專訪Bznk必可／放棄高薪創業　只為曾經說不

「BZNK 必可企業募資」創辦人林滄億尚未創業前，他在台灣中小企業銀行的企業金融業務已打滾 9 年，每天坐在辦公桌前最重要的事，就是審核中小企業各種貸款需求，調查無誤再蓋上核准章。

但就在 3 年前，林滄億毅然離開公股銀行，與自己的堂弟林彥君共同創業，成立一個「應收帳款」轉讓的媒合平台，讓需要短期資金的中小企業順利週轉，參與媒合的大眾投資人也能利用貼現率及應收帳款的差額，得到報酬。

外人見到這種職涯轉換可能訕笑是傻瓜，「竟然放棄百萬年薪，跑去創業？」

但這對兄弟的創業決心與營運能力沒讓任何人失望， Whoscall 創辦人鄭勝丰，及前天貓海外台灣總經理吳德威都以早期投資為 BZNK 背書。今年 BZNK 不只申請得到金融科技園區的發展基金補助，更成功拿下來自創夢市集、 StockFeel 股感、千葉火鍋創辦人呂秀春等近千萬的 pre-A 輪投資。

林滄億說能擁有這些進展，是創業前看近五年金融新創環境逐漸鬆動，認為點對點（Peer to Peer, P2P）金融服務有機會。但在趨勢之外，林滄億更從工作中多次遇見難以抹滅的情景，萌生創業動機。

「我在銀行看過太多老闆來貸款的故事。他們抱著一絲希望來詢問貸款，卻被拒絕；不是因為他們信用差，而是銀行對小額、短期借貸沒興趣。我的職責是調查資料，然後跟他們說『不』。我都記得。」

週轉借貸日常　是創業動力

創業前，自己家裡就是中小企業的林彥君說，林滄億提及的「畫面」，就是自己早期家裡公司的日常。

「想和廠商做生意、自己議價能力又差的情形下，就只能在多個月後兌現這些應收帳款。如果遇上現金支出多、要做更多生意，就只有向銀行或親戚借錢兩個選項；但銀行不一定對小額短期借貸有興趣、親戚也不一定有錢的情況下，老闆該怎麼辦？」

他們想成立一個網路平台，媒合有興趣投資的民眾，與有短期資金需求的企業；有人得到年化利率 5% 以上的報酬，有人順利週轉，是雙贏局面。

對兩人而言，這個想法比銀行上班族或經營家族事業更有挑戰，也更具意義。

2016 年，林滄億放棄人人稱羨的百萬年薪，與堂弟林彥君一同成立公司，兩人花了一年的時間研議 P2P 服務會觸及的法律細節，拜會相關金融主管機關、說明 BZNK 的運作模式，確立一切合規經營後，2017 年 8 月平台正式上線。

跟教授巡迴演講　擺脫「詐騙」標籤

然而創業初衷如何美好、捨棄高薪職位多熱血，但市場的現實就是：客戶不會憑空出現。

林彥君說，BZNK 鎖定的中小企業老闆客群多數都是超過 40 歲的人，想接觸他們，在網路上曝光幾乎無效，非得要他們一間一間敲門，才能見到他們。

「但一見面，老闆問的第一個問題是『啊這係詐騙吼？』，第二是『還是高利貸？』。」林彥君苦笑說，已經習慣了。

面對業務開發困境，他們二人想要找身邊有公信力的人，間接接觸客戶。林彥君便找到過去唸中正大學企管所的王明昌教授與莊世杰教授，委託他們為 BZNK 顧問。同時兩人跟著老師接觸 EMBA 課程、認識企業人脈，老師去哪裡演講，他們就跟著上台自我介紹。

想到這段「荒謬」的開發過程，林彥君說一定要厚臉皮。「結果真的有效！也許是金融科技的趨勢正在成長，也可能是我們在多個公家機關或民間單位曝光，久了也開始受邀參加金融講座，漸漸得到信任。大家終於知道 BZNK 不是詐騙或高利貸啦！」

科技與數據　打造信評機制

為了維護每個應收帳款轉讓的品質及媒合率，BZNK 不但謹慎檢查每家公司的營運資料、合作廠商，同時他們爬梳網路上所有台灣中小企業的公開資訊，建置 BZNK 的信評系統，讓每案貼現率的計算更精準，也剔除信用不穩定的企業。

「我們已經建立企業申請媒合的標準流程。首先企業主上傳自己的應收帳款相關證明，經過平台審查核准後，我們會提出一個貼現價格，確定企業主同意此折扣價，平台才會上架案件、進行媒合。」

林滄億進一步說明，即使企業方延遲付款，BZNK 也會負起追討與調解等後續法律責任。

「目前 400 多個貼現案例，只有 5 起延遲付款的案例，且這 5 個都是企業主遇上客戶沒能即時付款，並非惡意逃避。」其中 1 件，企業主拿了另張支票來兌換；另外 4 件，BZNK 則讓企業主以分期付款的方式，慢慢還錢。林滄億解釋，若對方惡意欠款，BZNK 也會拿到債權憑證來追討，扣押資產。

扎實多面向服務　加速成長

良好的信評機制、友善的借貸服務，是 BZNK 每位企業會員平均使用 3.5 次、一試成主顧的原因。應收帳款的貼現業務持續成長之餘，他們兄弟倆認為 BZNK 必須開發不同的投資體驗，讓平台的投資選擇更多，公司也有機會突破。

2018 年起，BZNK 推出「企業募資」服務，中小企業主若有拓店、加盟需求，可以向 BZNK 申請借貸，向大眾投資人公佈自己的資金需求企劃書。店主藉此獲得短期借款與早期客戶，參與的大眾投資人也從中賺取合理的年化利息。

截至目前為止， BZNK 媒合總金額已超過 2 億 6 千萬台幣。

企業進來錢出去　大家發大財

BZNK 進入快速成長期，但每每回想創業第一年、差點關門大吉的時刻，林滄億依舊百感交集。「同一年我的孩子剛出生，壓力真的破表。BZNK 的名片當時一張都發不出去，沒人要理。」

原本做好要聽他說「創業如何痛苦」的心理準備，沒想到林滄億只是憨厚一笑，說：「哈哈，只好拿以前的名片來發！如果有人相信我的資歷、聽我講，就有機會。」

從孩提時代一起長大的哥倆好，現在共同創業，林彥君說，今年整體成長 3 倍、媒合總金額達 5 億台幣是兩人今年要完成的目標。

「我和滄億都是這樣想， BZNK 不只創業，更是邀請社會大眾一起協助中小企業，這是取之社會、用之社會的心意。要企業進來、錢出去，大家一起發大財！」

▲林滄億（左）：「從小時候打打鬧鬧，到現在創業，可以和彥君（右）一起，其實我心裡很踏實。」（圖／創夢市集提供）

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