2022年金融科技的6個趨勢

全世界有超過2.6萬家金融科技的初創公司。支付可以說是在金融領域上其中一個最早被顛覆的板塊，由傳統的信用卡到現在大行其道的無接觸式支付和二維碼支付等，都在在改變了人們每天的習慣。這幾年在歐美等地相繼興起的網路銀行 / 電子銀行已經具有一定規模，足以挑戰傳統銀行的地位。而 P2P 媒合，讓更多以前服務不到的客戶和資金調活起來。這些都是建基於互聯網的能力，完成了大量普惠金融的嘗試。

來到今天，在進入 Web 3 的時間點，各類型的創新和突破不絕的時候，以下我為大家列出6個金融科技的關鍵趨勢。

區塊鏈

區塊鏈最大的應用是加密貨幣。雖然加密貨幣依然未到每天應用的程度，但很多銀行都開始用區塊連和智能合約去處理不同的流程。區塊鏈可以讓銀行在短時間內完成交易，但同時提高數據的安全性，並對金融文件進行實時認證。

另外，區塊鏈亦在跨境的交易中扮演重要的角色。區塊連可以讓跨國的金融機構通過分散帳簿等等技術去進行交易，讓以前需要三至五天的交期縮短度準實時的情況。

大數據信貸模型

傳統銀行依靠個人或者企業遞交文件去評估借貸的風險。這裏非常依賴文件的可靠性和風險管理人員的經驗。自從大數據的爆炸性發展和網絡上客戶體驗的躍升，像BZNK這樣的企業專案融資平台為大大小小的企業客戶提供了完全不同的貸款體驗。另外，亦因為平台在大數據上的革新採用和流程的優化，讓整個貸款所需時間大幅縮短，平均撥款天數短至3天。客戶只需在網上開始申請，流程比傳統貸款機構有翻天覆地的變化。

另一方面，因為有了更多、更全面的數據的分析，可知道類似的個人和企業的行為，從而讓平台更加精准的批出貸款，對借貸方和投資方都創造了更大的價值。投資回收期間可以平均縮短到2-3個月。

生物認証

以前在銀行開戶是需要在分行進行。最關鍵的工序，是要讓銀行的職員核實開戶者的身份和身份證明文件。

自從有了生物認證的技術，銀行和各金融機構都可以透過遠程的生物認證去核實使用者的身份，相信很多讀者都已經試過用不同的生物認證去登入銀行和金融機構的應用。這除了讓銀行和金融機構提供手機應用程式及使用者以外，甚至可以讓開戶等繁瑣的工序都搬到網上去進行，這亦大大降低了銀行的經營成本。

CRM系統深度應用

全球Top10的CRM系統都是巨型軟件企業的天下，反過來說，巨型企業也都在使用CR系統，金融科技企業也不例外。

各類型的企業可以透過一個完善的CRM系統找到更多的增長點。龐大的金融機構特別希望透過C R M去了解每一個客戶跟他們的不同業務有什麼的互動和關係。一旦知道了每一個客戶跟各方面業務，例如：存款、保險、貸款、匯款等的互動，金融機構便可以分析向客戶推介什麼樣的服務以提高每個客戶的收益。

更先進的CRM，是可以讓銀行高度個人化為客戶提供的服務和產品，使銀行和金融機構的每個客戶都得到最合適的服務，又同時為公司帶來最大的盈利。

RegTech

RegTech 就是針對監管的科技應用。眾所周知，銀行和金融機構都是受高度監管的行業。以前，金融企業都要用大量的人手去確保所有的流程、文件、數據等都是合乎各國的監管要求。但隨着科技的發展，很多的監管需要已經變得自動化，工序的深度融合，通過科技的應用讓金融機構符合監管的需要，省卻大量的人手和文書工作。

遊戲化

銀行以前是一個非常傳統和刻板的服務。但隨着網上和手機應用程式的流行，很多金融機構都通過遊戲化的方法（gamification）去吸引用戶使用自己的產品。

遊戲化的方法，主要是希望提高用戶和公司之間的每天互動。很多初創都會讓客戶完成不同的任務，去送出獎勵，求讓自己的產品盡快在市場上普及。通過不同的遊戲化策略，很多公司亦會以會員制度去增加用戶的秥性。

傳統金融機構面對客戶交互頻率低的問題，例如銀行等就可能每個月出糧才有機會跟客戶溝通，除了提供存款和貸款優惠外，跟客戶不相往來。支付讓金融機構可以有更多日常互動，但離不開減價、現金回贈等等。遊戲化是希望在不大幅提高成本的前提下，提高用戶的黏性，何如每天做一些簡單任務，涉及金融機構的不同產品，然後得到現金以外的獎勵，有些更可以給朋友炫耀一番。在整 UI /UX 的製作上，亦會更顧及用戶的體驗和玩味性，提升金融機構的整體品牌型象。

總結

不知不覺間，金融科技的發展已經到我們每人的日常生活。我們將見到更多的應用可以在手機端遠程完成，無論是小至幾元的支付，甚至到幾百萬元的貸款，都不例外。

傳統金融機構和初創都想盡辦法，為用戶來來更好體驗、更好產品、更多價值。

區塊鏈、大數據和生物認證等發展已經為不少的行業帶來不少變化，但金融業的影響是尤其深遠。CRM 和遊戲化的應用，則可以說是每一個零售公司都趨之若鶩，而金融業本身豐富的數據和產品更為這些應用提供更多可能性。最後 RegTech則可以說是針對金融業這種重監管的行業而設的技術突破。

疫情後的金融業肯定更依賴創新才可以生存，大家且拭目以待。

作者

雷紹麟曾是香港電子銀行富融銀行的創始市務總裁。他亦曾是亞洲萬里通的營運總裁。他對 CRM系統和各樣網絡上行銷的趨勢均有獨到見解。

他的中英文部落格是：alanslui.com

他的LinkedIn帳戶：https://www.linkedin.com/in/alan-s-lui-51490814

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