台灣網路借貸平台發展全攻略：商業模式、金管會指導原則、消費者保護措施一覽！

台灣網路借貸平台在近年的討論度持續上升，仍是近年台灣金融科技發展的重要一環。因為相較於傳統金融機構，網路借貸提供了更靈活、更便利的借貸方式，打破了傳統金融服務的侷限性，為資金需求者和投資者創造了新的機會。因此，本文想為大家介紹網路借貸平台是什麼？其商業模式如何運作？以及金管會的立場是什麼，一起看下去吧！

P2P網路借貸是什麼

P2P借貸，全稱為Peer to Peer借貸，有時也被稱為Person to Person借貸，是一種通過網路平台連接借款人和出借人的創新金融模式。出借人會在網路借貸平台上去瀏覽借款人的借款需求，包括貸款金額、貸款用途和還款規劃等，並根據自己的投資偏好和風險評估選擇投資標的。

在傳統銀行體系中，貸款案件的審核過程會參考包含借款人的信用記錄、收入證明、工作狀況等，以此來評估借款人的還款能力和信用風險；企業金融則參考營收、負債情況、連保人資歷等。然而，這種審核模式對於那些沒有信用記錄或收入難以證明的借款方來說，則是提高了獲得貸款的門檻。

與此相比，網路借貸平台通常採用更為靈活的信用評估方法。除了考慮傳統的信用報告和收入證明，許多網路借貸平台還會利用大數據和機器學習技術來評估借款方的信用狀況，從而提供更全面的風險評估。這種方法不僅加快了審核流程，也使那些在傳統銀行體系中被忽視的借款方有機會獲得貸款。

網路借貸平台的法規依據

目前台灣的網路借貸平台是受民法規範，而在今年 2023年 10月 19日，金融監督管理委員會（金管會）發布了「網路借貸平臺業務事業指導原則」來協助產業的健全發展。這些指導原則旨在協助網路借貸平台業者朝向更明確的方向來管理公司業務，並同時力求保障消費者的權益。此外，金管會也強調網路借貸平台不得涉及特許金融業務，例如：吸收存款或發行有價證券等。

金管會發布「網路借貸平臺業務事業指導原則」之新聞稿，翻攝自金管會

網路借貸平台有什麼好處

網路借貸平台做為一種創新的金融服務模式，提供了許多傳統銀行體系無法提供的好處。第一點，網路借貸平台其實為更多人開啟了獲得貸款服務的大門，特別是不受傳統銀行體系喜愛的客戶，如信用小白、工作性質是收取現金的、自由工作者等。第二點，網路借貸平台不會像傳統銀行那樣將借款人的聯徵信用報告內容佔據貸款案件評估的很大一部分，這使信用歷史狀況較差的借款人同樣有機會獲得貸款。除此之外，網路借貸平台的存在不僅提供的是借貸機會，還有投資機會。因為提供資金的民眾，即出借人，可以透過借款人所付出的利息，來獲得投資報酬，可謂是對借款人、出借人皆雙贏的局面。

網路借貸平台的商業模式

網路借貸平台，又稱P2P網路借貸平台、借貸媒合平台等。網路借貸平台的角色就是做為一個中介角色，為有資金需求的個人或中小企業與出借人之間搭起資金流通的橋樑，並且要對申請貸款的個人或中小企業來進行資料的審核與篩選。而網路借貸平台的獲利模式，是透過向出借人以及借款人收取一定比例的服務費或固定金額的手續費。

台灣的網路借貸市場主要聚焦於兩大領域：個人貸款和中小企業貸款。對於一般個人貸款，網路借貸平台提供了一種新穎的借貸方式，特別針對那些較難透過傳統銀行體系獲得資金的人群。另一方面，針對中小企業的網路借貸平台則提供了靈活的貸款選項，幫助解決中小企業短期資金週轉問題或支持業務擴張。透過評估中小企業的財務狀況和市場潛力來給予貸款條件，從而為中小企業提供更合適的貸款方案。

金管會指導原則

為了加強對於網路借貸平台的監管，金管會制定了一系列指導原則。這些原則包括 6大風險控管措施、7大消費者保護措施。這些措施旨在保護出借人和借款人的權益，確保網路借貸平台的健康發展。以下透過表格說明指導原則有哪些，以及代表的意義：

資料整理：BZNK

即將有屬於網路借貸平台的商業團體分業標準

台灣的網路借貸正在迎來一個重要的發展里程碑，經濟部在今年2023年9月19日公告即將修正「商業團體分業標準」，將專門增設「平台借貸商業」團體業別及其業務範圍。這項改變的重大意義在於經濟部正式將網路借貸納入台灣的商業規範體系。意味著網路借貸平台業者將得到更加嚴謹的監管和指導，這無論是對於維護整體市場秩序、保障消費者權益以及促進整體行業健康發展都至關重要。