票貼的出現

許多中小企業主都會遇到一個問題－短期週轉資金不足，一般來說，發票日並不等於兌現日，在應收帳款未到期時，這段期間可能剛好需要一筆資金，手邊無足夠現金可以運用，造成資金缺口，而票貼的存在，就是來替中小企業主解決應收帳款未到期的問題。因此這篇文章介紹銀行的票貼服務，以及銀行以外還有新型態的票貼媒合平台，平台與銀行的合作還能承作禁止背書轉讓支票融資，解決中小企業難題。

 

何謂票貼？

支票貼現，簡稱為票貼，也稱作墊付國內票款。依照銀行法第3條第1項第6款，銀行有提供票據貼現的服務，提供中小企業一定數量的遠期票據，以預扣利息的方法買入票據，而利息一般會依據發票人、行業別等因素決定。

也就是利用交易時的應收票據（幾個月後到期才可拿到款項的支票，又稱遠期票據），有可能在這期間剛好需要資金，形成資金缺口，這時就可以去銀行或融資公司，抵押還未到期的支票，先換成現金來應急。而銀行會收一些手續費和這幾個月的利息，拿到的金額會較票據金額低一點，其中的差額為銀行的利潤，稱為票貼息。

簡單來說，票貼就是以利息來換取減少資金缺口的時間，這種借款方式就是俗稱的「票貼」、「調現」。

 

支票貼現種類

支票貼現種類主要分為以下三種，貼現、轉貼現以及再貼現。

1. 貼現　（持票人à銀行）

持票人將尚未到期的支票賣給貼現銀行，得以提前取得現款，台灣中小企業多利用此種方式，向銀行辦理的支票貼現。

2. 轉貼現　（銀行à銀行）

銀行以貼現購得的尚未到期的支票，再向其他商業銀行做支票轉讓，一般是商業銀行間相互拆借資金的一種方式。

3. 再貼現　（銀行à中央銀行）

貼現銀行持尚未到期的已貼現支票向中央銀行的貼現，通過轉讓支票取得中央銀行再貸款的行為。

 

另外，由申請票貼的對象可分為，銀行票貼、民間票貼：

1. 銀行票貼：以公司行號為主

2. 民間票貼：以個人支票貼現為主

 

適合的客群

擁有應收帳款票據，且希望解決資金缺口困境的企業主。

 

票貼的限制

一般對銀行來說，票貼的資格無過多限制，僅有下列三項規定：

1. 中小企業（公司行號）

2. 無不良信用紀錄

3. 實際交易取得的支票

 

專有名詞

接下來是講到票貼，常會聽到的專有名詞介紹

1. 客票？

指客戶所開的支票，銀行為避免客戶持非營業所收支票進行貼現，通常收到客票，需要求對方要附上營業所開之發票存根作為背書，否則就不能要求對方負票據的法律責任。

2. 芭樂票？

芭樂票為發票人未經本人授權同意使用偽造票據，發票人開立票據為行使詐欺行為之手段，涉偽造有價證券及其行使罪或詐欺罪。如果是一般跳票，例如銀行存款不足，則無法兌現支票，銀行會開立退票通知附在票據上。原則上，執票人可藉此支票及退票通知，向法院聲請支付命令。

3. 跳票？

因為存款不足或芭樂票的緣故，使金融機構開退票通知的情況，稱為跳票。

 

現在銀行怎麼做？

支票正面的收受人應與背書時的姓名相同，而支票背面需簽名或蓋章，背書簽名時，以別號、綽號、藝名來簽名，若能證明為本人，均有法律效力。而公司章只要蓋有公司名稱、「營業專用」或「請領租金專用」等字樣，即有效力，不限於正式的印鑑。

以下為各位整理現今有提供票貼服務的銀行資訊。

 

	借款額度	利率	期限
第一銀行	不超過客票金額之八成	依本行規定	不得超過180天
遠東融資	官網未提供資訊	月息1%起，若大額借款，利率還可再降	3～60個月
台灣企銀	官網未提供資訊	依本行規定	訂約期限1年，每筆最長不得超過180天
台灣銀行	官網未提供資訊	依本行規定	最長不得超過180天
兆豐銀行	官網未提供資訊	依本行規定	最長不得超過180天
玉山融資	5～200萬	月息2%起，若持有第二擔保品（例如：汽車、房屋）利率可再降	官網未提供資訊

資料來源：各銀行官網

 

以上為BZNK整理有關票貼的資訊，想了解更多有關票貼的相關消息，歡迎收看企業主重要的資金管道－票貼（下）。