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企業主重要的資金管道-票貼(上)


票貼的出現

許多中小企業主都會遇到一個問題-短期週轉資金不足,一般來說,發票日並不等於兌現日,在應收帳款未到期時,這段期間可能剛好需要一筆資金,手邊無足夠現金可以運用,造成資金缺口,而票貼的存在,就是來替中小企業主解決應收帳款未到期的問題。因此這篇文章介紹銀行的票貼服務,以及銀行以外還有新型態的票貼媒合平台,平台與銀行的合作還能承作禁止背書轉讓支票融資,解決中小企業難題。

 

何謂票貼?

支票貼現,簡稱為票貼,也稱作墊付國內票款。依照銀行法第3條第1項第6款,銀行有提供票據貼現的服務,提供中小企業一定數量的遠期票據,以預扣利息的方法買入票據,而利息一般會依據發票人、行業別等因素決定。

也就是利用交易時的應收票據(幾個月後到期才可拿到款項的支票,又稱遠期票據),有可能在這期間剛好需要資金,形成資金缺口,這時就可以去銀行或融資公司,抵押還未到期的支票,先換成現金來應急。而銀行會收一些手續費和這幾個月的利息,拿到的金額會較票據金額低一點,其中的差額為銀行的利潤,稱為票貼息。

簡單來說,票貼就是以利息來換取減少資金缺口的時間,這種借款方式就是俗稱的「票貼」、「調現」

 

支票貼現種類

支票貼現種類主要分為以下三種,貼現、轉貼現以及再貼現。

1. 貼現 (持票人à銀行)

持票人將尚未到期的支票賣給貼現銀行,得以提前取得現款,台灣中小企業多利用此種方式,向銀行辦理的支票貼現。

2. 轉貼現 (銀行à銀行)

銀行以貼現購得的尚未到期的支票,再向其他商業銀行做支票轉讓,一般是商業銀行間相互拆借資金的一種方式。

3. 再貼現 (銀行à中央銀行)

貼現銀行持尚未到期的已貼現支票向中央銀行的貼現,通過轉讓支票取得中央銀行再貸款的行為。

 

另外,由申請票貼的對象可分為,銀行票貼、民間票貼:

1. 銀行票貼:以公司行號為主

2. 民間票貼:以個人支票貼現為主

 

適合的客群

擁有應收帳款票據,且希望解決資金缺口困境的企業主。

 

票貼的限制

一般對銀行來說,票貼的資格無過多限制,僅有下列三項規定:

1. 中小企業(公司行號)

2. 無不良信用紀錄

3. 實際交易取得的支票

 

專有名詞

接下來是講到票貼,常會聽到的專有名詞介紹

1. 客票?

指客戶所開的支票,銀行為避免客戶持非營業所收支票進行貼現,通常收到客票,需要求對方要附上營業所開之發票存根作為背書,否則就不能要求對方負票據的法律責任。

2. 芭樂票?

芭樂票為發票人未經本人授權同意使用偽造票據,發票人開立票據為行使詐欺行為之手段,涉偽造有價證券及其行使罪或詐欺罪。如果是一般跳票,例如銀行存款不足,則無法兌現支票,銀行會開立退票通知附在票據上。原則上,執票人可藉此支票及退票通知,向法院聲請支付命令。

3. 跳票?

因為存款不足或芭樂票的緣故,使金融機構開退票通知的情況,稱為跳票。

 

現在銀行怎麼做?

支票正面的收受人應與背書時的姓名相同,而支票背面需簽名或蓋章,背書簽名時,以別號、綽號、藝名來簽名,若能證明為本人,均有法律效力。而公司章只要蓋有公司名稱、「營業專用」或「請領租金專用」等字樣,即有效力,不限於正式的印鑑。

以下為各位整理現今有提供票貼服務的銀行資訊。

 

 

借款額度

利率

期限

第一銀行

不超過客票金額之八成

依本行規定

不得超過180

遠東融資

官網未提供資訊

月息1%起,若大額借款,利率還可再降

360個月

台灣企銀

官網未提供資訊

依本行規定

訂約期限1年,每筆最長不得超過180

台灣銀行

官網未提供資訊

依本行規定

最長不得超過180

兆豐銀行

官網未提供資訊

依本行規定

最長不得超過180

玉山融資

5200

月息2%起,若持有第二擔保品(例如:汽車、房屋)利率可再降

官網未提供資訊

資料來源:各銀行官網

 

以上為BZNK整理有關票貼的資訊,想了解更多有關票貼的相關消息,歡迎收看企業主重要的資金管道-票貼(下)

 

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