支票貼現懶人包－讓你秒懂什麼是票貼

許多中小企業主都會遇到「短期資金週轉不良」的問題，手頭上有很多應收帳款的票據。一般來說，發票日並不等於兌現日，在應收帳款還沒到期時，企業容易面臨資金缺口，而票貼的存在，就是替企業主解決這個問題。

票貼最早的起源在中國山西省，是錢莊和銀號發行的紙幣；清代、民國期間，由從事金融業的銀號、工商鋪號、當鋪、錢莊等非官方機構或個人所發行，能在一定範圍流通，是一種可兌換的紙幣。

一、什麼是支票貼現、票貼？

（一）票貼的定義

支票貼現，簡稱票貼、墊付國內票款，為交易時所產生的應收票據。交易後支票平均 3～6 個月到期才能拿到款項，萬一這期間需要大筆資金，就可以去銀行或融資公司抵押尚未到期的支票，先換成現金應急。銀行會收手續費和利息，實際拿到的金額會比票據金額低一點，差額為銀行的利潤，稱為票貼息。

簡單來說，票貼就是以利息換取減少資金缺口的時間，這種借款方式俗稱「票貼」、「調現」。

（二）支票貼現種類

支票貼現種類分為三種：貼現、轉貼現、再貼現。

另外，由申請票貼的對象可分為銀行票貼、民間票貼：

• 銀行票貼：以公司行號為主
• 民間票貼：以個人支票貼現為主

二、銀行的支票貼現資格限制？申請條件？承辦方式？

（一）銀行的支票貼現資格限制

1. 公司行號
2. 無不良信用紀錄
3. 實際交易取得的支票

（二）支票貼現的申請條件

1. 依據《中華民國票據法》規定簽署的有效支票，且基本資料齊全
2. 每張支票金額不得高於 1,000 萬
3. 承兌行具有銀行認可的承兌人資格
4. 支票的出票、背書、承兌、保證等須符合法律規定
5. 以真實合法的交易和債務關係為基礎，簽發和取得須遵守誠實信用
6. 承兌人和貼現申請人的信用良好

並不是每個人、每間公司都能擁有票貼資格，需有法人資格、營業執照、實行獨立核算；支票貼現的申請人必須是公司行號，擁有銀行授信額度、經濟狀況穩定、具到期還款能力，且在相關主管部門備案才能完成。

此外，貼現申請人提出支票貼現時，應出示貼現支票項下的商品交易合同原件，並提供影本或證明支票合法性的憑證，以及已履行商品交易的憑證（如增值稅發票、發貨單、運輸單、提單等影本）。

（三）銀行的承辦方式

支票正面的收受人和背書時的姓名須相同，要在支票背面簽名或蓋章。可以用綽號、藝名簽名，只要能證明是本人均有法律效力；公司章只要蓋有公司名稱、營業專用或請領租金專用等字樣即有效力，不限於正式印鑑。以下整理有提供票貼服務的銀行資訊。

三、支票貼現的風險？為什麼多數人會選擇民間借貸？

銀行會審核開票方過去的信用資料、持票人的信用評分、公司資產負債表、401 報表，但因票貼無實質擔保品，需承擔一定風險：若發票人沒有在兌現日之前把票款存入銀行，就會造成跳票，也就是俗稱的芭樂票。

所以很多銀行不願承擔風險承作票貼，加上銀行限制較多，許多中小企業主在銀行無法得到服務、又急需資金週轉時，會選擇條件較寬鬆但利率較高的民間借貸方式。

四、Bznk 票貼服務

（一）Bznk 與銀行的差異

1. 超快速拿到週轉金
通過審核並上架後，最快 3 天內可收到資金（第 1 天上架募資，當天完成募資後，投資者將在隔日 24 小時內匯款，第 3 天即可撥款）。超過 7 成用戶當天可以完成媒合、隔天撥款。

2. 公開透明、合理的費用
一般銀行票貼以公司本身信用評估（客票作為副擔保品），通常只貼 6～8 成，且支票兌現後扣除貼現利息才撥還餘額，有兩次撥款作業、時間較長；而 Bznk 貼現成數高，直接扣除貼現息後一次總額貼現，並把資訊透明公布在官網。

3. 較少規範、限制
在 Bznk 平台，沒有預設立場、不限制產業別，用智慧型手機即可線上完成申請；遇到問題可線上與客服諮詢，條件不足也可再上傳補充資料，讓金融服務更有溫度。

（二）Bznk 申請票貼流程

（三）Bznk 審查時須提供資料

1. 公司與支票的基本資料
2. 客票交易證明
3. 其他審查需準備資料

手上有客票想提前變現？立即了解票必貼，貼現成數高、平均 2–3 日撥款 →

五、借款方常見問題

（一）常見問題

1. 什麼是「貼現率」？
將未來收款的應收款項提前變現，所負擔的利率。

2. 票貼可以貼幾成？
一般銀行票貼以公司本身信用評估（客票作為副擔保品），通常只貼 6～8 成，且支票兌現後扣除貼現利息才撥還餘額、有兩次撥款作業；而 Bznk 直接扣除貼現息後一次總額貼現。

3. 客票可貼多少錢？
Bznk 根據發票人及出賣人的信用徵信計算貼現利息，大約為年利率 5%–12% 之間（不含徵信費及手續費）。
舉例：一張客票 100,000 元、期間 1 個月，評估後以年利率 9% 貼現，則融資者可獲得 99,250 元：
100,000 × 9% × (1/12) = 750（利息）；100,000 − 750 = 99,250。

4. 平台手續費
平台收取每筆徵信費新台幣 2,000 元起，依票據金額及期限，於媒合成功後才從撥款金額扣除每月千分之六手續費；若手續費低於 500 元，則以 500 元計收。

（二）專有名詞介紹

1. 客票？
指客戶所開的支票。銀行為避免客戶持非營業所收支票進行貼現，通常收到客票需要求對方附上營業所開之發票存根作為背書，否則不能要求對方負票據的法律責任。

2. 芭樂票？
芭樂票為發票人未經本人授權同意使用偽造票據，開立票據為行使詐欺手段，涉偽造有價證券及其行使罪或詐欺罪。若是一般跳票（如銀行存款不足）而無法兌現，銀行會開立退票通知附在票據上，執票人可藉此向法院聲請支付命令。

3. 跳票？
因存款不足或芭樂票的緣故，使金融機構開退票通知的情況，稱為跳票。

有其他相關問題，歡迎進入 Bznk 官網 Q&A 或 Bznk 的 Facebook 粉絲專頁 了解更多資訊。

Bznk 的目標是讓企業主能放心專注於經營事業，無需過多擔心資金壓力。讓我們一起攜手合作，為您的企業打開更多發展機會！

你可能還會想看這些文章：

• 支票借款是什麼？借貸管道、流程、額度、利息、風險總整理！
• 支票上禁止背書轉讓是什麼？禁背票可以融資嗎？支票小常識大集合
• 企業主重要的資金管道－票貼（上）

立即諮詢