支票借款是什麼？借貸管道、流程、額度、利息、風險總整理！

一、支票借款意思是什麼？2種支票借貸管道說給你聽

市場上各式生意往來的過程中，我們可以看到不少企業運用公司或是個人名義使用所謂的支票交易。由於公司行號向廠商支付帳款時，時常會有現金調度壓力，從公司行號的角度來看，藉由先行使用「支票」，代表只需在到期日前準備一定費用支付給廠商，不必緊急拿出大筆資金；從廠商的角度來說，也就是在會計帳面上面看到的「應收帳款」，表示已經交付商品，但尚未收到的款項。

國票法對於支票的定義為：「由發票人簽發一定之金額，委託金融業者於見票時，無條件支付與執票人之票據。」發票人在兌現日前將一定的資金存入指定銀行中，執票人便能依據支票向銀行提出交換，銀行則負責把款項轉入執票人戶頭中。其中的付款時間延遲能夠讓開票方更靈活運用現金流。

然而，我們所聽到使用支票借錢又是什麼意涵？所謂票貼是什麼呢？本段將深入淺出帶你認識支票借款的背景知識，順道釐清2種支票借款管道的差異。

（一）支票借款是什麼？與支票貼現相同嗎？

支票借款其實是將未到期支票作為抵押品的一種票據質押資金服務，「票貼」、「支票貼現」為其常見同義詞，鑒於不少中小型企業在支票尚未到期之前仍可能會有資金的需求，因而利用支票借款的方式取得資金週轉。

支票借款可再根據申請、轉移對象主客體不同，進一步分成以下3種類型：

• 貼現

執票人或執票公司行號將未到期之支票債權轉讓給銀行，以便提前取得此筆款項，為多數中小企業常見的支票貼現方式。

• 轉貼現

貼現銀行需要資金時，將先前已經貼現、未到期之支票的債權轉讓給其他銀行並提早取得票款，為金融機構間常見的一種資金融通形式。

• 再貼現

貼現銀行將已貼現、未到期之支票債權移轉至中央銀行，向央行申請貸款的類型。

總結來說，不論是執票人個體、執票公司行號，或是貼現銀行本身有資金需求時，皆可善加運用支票借款的方式事先取得現金，解決燃眉之急。

（二）銀行 vs 民間支票借款

如有支票借款需求，一般來說可以借助銀行及民間貸款機構2種管道進行，而經由銀行支票借款與透過民間機款申請又有什麼差異呢？必可帶你做個簡單的比較：

• 銀行

銀行內的支票借款服務多以「墊付國內票款」或「應收客票貸款」等名稱辦理，可申請對象僅限現有客戶的公司行號，且申請條件限制較民間機構嚴格許多。主要以短期資金週轉為原則，融資期限最長不得超過6個月，與民間機構相比最大的優勢為安全性高、票貼利率較低。

• 民間貸款機構

如果信用上有瑕疵、支票持有人為個人戶，或是銀行認為支票票面金額太高、兌現成數太低等原因婉拒申請者時，多數支票持有人會轉而向民間貸款機構申請。民間貸款機構相對來說各方面條件彈性較大，審核也較寬鬆，無論是公司行號、個人名義都可以辦理，一旦確認支票合法後便會盡速放款，融資期限也可依申請者需求做調整；然而，申請者也需要承擔較大的風險，且利率通常也會較銀行稍高。

雖然對於一般人來說，說起「民間貸款機構」經常會聯想到高利貸、地下錢莊，不過目前只要是合法設立，支票貼現利率都是公開透明，且受到法律所管制。雙方確保資訊內容簽約後即可實行放款，在利率上反而能夠取得更多彈性，在申請的流程上更是比起銀行還要快速，滿足使用者急需資金的需求。

二、支票借款申請如何做？條件、文件、流程一次看

針對支票借款有了基本的認識，那實際申請時該怎麼進行？有沒有任何申請條件限制呢？別擔心，本段必可就告訴你支票申請條件、申請時要注意及準備什麼，並以必可本身執行的支票借款申請流程為例詳細分享。

（一）支票借款條件有哪些？支客票借款都可行嗎？

通常支票借款的申請會有下列基本條件限制：

• 依《中華民國票據法》規定簽署的有效支票，且基本資料齊全
• 每張支票面額不得高於1,000萬
• 承兌行具有銀行認可的承兌人資格
• 支票的出票、背書、承兌、保證符合法律規定
• 以真實合法的交易和債務關係為基礎，簽發及取得遵守誠實信用
• 承兌人和貼現申請人的信用良好；具有穩定收入來源
• 若為個人向民間貸款機構申請，申請者應年滿18歲

有些人會問「那客票也可以用做支票借款嗎？」答案是可以的，支票上就算有指名或是禁止背書轉讓的字樣，如果票據合法且有效，就算並非支票執票人，只要能夠出示與執票人相關的證明文件（例如：營業所開之發票存根證明作為背書，確保雙方的債務關係及責任），一樣可以進行支票借款。

（二）須準備什麼樣的支票借款文件呢？

確認所持票據皆符合以上條件，那在進入申請流程之前還需要準備什麼文件呢？文件的準備上依申請者還可分為個人戶及公司戶而有所不同：

• 個人戶

1. 身分證正本
2. 未到期支票
3. 印鑑（支票正面的收受人和背書時的姓名應相同，在支票背面簽名或蓋章時，可用綽號、藝名簽字，只要能證明是本人，均具法律效力）
4. （如果持客票借款）執票人身分證正本、客票名片或發票、營業所開之發票存根等相關證明文件

• 公司戶

1. 企業負責人身分證正本
2. 營利事業登記證
3. 名片
4. 未到期支票
5. 公司大小章（只須有公司名稱、營業專用或請領租金專用等字樣即有效力，不限於正式印鑑）

若公司是向銀行進行支票借款申請，尚須提供公司資產負債表、401報表（一般營業人銷售額與稅額申報書）等文件，並進一步審查公司負責人及開立支票者的信用狀況，以利更好掌握申請者的財務與營收狀況。但也因為須繳交給銀行的文件種類繁雜，不僅申請者準備時間拉長，各項信用與聯徵調查的進程也讓真正放款時間變得緩慢。

（三）支票借款流程原來這麼簡單

所需的申請文件都預備好之後，便可以進入支票借款申請流程。以最基礎的支票借款流程來看，可將其分為以下4步驟：

1. 預約時間與金融機構面談、了解貸款需求
2. 準備並提交上述申請文件，由銀行或是民間貸款公司進行審核
3. 審核完畢且通過後，確認貸款利率、額度後對保簽約
4. 完成後予以撥款

儘管如此，也並非每個金融機構的支票借款都會完全依照這4個流程進行。以必可的支票借款申請進行程序為例，讓你對支票借款申請更有感：

1. 申請戶於必可官網註冊會員
2. 必可平台審核票據、交易憑證
3. 若未通過，則須補徵資料；若通過，則報價貼現利率
4. 申請戶確認利率及各項借貸資訊後上架媒合
5. 媒合成功後，申請戶填寫託收票據明細表
6. 申請戶存入客票，並上傳託收票據明細表
7. 由必可撥款給申請戶
8. 約3至6個月後票據兌現，必可依比例分發給投資方

三、支票借款利息怎麼算？計算公式在這裡

從基礎介紹、申請條件，到申請流程吸收不少支票借款的知識，能夠借到多少額度、支票借款利率、支票貼現利息等這些與資金息息相關的議題也是多數人關心的另一個面向。接下來我們就一起了解相關計算方式，讓你對支票借款更有概念：

（一）票貼額度這樣判斷

申請支票借款最重要的便是評估借款金額是否足以應付資金缺口。以公司行號申請為例，一般銀行支票借款的放款依據為公司本身營業銷貨總額、賒銷金額、未來營運產銷計畫、信用狀況等條件綜合評估，額度會落在支票面額的6到8成左右，支票兌現並扣除票貼利息之後，再將餘款撥還給申請者。

如果提供其他像是汽車、黃金等擔保品，或是可證明信用狀況的銀行交易往來紀錄，可能提升票貼核款額度。

（二）票貼利率及票貼利息算給你看

所謂票貼利率（Discount Rate）是因為申請者對於手上還沒到期的應收款項有提前變現的需求，所以貸款機構向申請借款者收取利息。也因為貸款機構會收取這些利息及手續費等費用作為利潤，所以支票面額是無法全數兌現的。銀行的支票貼現利率較常以「日」計息的方式，並以銀行公告為主，若央行有升降息，可能會有所調整，大約落在1%起跳；民間票貼利息計算以「日」、以「月」為單位都有，大約在1到7％左右，通常最高不會超過9％。

銀行支票借款利率計算公式如下：

＞貼現率＝短期放款利率÷(1＋短期放款利率×適用天數÷365)

那麼支票借款利息又該怎麼算呢？此處以實際範例的方式讓大家能夠清楚知道如何運用：

若是以「日」計息為例，假設小可代表必可有限公司，在7／1拿著1張7／11到期的20萬元支票，銀行核可放款18萬元、年利率3％、支票到期日尚有10天，則此次利息計算為：

＞180,000ｘ3%ｘ（10／365）＝147元

支票到期後，銀行將會把餘下款項撥還給公司。也因此在7／11支票到期之際，公司將會收到：

＞200,000－180,000－147＝19,853元

運用舉例的形式不知道有沒有讓大家更了解支票借款如何計算利息了呢？多數銀行採取按月扣息的方式收取利息，不過在其餘貸款機構也有兌現一次扣等2種方式可以選擇，建議評估自身能力，選擇更合適的還款方式。

四、支票借款風險高？相關風險常見問題為你解答

即使支票借款看起來申請並不難，但仍具有一定風險性。會是怎麼樣的風險呢？有沒有可以多加注意的小訣竅？以上關於支票借款風險的常見問題，必可也在此一併為你解答：

Q1：支票借款的風險有哪些？

票貼的風險相較之下會比其他融資方法還稍微高一些，主要根據支票本身可兌現與否尚可分為2種情況：

• 芭樂票

由於票據公開流動性高、票據的商用印鑑易於仿造等因素，如果票據真的發生偽造，很難在轉讓以及交易的過程中發現，因此讓承接支票債權的機構受害。所謂芭樂票即為發票人未經本人授權同意使用偽造票據，此時發票人開立票據屬於詐欺行為的手段，可能涉嫌偽造有價證券及其行使罪或詐欺罪。

• 支票跳票

跳票通常指涉的是支票指定戶頭內現金不足或沒有錢，造成支票無法兌現。此時，銀行會開立退票通知附在票據上。原則上，執票人可藉此支票及退票通知，向法院聲請支付命令。

Q2：該注意什麼避免風險發生？

上述支票兌現問題雖然難以在前期避免，但在支票借款申請的選擇上，申請者還是可以根據幾樣特性判斷借貸機構的可信度。如果是合法設立的民間貸款機構，基本上都會受法律規範及管控。儘管如此，仍應擦亮雙眼，評估選擇正當的支票借款公司，如有以下3點情形發生，更應多加留意：

• 不合理的高利率或是代辦費

進行貸款前應率先釐清貸款流程、利率計算、可貸額度等細節，如果利息過高，超過法律範圍屬於高利貸的話，應避免向其借款，預防後續不必要的糾紛；另外，多數信譽良好的貸款機構不會收取高額代辦費或手續費，且在撥款前也不會收取任何費用。應多蒐集資訊比較，檢視價格是否合理。

• 放款條件過於寬鬆、審核流程太過簡易

即使是民間貸款管道，申請支票借款仍需要一定的文件審核流程、申請者條件的評估，需要有合法的支票及符合貸款條件才能核貸，若條件過於寬鬆，很可能有隱藏的借貸危機，可再多加留心。

• 要求提供個人證件、存摺、私章、提款卡等

合法的貸款公司在對保前不會請申請者交付身分證件、印鑑，也不須提供存摺培養進出紀錄，如果貸款機構有要求的話，建議避免向此機構貸款。坊間曾有提供個人存摺、私章或提款卡者被作為人頭帳戶，作為洗錢或其他用途，應小心謹慎。

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• 利率透明且費用合理

BZNK放款比起銀行僅支票面額的6到8成高，直接扣除支票借款利息後一次總額撥款給企業，並將資訊公布在官網，資訊對稱且透明；還可以透過獨家工具秒必貼先行試算。

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