
二胎房貸要怎麼申請?二胎房貸利率很高嗎?房屋貸款二胎和一胎差別在哪?本篇統整關於房屋二胎的常見疑惑,包括二胎房貸是什麼、二順位房貸管道有哪些、2023房貸利率比較等, 幫助你順利週轉資金!
目錄
一、二胎房貸/二順位房貸是什麼?
生活中總是有許多難以預料的事情發生,個人戶難免會遇到急需用錢,卻不知道該跟誰借錢?或是企業主在營運過程,難免遇到想要擴大經營、周轉不靈、急需週轉金的時刻......
房屋貸款的業務通常包含:
一胎房貸:一順位房貸,買房屋的第一次貸款。
二胎房貸:二順位房貸,同一棟房屋二次抵押。
房屋增貸:利用房屋殘值,申請提升貸款額度。(殘值:房屋市價減仍欠的貸款金額)
房屋轉增貸:轉交房屋貸款至不同銀行,再額外多增貸金額。
了解更多房屋貸款種類,推薦閱讀:房貸好多種類?一次就搞懂二胎房貸!
本篇將討論房屋貸款中「二胎房貸」,告訴你如何在信用條件有限情況下,將不動產的價值最大化,幫助你取得更多週轉金,讓企業營運更順暢、活化資產運用!
(一) 關於二胎房貸是什麼意思

二胎房貸意思是,房屋在已跟A銀行貸款情況下,又將同一處房屋再次向B銀行申請貸款,這時B銀行的房屋債權上屬於第二順位,所以又稱為二順位房貸。
並且由於辦理二順位房貸的風險較高,所以銀行願意提供的利率較高、額度會比第一順位嚴格。
二胎房貸有哪些優點和缺點? | |
優點 |
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缺點 |
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(二) 房屋二胎與一胎房貸、房屋增貸差在哪?
房屋貸款二胎跟一胎差異最大的在於貸款額度、利率、貸款年限,因此底下我們整理表格,讓你更加一目了然房屋二胎貸款與一胎貸款差別:
房屋貸款一胎 (=一般房貸) | 房屋貸款二胎 | 房屋增貸 | |
債權順位 | 承接單位債權為第一順位 | 承接單位債權為第二順位 | 與一胎房貸相同 |
風險 | 低 | 高 | 中 |
銀行審核 難易 | 相對容易 | 難 | 難 |
額度 | 最高市價8成 | 最高300萬 | 最高房屋殘值8成 |
利率 | 1.5%-3% | 2.5%-18% | 1.4%-2.5% |
年限 | 可高達30年 | 7-10年 | 最高30年 |
申辦速度 | 7-15天 |
| 6-14天 |
其他特色 |
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(寬限期是什麼?推薦閱讀:第一次申請房貸必知,房貸寬限期是什麼?)
所以二胎房貸跟一胎房貸比較,主要有以下差異:
二胎房貸銀行審核更嚴格,民間二胎房貸成功率較高
二胎房貸利率較高,但申辦速度較快,適合急用錢的人
二胎房貸額度低於一胎房貸,但可能高於轉貸
(三) 二胎房貸適合對象

基於以上所提及的二胎房貸特點,二胎房貸適合有以下需求的企業主考慮辦理:
信用條件不足:信用分數偏低、有信用瑕疵,或是無法再申請信貸及可考慮
無薪資證明者:例如小攤販、自由接案SOHO族、網拍經營、Youtuber等等
房屋增貸未通過:增貸申請未過件或認為房屋增貸額度太低的人,也可考慮二胎房貸
臨時需要資金:二胎房貸以不動產抵押,可比企業貸款、個人信用貸款更加靈活取得資金度過營運難關。
二、房屋二胎房貸利率比較
(一) 銀行V.S民間二胎房貸利率比較2023
二胎房貸管道 | 年利率 | 額度 | 年限 | 代辦費 | 風險 | 速度 |
銀行 | 2.5-18% | 上限200萬 | 7-10年 | 較低 | 低 | 7-15天 |
融資公司 | 7-14% | 上限300萬 | 2-10年 | 1.5萬 | 低 | 5-10天 |
代辦公司 | 4-24% | 最高8成 | 2-10年 | 10萬 | 中 | 不一定 |
代書 | 18-60% | 最高8成 | 不一定 (3個月以上) | 5-10萬. | 中 | 1-3天 |
高利貸 | 100-360% | 最高100% | 不一定 | 極高 | 高 | 1-2天 |
P2P融資平台 BZNK必可 | 7-12% | 房屋估價8成扣除銀行貸款餘額 | 無 | 低,僅收平台服務費2000起 | 低 | 5-7 |
而以二胎房貸難度來說,銀行是最難的,而民間的都相對容易;
風險則是銀行、民間融資公司、BZNK必可融資平台屬於低風險,其他民間二胎房貸風險則是中到高,借貸前請謹慎。如果想了解更多二胎房貸利率的資訊,歡迎參考這篇文章:《二胎房貸利率哪家最低?銀行V.S民間二胎利率比較!》
(二) 房子二胎額度有多少?
房屋二胎貸款額度,通常是以房屋的殘存價值、個人條件去評估,不同申請管道和方案也會影響額度的高低,一般民間二胎房屋額度和利率會優於銀行二胎房貸。
相信很多人會想問『二胎房貸、增貸、轉增貸、信貸怎麼選?』
以額度和風險綜合考量,我們推薦大家借貸考慮順序:
『一胎房貸>房屋增貸(信用條件良好)>房屋轉增貸>二胎房貸(信用條件不佳)>信用房貸。』
這是因為房屋增貸利率較低、貸款年限高,風險適中,會建議優先考量,若額度不理想,可以考量轉增貸,但轉增貸需要多付手續費,花費時間也比較長。
如果急著用錢,可以考量房屋二胎,房屋二胎額度不像是信用貸款,受到「不得逾月薪22倍」的法令限制,通常可以更多借到企業營運資金以活化資產運用。
(如何提高房屋額度?房屋估價成數怎麼算?推薦閱讀:買房前必知房地產貸款成數(如何增加房貸額度?/2021最新各區房貸估價成數連結))
(三) 二胎房貸/二順位房貸管道有哪些?11間銀行二胎房貸利率統整比較表
申請二胎房貸的管道可以主要分為2大類:銀行和民間,接下來我們簡單介紹各自的優缺點:
✱銀行二胎房貸:
優點:受到法律規定與保護,對借貸者比較有保障。
缺點:承辦二胎房貸對銀行風險高,全台只有少數銀行有開辦,且利率高、審核極嚴格、難以過件。
相關單位:以下為有開辦二胎房貸之銀行名單與二胎房貸產品名稱,共11家。
銀行
二胎額度
二胎利率
貸款年限
手續費用
對象及限制
永豐銀行
二順位房貸
50萬
約5.28%(浮動)
最長7年
5,000~12,000元
20~65歲/信用正常者
遠東銀行
二順位房貸
25萬起(依該行鑑價辦法核定)
最低3%起(浮動)
最長7年
5,000元
20~65歲/房屋持有1年以上,且在其他行已辦理半年以上房貸的自住型客戶
王道銀行
二順位房貸
最高500萬元
4.93%起(浮動)
最長15年
9,000~15,000元
25~60歲/有他行房屋貸款之房屋為擔保品/繳滿他行房貸1年
台新銀行
二順位房貸
50~300萬
3.59%起
最長7年
3,000~12,000元
25~60歲
國泰銀行
二順位房貸
最高150萬
3.07%起
最長10年
貸款金額的1%
25~64歲/信用正常者
陽信銀行
二順位房貸
依不動產鑑估淨值90%內為原則
2.14%~3.89%起(浮動)
3~20年
貸款金額的1%
25~70歲/信用正常者/不動產已於該行辦理抵押貸款且可再次設定抵押權者
日盛銀行
家值房貸
最高300萬
3.33%起
最長7年
8,000~15,000元
20~65歲/
原房貸繳滿1年
玉山銀行
二順位貸款
50萬起
2.8%~9.88%起
最長7年
貸款金額的1%
20~65歲/
兆豐銀行
兆豐富二貸-次順位房貸
最高200萬
3.04%起
2~10年
貸款金額的0.15%,最低3,000元
20~65歲(貸款期間加計申請人年齡合計不得超過70歲)
新光銀行
二順位貸款-有巢氏貸款
最高600萬
2%~7.17%(浮動)
最長15年
貸款金額的1%,最低9,000元
已有他行房貸之擔保品做次順位設定者
凱基銀行
次順位房貸-理財家值金
最高300萬
3.49%起
最長10年
最高10,000元
20~60歲
※關於「富邦銀行二胎房貸、中國信託二胎房貸、台灣銀行二胎房貸」,請特別留意
不少人會詢問「富邦銀行二胎房貸、中國信託二胎房貸、台灣銀行二胎房貸、土地銀行二胎房貸」等等,但目前從各間銀行官方網站來看,台北富邦銀行、臺灣銀行、中國信託、聯邦銀行、土地銀行都並沒有提供二胎房貸服務喔!
以上資訊僅供參考,想知道最正確、最新的銀行業務資訊,建議直接撥打個別銀行的服務專線,不建議全然相信代辦公司的說詞,以免被有心人士詐騙!
✱民間二胎房貸:
優點:申辦速度較快、信用要求低、審核條件比銀行寬鬆,貸款金額和成數高。
缺點:利率高、申辦管道複雜,需留意借貸公司是否合法、安全。
相關單位:
融資公司(合法營業登記)
代辦公司(協助向銀行申貸)
代書(地政士、土地代理人)
高利貸(地下錢莊)
三、申請二胎房貸條件、流程
(一) 二胎房貸申請條件

20~65歲本國國民
擁有房地產
原房貸正常繳款一年以上
房屋仍有增貸空間
申請房貸二胎條件不算嚴格,基本上只要符合以上4條件即可,民間、銀行都能夠申請。
但實際銀行二胎房貸難度頗高,通常得要符合以下條件才會成功。
✱ 銀行二胎房貸限制&成功關鍵
銀行存有信用紀錄、無信用空白
個人信用正常、沒有停卡、遲繳紀錄
沒有被列為警示戶
沒有負債比超過22倍
沒有常態使用信用卡預借現金
集中1-2銀行詢問、避免聯徵3次以上(短期聯徵太多次,會影響銀行借貸過件率)
(什麼是聯徵?怎麼申請聯徵報告?推薦閱讀:聯徵是什麼?五分鐘讓你秒懂聯徵信用報告)
(二) 二胎房貸流程
申請:聯繫專人諮詢申貸、遞交申請書
審核:完成申請書後,進行房屋鑑價
簽約:申請人確認金額、利率、還款年限後即可簽約
抵押:到主管地政機關進行設定第二順位抵押權
撥款:貸款金額會撥款到指定帳戶
(三) 必備二胎房貸申請文件:
雙證件影本
印鑑、戶籍謄本影本
所得及財力證明
土地、建物所有權狀影本
一胎房貸繳款紀錄
個人聯徵報告
四、BZNK必可與銀行二胎房貸比較
(一) 為什麼你申請銀行二胎房貸會失敗?
許多人很難用不動產在銀行貸款,是因為銀行是吸收大眾存款,必須要極度風險趨避,用低利潤的大量案件COVER掉出現問題的呆帳,最後還能獲利。
因此銀行決定要不要給借款人貸款,是看「人保」,確保借款人有穩定的還款來源。
而BZNK平台比較偏向「物保」,也就是不動產抵押品是否還有殘值,通常貸放成數在八成內,是平台比較喜歡的。
如果出現違約,就算處理掉(協助借款人找房仲賣掉),也比較不會傷害到本金,對投資人也是種保障。
(二) 為什麼銀行不愛承辦二胎房貸?
1. 借款人財務觀念不佳,聯徵信用出現瑕疵
多數人沒有刻意接觸財務知識,往往不知道銀行審核貸款時看重的是哪些點。例如借款人如果長期使用信用卡循環利息或分期付款,在銀行審查的眼裡,就是一項大扣分。
2. 銀行作業成本高,小額貸款會虧錢
一般銀行行員年資只要久一點,年薪破百萬都很正常。在如此高的人事成本壓力下,如果有三件貸款案件,分別為50萬、200萬、1000萬擺在承辦行員的面前,肯定會挑選1000萬元的來承做,因為所需要跑的行政流程、時間都是一樣的。
3. 銀行本身制度所存在的問題
當不動產發生違約後,催收專員去協調處分不動產,賣高了,催收專員不會有任何獎勵、但如果賣低、賣賠錢,相應而來的後果就是懲處、記過,甚至扣除整年的年終獎金,這也是為什麼銀行的不動產違約,最終只能走法拍處理。
而這種「有功無賞、打破要賠」的企業文化,進一步導致員工以不犯錯為最高準則。只要不動產(物)、借款人信用(人)有一些瑕疵、更或是借款金額太小,自然就沒有承做的意願。
(三) 怎麼申請BZNK二胎房貸?二胎房貸流程與條件
【二胎房貸流程】
準備:借款方提供物件資料
估價:BZNK專業人員依照實價登錄估價
審核:貸放比在8成內即可承作
上架:上架平台並募資完成後,調謄本抵押權、債權文件
完成後撥款
【二胎房貸條件】
申請條件:貸放比在8成內即可承作
年利率:約7-12%
作業時間:約1周
還款年限:無
更多BZNK必可的不動產債權資訊與估價,請參考:五分鐘理解BZNK必可不動產債權全攻略
五、二胎房貸常見問題
Q1:沒有財力證明可申請二胎房貸嗎?
可以喔!沒有薪資或財力證明,主要影響是銀行申貸過件機率較低,像BZNK必可是以房屋做為抵押品,評估時會依照房屋目前價值為主。
Q2:二胎房貸需要保人嗎?
不用!二胎房貸抵押對象為房屋,所以只要準備房地產相關資料就可以申請了。
Q3:二胎房貸會很久嗎?
銀行作業時間通常至少7-14個工作天,而BZNK必可的作業時間只需5-7天,募資額滿後,就會撥款給申請人。
Q4:房貸沒繳完能申請二胎房貸嗎?
可以!若走銀行申請的管道,通常房貸至少要繳滿1年且信用紀錄良好,才能夠申請二胎房貸,但BZNK必可則審核條件相對寬鬆,只要有正常繳款紀錄、信用問題也不算太嚴重,都有機會申請。
Q5:二胎房貸增貸怎麼做?錢不夠用還有其他管道嗎?
既然一胎房貸能夠申請增貸服務,二胎房貸是否也可以呢?若銀行本身願意承辦二胎房貸,表示你的信用良好,不排除這種可能性,可以與銀行業務權洽詢看看。
不過若是企業主擔心錢不夠用,還有3個其他方法可以考慮:
1. 辦理房屋增貸:建議可以跟一胎房貸、二胎房貸的銀行分別談看看條件。
2. 辦理房屋轉增貸:若原本銀行額度不夠,可以考量自身狀況,試試將房屋轉到其他銀行再多貸款一些。
3. 辦理三胎房貸:房貸三胎貸款的承辦單位可能比較少,但能夠在不動到一胎、二胎房貸的情況下多取得一些現金,依然可以嘗試看看這條路。
4. 考量其他貸款種類:例如企業貸款、個人信用貸款、群眾募資等等。
(延伸閱讀:《企業貸款條件是什麼?利率多少?掌握6招借錢並不難!》)
Q6:民間二胎房貸有什麼陷阱需要注意?
我們建議幾點:
1. 多方比較、查詢商譽:民間房貸PTT、Dcard等社群上不乏網友討論,除了參考網友討論、查查公司評價之外,也應該多多比較不同管道的公開資訊,例如收費、服務和專業度,尤其一定要確認該公司有營業登記合法。
2. 確認前不送件資料:比較資訊時,切記不要提供太多的個人資料,通常只需要準備好房屋地址或權狀、貸款餘額、手機號碼和姓名就可以評估額度了,而送件申辦前都不會留下聯徵紀錄。
3. 觀察業務專業度:建議在與業務洽談時,應該先自行做點功課,才能夠在諮詢時觀察業務回覆內容、速度對二胎房貸的熟悉度,是否足夠專業!
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若還有其他相關問題的話,也歡迎透過底下的聯繫方式與BZNK客服專員洽詢!
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