二胎房貸又稱為二順位房貸，申請人已經把不動產向 A 銀行申請抵押貸款，再向 B 銀行申請貸款， 這時 B 銀行債權是屬於第二順位。也因為是第二順位，所以 B 銀行願意提供的利率、額度會比第一順位嚴格。
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房貸好多種類？一次就搞懂二胎房貸！
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之前有一篇新聞的案例是：一位單親媽媽的丈夫剛去世，他想將市價兩千萬的房屋拿去貸款（房貸已繳清），想透過這筆錢來做生意扶養8歲的孩子，卻被銀行拒絕，因民法規定，房地產必須由單親媽媽和孩子共同繼承，銀行怕萬一媽媽無法正常還款要進行法拍，但礙於孩子未成年，會被拒絕。最後這位媽媽只能轉向民間貸款，而生意不如預期，把房子賣了轉向租屋。
計畫趕不上變化，生活中總是有許多意料之外的事發生，有時候會突然急需用錢，卻不知道能跟誰借錢，怕跟親朋好友會難開口，對其他管道不熟悉，怕被騙的話該怎麼辦呢？加上台灣人很喜歡投資房地產，這篇文章幫你們整理了利用不動產借款的管道，不管是銀行、民間還是最近很討論度很高的P2P借貸平台，讓你一次就能了解二胎房貸！
一、房屋貸款種類有哪些？
（一）一胎房貸
又稱為一順位房貸，買第一棟房屋跟銀行申請的房貸，通常最多可以貸到房屋總價的80%。
（二）二胎房貸
又稱為二順位房貸，申請人已經把不動產向A銀行申請抵押貸款，再向B銀行申請貸款，這時B銀行債權是屬於第二順位。也因為是第二順位，所以B銀行願意提供的利率、額度會比第一順位嚴格。
（三）房屋增貸
已向A銀行申請過房貸，還清貸款前，利用原不動產的殘值，又再次向A銀行申請增加貸款。對於信用的審核比二胎嚴格，許多沒通過增貸的申請，都轉向申請二胎。
例如：最初跟A銀行貸500萬，已經還了200萬，若要再增貸，就用原本的利率再貸200萬。
（四）轉增貸
把原先在A銀行的房貸轉到B銀行，再額外增貸出金額。
例如：原本在A銀行貸200萬，把整筆貸款轉貸到B銀行，再額外增貸100萬，所以在B銀行共有300萬房屋貸款。
二、房屋貸款利率類型
（一）指數型房貸
是目前最普遍的類型，房貸利率是隨著銀行利率的浮動而變更，房貸利率＝定儲利率指數＋加碼利率。
優點：利率透明
缺點：若市場利率提高，房貸利率也會跟著提高
（二）固定型房貸
在貸款期間的利率都是固定的，不受市場波動而影響，但因為房貸多為長期貸款，不會20-30年這麼長時間都是相同利率，通常只會在貸款前期固定，後期的利率可能會稍微波動。
優點：利率穩定，不會受通膨、利率上升而影響
缺點：較少銀行願意承做
（三）理財型房貸
結合存款和房貸，讓房貸變成可靈活運用的資金，一般房貸還款後的本金不能再動用，而理財型房貸的還款本金會轉成循環額度，可以隨時動用，若要動用則是「按日計息」，動用幾天算幾天，未動用時完全不計息。
優點：申貸者較方便的有效調度資金，適合做為緊急備用、理財規劃
缺點：是利率比一般的房貸高
（四）抵利型房貸
申貸者需額外申辦一個活儲帳戶，連動存款和房貸，會用帳戶的存款計算利息（以每日或每期計算），同時扣除房貸金額來還款，也就是說，儲蓄金額越高，能夠免繳的金額就高，還款年限也縮短。
優點：申貸者能在活儲帳戶隨時提領資金、隨時還款，且還款的金額可以循環使用。適合有一定存款的人，想快速減緩房貸利息
缺點：利率較指數型房貸高
三、什麼是二胎房貸？
許多人有和上述新聞相同的困擾，而二胎房貸因為有不動產當作抵押品，審核的時間較快速，加上台灣人比較喜歡投資房地產，在急需用錢時，多數人會選擇二胎房貸，因此本篇著重介紹二胎房貸！
以下提供重點資訊，若想瞭解完整二胎房貸資訊，推薦閱讀：《2022二胎房貸利率、流程攻略！二胎貸款成功有6大關鍵！》
以下提供重點資訊，若想瞭解完整二胎房貸資訊，推薦閱讀：《2022二胎房貸利率、流程攻略！二胎貸款成功有6大關鍵！》
（一）二胎房貸的優缺點
1.優點
(1)信用條件較不要求：有房屋作擔保品，薪資證明、信用紀錄相對一胎較不嚴格
(2)貸款額度高：比信貸高，且不受到「最多只能貸款月薪的22倍」的規定
(3)還款年限長：最長高達15年，分攤每月還款金額，降低還款壓力
2.缺點
(1) 利率比一般房貸還高
(2) 許多銀行不願意承做二胎房貸
（二）適合誰辦理？
1.信用分數偏低，有信用瑕疵
2.無法提供薪資證明的人，例：小攤販、在家工作者等等
3.房屋增貸未通過、或認為房屋增貸額度太低的人
（三）如何辦理二胎房貸？
1.申請條件
(1)20~65歲本國國民
(2)擁有房地產
(3)原房貸正常繳款一年以上
(4)房屋仍有增貸空間
2.二胎房貸流程
(1)準備文件：個人聯徵報告、雙證件、印鑑、戶籍謄本、財力證明、所有權狀、一胎房貸繳款紀錄
(2)審核：完成申請書後，進行房屋鑑價
(3)簽約：申請人確認金額、利率、還款年限後即可簽約
(4)抵押：到主管地政機關進行設定第二順位抵押權
(5)撥款：貸款金額會撥款到指定帳戶
四、申請二胎房貸的管道
（一）二胎房貸申請管道
1.銀行：依據銀行法而成立，利率最低，但審核最嚴格。
2.民間
(1)代辦公司
協助申請人向銀行申貸，但如果申貸沒有成功還是會收委託費、服務費。
(2)代書 （地政士、土地代理人）
原是銀行和買賣雙方之間的橋樑，設定不動產抵押權，後來漸漸出現代書貸款的服務，擔任中介人的角色，從中收取服務費。
(3)高利貸
俗稱地下錢莊，利用以日計息來收取高額利息，風險最大，在社會新聞上看到被潑漆的事件多為高利貸機構。
（二）銀行/民間各管道比較表
五、BZNK不動產房貸
（一）BZNK與銀行的差異
許多人很難用不動產在銀行貸款，是因為銀行是吸收大眾存款，必須要極度風險趨避，用低利潤的大量案件COVER掉出現問題的呆帳，最後還能獲利。因此銀行決定要不要給借款人貸款，是看「人保」，確保借款人有穩定的還款來源。
1.銀行專做收入穩定，信用良好的客戶。但若客戶是中小企業主，每個月沒有穩定的薪資收入，亦或是借款人因財務概念不佳，長期使用信用卡循環利息或分期付款，儘管上述之借款人有還款能力，仍有可能被銀行婉拒。
2.銀行審核作業複雜，導致作業成本高，所以小額且重複的貸款金額易遭銀行婉拒。
3.僅有部分銀行願意承作二順位擔保貸款，選擇少且還款的彈性低。
但BZNK平台比較偏向「物保」，也就是不動產抵押品是否還有殘值，通常貸放成數在八成內，是平台比較喜歡的。如果出現違約，就算處理掉（協助借款人找房仲賣掉），也比較不會傷害到本金，對投資人也是種保障。
（二）如何申請BZNK二胎房貸？
1.BZNK流程
(1)準備文件：借款方提供物件資料
(2)估價：BZNK專業人員依照實價登錄估價
(3)審核：貸放比在8成內即可承作
(4)上架募資：募資完成後，調謄本抵押權、債權文件
(5)完成後撥款
2.年利率：約7-12%
3.作業時間：約一周
4.還款年限：無
六、二胎房貸常見問題Q＆A
Q1 二胎房貸要找原本貸款的銀行嗎？
若要申請二胎是在其他銀行，增貸才是在原銀行
Q2 才剛買房子可以申請二胎房貸嗎？
每間機構規定不同，有些銀行規定購買後滿一年以上，甚至一年繳款紀錄正常，才能申請二胎房貸
Q3 沒有薪資證明也能申請二胎嗎？
可以，因為有房屋當作抵押品，評估時會依照房屋目前價值為主
Q4 還沒繳完房貸可以申請二胎嗎？
可以，一胎房貸有正常的繳款紀錄，也沒有太嚴重的信用問題，都有機會能申請二胎
Q5 來BZNK申請多久可以撥款呢？
作業時間約一周，募資額滿後，就會撥款給申請人
Q6 來BZNK申請的利率多少？
年利率約7-12%
有其他相關問題的話，歡迎進入BZNK官網Q&A或是BZNK的Facebook粉絲專頁了解更多資訊
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