專戶，由銀行依照平台設定條件代為撥款與回收。

遠東商銀數金事業群副總戴松志指出：「我們的合作初衷是理念契合，Bankee一直以來都是新創友善銀行， Bznk本身的商業模式就已經抓到市場痛點，我們也為Bznk設計了全新的模式，而最大的挑戰就是合規性，所以我們設計讓平台只碰資訊流，金流由銀行來處理，資金不落地、責任不混淆，也能保護投資人安全。」這樣的做法，後續也獲得金管會肯定，成為推動P2P合規制度的參考範例。

除了金融體系，創投也看見Bznk模式的潛力。橡子園太平洋創投基金合夥人吳德威表示，自己曾是創業者，也曾經歷有業績卻融資無門的處境。「許多中小企業未必有故事性與高成長曲線，不一定適合透過創投基金取得銀彈，但他們對資金的渴求是真實的，而Bznk則提供了另一種被看見的可能性。」

圖／ 數位時代

吳德威也提到橡子園太平洋創投基金在美國投資的平台「BlueTape」，「其實國外這種P2B平台已很普遍，而Bznk在台灣做的，就是這種本土化實踐。」

未來，Bznk團隊希望進一步打造「債權可流通」的次級市場，讓平台上的資金媒合不再止於一次性交易，而是讓投資人持有的企業債權能轉售、再分配，提升資金流動性。如此，不只可降低投資人持有風險，也有助企業建立可交易的信用資產，建構一套兼具流動性與市場價格機制的金融基礎。如林滄億所說：「我們希望扮演台灣中小企業直接金融的媒合平台，真正建立一個透明、合規、有效率的資金市場。」

來源：數位時代

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