信用分數怎麼算？聯徵評分標準、分數範圍與查詢方式一次看

信用分數怎麼算？聯徵中心的三大面向

聯徵中心的個人信用評分並不是單看有沒有遲繳，也不是只看負債金額，而是依據當事人在聯徵中心揭露期限內的信用資料進行分析。

官方將評分資料分成繳款行為類、負債類與其他類三大面向，分別反映還款表現、個人信用擴張程度，以及新信用申請、信用長度與保證人資訊等信用特徵。

（一）繳款行為類：延遲還款的嚴重程度、延遲還款的發生頻率、發生延遲繳款的時間點

繳款行為類主要觀察信用卡、授信借貸、票據、融資租賃的還款表現，評估項目包括延遲還款的嚴重程度、延遲還款的發生頻率、發生延遲繳款的時間點。

也就是說，聯徵中心並非只以「是否曾經延遲」作為單一判斷依據，而是從延遲還款的程度、出現頻率與發生時間等資訊綜合評估。這也是理解信用分數怎麼算時相當重要的一環。

從實務角度來看，繳款行為反映的是當事人在既有信用往來中履行還款義務的狀況。信用卡、授信借貸、票據與融資租賃雖然屬於不同信用往來形式，但相關還款表現都可能成為信用評分所使用的資料。

（二）負債類

負債類主要反映個人的信用擴張程度，官方列出的評估內容又可以分為負債總額、負債型態與負債變動幅度。

負債總額——信用卡額度使用率（公式為應繳金額加上未到期金額除以信用卡額度）、授信借款往來金融機構家數。

其中，信用卡額度使用率的概念，是以應繳金額加上未到期金額，再除以信用卡額度。除了信用卡額度使用情形之外，授信借款往來金融機構家數也屬於負債總額相關的評估項目。

負債型態——信用卡有無預借現金、有無使用循環信用、授信有無擔保品。

因此，評分並非只觀察負債本身，也會考量負債的型態。例如信用卡是否有預借現金、是否使用循環信用，以及授信有無擔保品，都屬於聯徵中心公開說明的評估項目。

負債變動幅度——授信餘額連續減少的月份數。

換句話說，負債類除了呈現當下的信用擴張程度，也會納入授信餘額變動相關資訊。這也是為什麼單純以某一筆負債或某一張信用卡的狀況，無法完整推斷個人的聯徵分數。

（三）其他類

其他類主要包含新信用申請、信用長度與保證人資訊類相關資料。

新信用申請——金融機構至聯徵中心的新業務查詢次數。

信用長度——目前有效信用卡正卡中使用最久的月份數。

此外，保證人資訊類相關資料也屬於其他類的評估內容。

這代表個人信用評分除了觀察既有信用往來與負債情形，也會納入新信用申請及信用往來時間等資訊。因此，在理解信用卡信用評分查詢結果時，不能只看信用卡是否正常繳款，還必須理解評分模型所涵蓋的信用資料範圍更廣。

表▲ 聯徵個人信用評分三大面向

為什麼找不到官方版的「信用評分標準表」

事實上，聯徵中心比照國外作法，不對外公布各評分項目及其比重，官方僅說明繳款行為、負債型態與負債程度多寡對評分影響較大。

因此，如果看到信用評分標準表直接列出不同評分項目的確切百分比，這類比例應視為第三方推估，而不是聯徵中心公布的官方標準。

不能據此認定某項信用行為一定占多少比重，也無法單靠這類表格精確計算自己的聯徵分數。

這項原則很重要，因為聯徵個人信用評分並不是公開公式，不能將三大面向自行設定比例後加總，再宣稱所得結果就是官方信用分數。

圖▲ 查看個人信用資訊與聯徵評分概念（圖／ChatGPT）

哪些資料不會納入個人信用評分？

聯徵中心也明確說明部分資料並未納入信用評分，包括：

當事人的存款、資產、年齡、教育程度、有無自用住宅、職業、服務年資、年薪、性別等個人基本資料；以及公務機關財產所得、勞保、車籍駕籍及證交所證券商授信負面資料，還有這些資料的被查詢紀錄，均未納入評分。

這對一般人最直接的意義是，年薪高、有房子或學歷好，都不會直接讓聯徵分數變高。聯徵個人信用評分所觀察的核心是信用往來本身的表現，而不是用收入、資產、職業或教育程度替個人加分。

評分結果有三種，不是只有分數

聯徵中心的個人信用評分結果共有三種，分別是實際分數、「此次暫時無法評分」以及固定 200 分。因此，進行信用卡信用評分查詢或查看自己的信用資料時，並非每一個人都一定會看到介於 200 分至 800 分之間的實際評分。

第一種：實際分數

個人信用評分分數介於 200 分至 800 分。分數越高，信用品質越好；分數越低，表示信用品質有待改善。

第二種：此次暫時無法評分

這種結果本身就不是實際信用分數，因此不能自行將其換算成某個分數，也不應直接與其他人的實際分數比較。

第三種：固定 200 分

依聯徵中心說明，當事人有信用不良紀錄，但仍有其他正常信用交易，即仍有金融機構願意與其往來，此時不會給予實際分數，而是給予聯徵中心指定的較低固定分數 200 分。

因此，這裡顯示的 200 分並非實際評分結果，而是聯徵中心指定的固定分數。

百分位區間代表什麼？

除了實際分數之外，實際評分者還會有百分位區間。百分位區間表示該分數在整體給分樣本中的相對位置，例如落在 70% 至 80%，代表分數至少高於 70% 的人。

需要注意的是，只有實際評分者才會提供百分位區間，而且所有評分的百分位點區間資料每季更新一次。

這裡的「每季更新一次」指的是百分位點區間資料，不能直接解讀為每個人的信用分數也是每季才更新。

至於信用評分多久更新一次、聯徵分數多久更新一次，聯徵中心官方的說法是：個人信用評分係反應查詢時點聯徵中心揭露期限內該當事人的信用狀況。

因此，理解信用分數變動時，重點應放在「查詢時點」以及當時聯徵中心揭露期限內有哪些信用資料，而不是尋找一個所有人共同適用的固定更新日期。

信用評分多久更新一次？聯徵分數多久更新一次

信用評分多久更新一次、聯徵分數多久更新一次，並沒有一個所有人共同適用的固定日期。聯徵中心的官方說明是：「個人信用評分係反應查詢時點聯徵中心揭露期限內該當事人的信用狀況」。

已經清償貸款，也不代表信用分數會立即改變。聯徵中心說明：「當個人已償付貸款或已結清帳戶，可能因為聯徵中心所使用的授信資料係由會員金融機構按月報送至聯徵中心建檔，故在會員金融機構未報送資料或聯徵中心未將資料上傳至查詢營運系統時，個人信用評分不會立即納入異動後的資訊。」

此外，若於償付貸款前有授信異常紀錄，因該授信異常紀錄有三至五年之揭露期限，在揭露期限尚未屆滿前，即使貸款已償付，個人信用評分仍會受到該授信異常紀錄之影響。

至於分數偏低後是否會一直維持相同結果，聯徵中心說明：「個人信用評分係依該查詢時點，當事人在聯徵中心揭露期限內的資料運算所得，當資料已屆揭露期限或個人信用狀況改變時，信用評分結果亦隨之變動」，所以只要信用狀況有改善，偏低的情況不會一直存在。

被查聯徵很多次會不會害分數變低

並非所有聯徵查詢都會影響個人信用評分。聯徵中心明確說明：「聯徵中心信用評分針對金融機構查詢聯徵中心資料之查詢目的，如：存款開戶、申請信用卡、舊客戶信用複審等因素，皆不納入評分模型；此外，當事人本人查詢信用報告的紀錄亦不納入評分模型，故皆不會影響其評分。」

真正會納入評分模型的是特定目的的查詢：「個人信用評分僅將金融機構基於新業務且為申請授信（即貸款）之目的而查詢的查詢紀錄納入評分模型」。

針對短時間內因貸款需求產生的多次查詢，聯徵中心另有三十天規則：「本中心將最近一年內每30天的新業務查詢皆視為同一筆信用需求，亦即只計算為1次查詢；然當超過30天之新業務查詢，則將視為不同之信用需求，需再計為另1次查詢，以此類推。」

這項設計是為避免當事人短期內向多家金融機構比價，例如希望取得更好的利率、額度等貸款條件，卻因多次查詢而導致評分降低。

另外，個人線上查閱信用報告之查閱紀錄不會提供金融機構查詢，此項查閱紀錄本人可於線上查閱信用報告服務系統之歷史查閱紀錄中查詢得知。

因此，自己了解信用狀況，與金融機構基於新業務且為申請授信目的所進行的查詢，兩者不能混為一談。

圖▲ 了解聯徵查詢與信用評分影響（圖／ChatGPT）

關於信用卡的三個常見誤解

（一）信用卡持卡張數越多，信用評分越低？

聯徵中心官方說明：「由於近年來信用卡已回歸消費支付工具的本質，且根據客觀歷史數據顯示，信用卡張數多寡與信用風險並無顯著之關聯性，因此聯徵中心並未將信用卡張數納為影響評分的項目，故持有信用卡張數的多寡並不會影響信用評分。」

因此，不能單純以持卡張數判斷信用分數高低。

（二）剪掉信用卡一定能讓信用評分變好？

剪卡不代表信用評分一定提高。將信用卡剪卡可能讓信用長度因此減短，進而導致信用評分降低；但聯徵中心也指出：「信用長度類資料配分比重相對較少，故剪卡對評分應不至於產生嚴重之影響」。

若希望信用歷史長度維持在一定水準，可考慮保留目前使用最久的信用卡。重點仍是理解信用長度屬於評分資料的一部分，而非將剪卡視為提高分數的方法。

（三）所有信用卡分期都會影響信用評分？

信用卡分期付款共有「預借現金分期」、「帳單分期」（指整筆帳單款項之分期）以及「消費分期」（指單筆消費款項之分期）三種類型。

聯徵中心將「預借現金分期」及「帳單分期」兩者納入影響評分的項目；但「消費分期」因屬性較偏向消費行為，並未直接納入評分模型考量，故不會影響信用評分。

此外，刷卡金額過高會讓信用卡額度使用率上升而導致評分降低。若有金額較大的刷卡需求，例如出國、繳稅、百貨公司周年慶，可在信用卡結帳日前先繳納一部分款項，以降低信用卡額度使用率。

信用卡信用評分查詢怎麼做？管道、免費次數與費用

信用卡信用評分查詢可透過線上查閱、書面信用報告郵寄申請，以及聯徵中心櫃檯臨櫃申請。臨櫃地址為台北市中正區重慶南路一段 2 號 1 樓，民眾諮詢專線為 02-2316-3232。

免費次數以每年度（1 月 1 日至 12 月 31 日）計算，而且各項目分別計算：

線上中文版信用報告（含加查信用評分）：每年度免費 1 次；第 2 次以後每次新臺幣 80 元。

線上單獨查閱中文「個人信用評分」：每年度免費 1 次；第 2 次以後每次新臺幣 20 元。

線上英文版信用報告（含加查信用評分）：每次新臺幣 160 元。

書面中文信用報告（含加查其他信用資料）：每年度免費 1 次 1 份；第 2 次（含加查）以後每次新臺幣 100 元。

書面英文信用報告：每次新臺幣 200 元。

同次申請同一版本，每多加一份加收新臺幣 50 元。

因此，若只是希望了解自己的個人信用評分，可以依實際需求選擇查閱方式，不必把本人查閱信用報告誤認為會影響信用評分的金融機構查詢。

企業有資金需求，可另外評估適合的融資方式

了解個人信用評分後，也要先區分「個人信用管理」與「企業資金需求」是不同議題。若實際面臨的是公司營運、採購、備貨或週轉等資金需求，除了先掌握自身信用與財務狀況，也可依企業的營運條件評估適合的融資方式。

當企業面臨短期週轉、進貨備料或營運擴張等資金需求時，可以先整理公司基本資料與財務資訊，再評估不同融資管道的條件與成本，而不是只以個人的聯徵分數判斷是否有取得資金的可能。

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信用小白為什麼會出現「此次暫時無法評分」

沒有足夠信用資料時，聯徵中心可能顯示「此次暫時無法評分」。依官方說明，原因包括以下七類：

（一）信用資料不足：授信歷史資料少於 3 期，或近 12 期授信餘額皆未大於 0；信用卡持卡未滿 3 個月，或近一年信用卡應繳金額皆未大於 0。

（二）不適合取得信用：受監護宣告者。

（三）信用資料有爭議：當事人請求註記其資料或紀錄為爭議中或訴訟中。

（四）有不良紀錄且目前無正常交易：在揭露期間內，授信帳戶曾被任一金融機構列為逾期、催收或呆帳；信用卡正卡曾強制停卡、催收或呆帳；支存帳戶曾有票據拒絕往來紀錄。

（五）已完成債務協商註記。

（六）消債條例適用者：資料庫中有前置協商、更生、清算等相關註記。

（七）近 1 年內僅有學生貸款：學生貸款屬政府專案貸款，不視為真正的信用往來。

因此，「此次暫時無法評分」並不代表信用一定不良。金融機構可參考無法評分的主要原因，並搭配其他資訊進行審查。

不良紀錄會揭露多久？

依金融監督管理委員會訂定之「銀行間徵信資料處理交換服務事業許可及管理辦法」第 21 條第 3 款規定，報經核備，不良紀錄的揭露期限包括：

逾期、催收及呆帳紀錄，自清償之日起揭露 3 年，但呆帳紀錄最長不超過自轉銷之日起揭露 5 年。

信用卡資料自停卡發生日起揭露 5 年；款項未繳之強制停卡資料，未清償者自停卡發生日起揭露 7 年，已清償者自清償日起揭露 6 個月，但最長不超過自停卡發生日起 7 年。

退票紀錄自退票日起揭露 3 年，拒絕往來紀錄自通報日起揭露 3 年；但退票已清償並辦妥註記者，自辦妥清償註記之日起揭露 6 個月。

破產宣告紀錄或清算裁定註記，自宣告日或裁定開始清算日起揭露 10 年；更生註記自更生方案履行完畢日起註記 4 年，但最長不超逾法院認可更生方案之日起 10 年。

資料揭露期限屆至後，聯徵中心會以電腦程式控管並自動停止揭露利用，不再提供會員金融機構查詢。但必須注意，當事人對金融機構間之債權債務關係，不因資料揭露期限屆滿而消滅。

結論：先有紀錄才有分數

信用分數怎麼算，核心在於聯徵中心揭露期限內的信用往來資料，而非收入、資產或學歷。分數會隨信用狀況與揭露資料變動；若信用資料不足，也可能暫時無法評分。

理解繳款、負債、新信用申請與信用長度等評估面向，才能正確認識自己的信用狀況。

常見問題（FAQ）

Q1：信用分數怎麼算？

A：聯徵中心依繳款行為類、負債類及其他類資料進行個人信用評分，包括還款表現、負債總額與型態、新信用申請、信用長度及保證人資訊等。聯徵中心不對外公布各評分項目及其比重，因此附有確切百分比的信用評分標準表並非官方計分標準。

Q2：個人信用評分的分數範圍是多少？

A：個人信用評分介於 200 分至 800 分，分數越高代表信用品質越好，分數越低則表示信用品質有待改善。不過評分結果並非只有實際分數，也可能出現「此次暫時無法評分」或固定 200 分，因此看到結果時應先確認自己屬於哪一種評分情形。

Q3：信用評分多久更新一次？

A：聯徵中心的個人信用評分反映查詢時點揭露期限內的信用狀況，並沒有全民統一的固定更新日期。授信資料由會員金融機構按月報送，因此信用狀況發生變化後，通常仍須等資料完成報送，且聯徵中心將資料上傳至查詢營運系統，才會反映於評分。

Q4：已經還清貸款，為什麼信用分數沒有馬上提高？

A：因授信資料由會員金融機構按月報送，還清貸款後，若相關資料尚未報送或尚未上傳至查詢營運系統，評分不會立即納入異動資訊。此外，如果償付前已有授信異常紀錄，在三至五年揭露期限尚未屆滿前，評分仍可能受到該異常紀錄影響。

Q5：被查聯徵很多次會不會扣分？

A：不是所有聯徵查詢都會納入評分。個人信用評分僅將金融機構基於新業務且為申請授信目的的查詢紀錄納入模型。最近一年內每30天的新業務查詢視為同一筆信用需求，只計算為1次；超過30天的新業務查詢，則視為不同信用需求再計算。

Q6：自己查自己的信用報告會不會扣分？

A：不會。當事人本人查詢信用報告的紀錄不納入信用評分模型，因此不會影響評分。個人線上查閱信用報告的查閱紀錄也不會提供金融機構查詢，本人則可在線上查閱信用報告服務系統的歷史查閱紀錄中，了解自己的查閱情形。

Q7：信用卡張數和剪卡會不會影響信用評分？

A：信用卡張數多寡並未被聯徵中心納為影響評分的項目，因此不能用持卡張數直接判斷分數。剪卡則可能讓信用長度減短，進而使評分降低，但信用長度類資料配分比重相對較少，影響應不至於嚴重；保留目前使用最久的信用卡，可維持一定的信用歷史長度。

Q8：信用卡分期付款會不會影響信用評分？

A：要看分期類型。聯徵中心將「預借現金分期」及「帳單分期」納入影響評分的項目；「消費分期」因屬性較偏向消費行為，並未直接納入評分模型，因此不會影響信用評分。判斷分期是否影響評分時，不能把不同類型的分期視為相同情況。

Q9：信用卡信用評分查詢要去哪裡辦？

A：可透過聯徵中心線上查閱信用報告並加查信用評分，也能郵寄申請書面信用報告，或至台北市中正區重慶南路一段 2 號 1 樓臨櫃辦理。線上中文版信用報告含加查信用評分，每年度免費 1 次；單獨查閱中文個人信用評分也每年度免費 1 次。

Q10：信用小白怎麼開始建立信用紀錄？

A：信用小白若信用資料不足，可能出現「此次暫時無法評分」，例如信用卡持卡未滿 3 個月，或近一年信用卡應繳金額皆未大於 0。重點是先有可供評分模型使用的正常信用往來紀錄，並依約維持正常信用交易；無法評分本身並不代表信用一定不良。

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